保险标的危险显著增加通知义务的探讨.PDFVIP

2013 保险法律工作联席会议交流材料 保险标的危险显著增加通知义务的探讨 中国财产再保险股份有限公司 新 《保险法》自2009 10 月1 日起实施至今，为解决保险市场出现的新问题提供了法 律依据，为保险监管部门更好地履行职责提供了法律保障，为推动我国保险业改革发展奠定 了重要的法治基础，为实现保险业又好又快发展发挥了重要作用。 作为《保险法》中一项重要的法律制度，“保险标的危险显著增加的 知义务”伴随《保 险法》应运而生并不断完善。它印证了我国《保险法》的成长与发展，在我国保险法律实践 中的作用与日俱增。 本文结合2009 《保险法》实施以来的情况，围绕危险显著增加的判定、约定 知义 务的相对性以及合同解除权的限制等问题展开探讨，旨在加强对保险标的危险显著增加通知 义务的理解与应用。 一、保险法保险标的危险显著增加通知义务的改进思路 2009 《保险法》第52 条规定，“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的， 被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除 合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日 起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人未履行前款规定的 知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险 事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。” 相比1995 和2002 《保险法》，新 《保险法》关于保险标的危险显著增加通知义务 的规定发生了两个非常明显的变化： （1）强化了保险标的危险增加的程度，即由 “增加”修订为 “显著增加”。此修订绝 非简单的文字调整，其作用主要体现在两个方面： 第一，旨在节约交易成本。由于保险合同是继续性合同，保险合同订立之初的标的随着 时间推移，其面临的危险时刻发生着变化。但是，变化的程度可能显著，也可能不显著。如 果危险增加的程度不足以影响保险人的风险承担，被保险人无需通知保险人，否则可能增加 交易成本，造成资源浪费。因此，新 《保险法》明确，只有显著增加的危险，被保险人才需 要通知保险人。 第二，旨在减少保险人的不合理拒赔。新 《保险法》修订以前，只要被保险人未履行保 险标的危险增加 知义务，保险人就可以拒绝赔偿因保险事故造成的损失。但如果保险标的 -111- 2013 保险法律工作联席会议交流材料 危险增加属于保险风险的正常范围，保险人仍因此拒赔则属于对本条规定的误用、甚至滥用， 直接损害被保险人的合法权益。因此，新《保险法》进一步强调了被保险人 知义务的范围 限于显著增加的危险，因为只有这类危险可能影响保险人的责任范围。 （2）增加了保险人行使保险合同解除权时退还保费的义务及保费计算期间，即 “保险 人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解 除之日止应收的部分后，退还投保人。”此修订明确了因保险标的危险显著增加而导致保险 合同解除的效力问题。 根据民法的一般原理，合同解除的法律后果最重要的表现形式就是有无 及力。虽然越 来越多的学者主张，解除权的本旨在于使合同 系消灭并回复至以前未曾缔结合同的状态。 但我国《合同法》对此问题并未直接规定，而是给予合同当事人一定的自由选择权。 对此，新 《保险法》进行了明确规定，即因保险标的危险显著增加而解除合同的，对于 解除前的合同仍为有效，保险人只需返还已收取的、合同解除之日至合同约定保险期间结束 之日的保险费。 二、保险标的危险显著增加通知义务在理论与实践中的应用 1、危险显著增加的判定 （1）危险显著增加的特点 危险增加，是指当事人在订约之际未曾预见，但在保险有效期内，作为保险合同基础的 原危险状况发生了变化，使保险标的受损的可能性增加。 说认为，危险显著增加应当具备三个特点： 第一，重要性，即危险程度的增加对保险人是重要的，将可能影响保险人是否同意承保 或者提高保险费率。此处对重要性的判断标准与新《保险法》第16条第2款的规定一脉相承， 与我国台湾地区 《保险法》的规定如出一辙。 第二，持续性，即导致风险程