保险损害补偿原则研究--兼论我国保险合同立法分类之重构.pdfVIP

保险损害补偿原则研究 一一兼论我国保险合同立法分类之重构 樊启荣 内辑掘~ 保险损害补偿是保险合同法上诸多制度体系的一个基右。我国保险立法虽确立了该原则并 初步构建了制度体系，但由于该原则在保险法理论研究上并未受到应有的重视，迄今学理解释上对该原则多 食而来化，仍有诸多观念上的错误或认识上的误区。本文运用法解释学、法史学及比较法学等分析方法，从 保险损害补偿的范畴分析入手，对该原则的内核、规范目的、适用范围及其例外等作了深入阐释，以正本清源。 从保险损害补偿原则及其制度的适用角度来考量，主张摒弃我国现行保险法所采的财产保险与人身保险 之二分法，代之以补偿性保险与定额性保险之三分法，以利于法律的正确适用。 关键词保险补偿原则 实质内核规范目的适用及其例外 保险的补偿观念起源于早期的海上保险，并已成为补偿性保险合同中的一个棋心范畴，美国著名 保险学者休伯纳(S. S. Huebner)先生曾指出许多保险学者通常并不认为保险中的一些基本概念都可 以被视为‘原则;但大多数人会同意，‘补偿这个概念在财产保险中是如此重要，所以它应被视为一个 真正的原则。咱可以说，保险补偿原则(抽ciple of indemnity)是保险合同法上诸多制度的基石，保险法 上许多规则，如代位求偿权、复保险之排除、超额保险之禁止、不足额保险之分摊等等，都是由它派生出 来的。英国前最高法院大法官布莱特先生曾精辟地指出:情偿(Indemnity)是掌握保险法的基本原则， 保险法所应用的每…项规则的真正摹础是:火险或水险保险单内所包含的保险合间是一种补偿合间，仅 此而已。要是有人提出一个与之不同的观点，也就是说，它要么阻碍被保险人获得足额补偿，要么给予 被保险人超过其应获得的全部金额的补偿。这肯定是错误的。②因此，在一定意义上可以说，保险法 的根本特点是补偿原则。咱 不庸讳亩，在我国，虽然保险立法确立了补偿原则，并初步构建了诙原则的制度体系一一保险代位、 重复保险、不足额保险、超额保险等规则，但由于保险制度为舶来品，加之保险法理论研究没有受到学 术界应有的鼓视，人们对保险损害种偿原则大多食而来化，至今仍有诸多认识上的误区域观念上的错 误。主要有:以民法上的一般损害赔偿观念来解聘保险法的损害补偿范畴;将保险补偿原则的适用 范围定位于财产保险而绝对排除人身保险之适用;视保险补偿原则为普适的绝对原则而非一般原则而 容有例外;对通过保险补偿原则限制保险人给付责任的规范目的的不解乃至怀疑;等等。上述观念或认 识，使得保险人诸多符合保险补偿法理乃至国际保险惯例的作法或者条款，在被保险人看来往往是保险 人未尽最大诚信，戒者被斥之为霸王条款，甚至责以诈欺被保险人，徙增广大社会公众对保险人 的误解，并导致广大社会公众对保险业的不信任。因此，有必要对保险损害补偿原则作一深入而系统的 探讨，以澄清认识，并利于保险业的发展Q ① [美]所罗门·许布纳5. 5. Hu功ner) :(财产和责任保险)中译本)，陈欣等译，中国人民大学出版社2伽年版，第46 页。 ② [爽]约翰 T 斯蒂尔:保险的原则和实务)，孟兴国译，中国金融出版社 1992 年版，第 57 -58 页。 ③间①，第379 页。 61 2刷年第1 期 中国法学 …、保险法上损害补偿范畴分析:与民法上相似概念的比较 要讨论保险法上损害补偿原则，首先须对保险法上损害及损害补偿的拖畴有一清楚了解。在 我罔，泥论保险实务还是保险法的学术研究中，长期以来均用民法上一般损害及损害赔偿观念，来 解释保险法上之损害及损害补偿拖畴，并将二者问视;而对二者问之本质提异，则鲜少论及或深究。 某种意义上，这是造成国人对保险补偿原则观念误眩或认识错误的原曲之…。 (…)保险琅上损害之本质，保险制就之反丽 从保险标的物的损害数额的确定而言，保险法所称损害基本上可以沿用民法上的损害概念，作为 计算损害数额。民法上损害