中国保险法律制度落后的根本原因与对策.pdfVIP

~→二二→一经济与法 中阁保险峰律创皮总后的根本原因马对策 刘薇 (关国哥伦比亚大学，美国 纽约 10027) 【摘 要】自中国保险业恢复以来，保险业以每年 30%以上的速度快速发展和壮大，且潜力巨大.但在中国保险业持续、快速发 展的同时，作为规范保险行为的法律制度，却存在众多空白及严重缺陷.因此，借鉴美国经验，应尽快对中国现行任保险法》进行修 订，通过修法从根本上进一步完善中国保险法律制度。为此作为进一步完善中国保险法制的重妥对策，笔者建议在新的法律制度 中应明确提出保护被保险人利益，取消保险市场准限制，放松对保险资金运用限制，允许混业经营，转变保险监管模式等内容. 【关键词】保险;法律制度;合同陷阱;保险利益原则;监管模式 保险法律制度，是以《保险法》为核心的一系列与、保险商业 是保险合同的重要当事人之一，应当享有足够的保险法规定的 经营管理和行政监管有关的法律、法规及规章的制定、实施和 权利。然而，中国《保险法》第 2 条和第 10 条竟将保险人排除子 适用的统称。一套健全市有效的法律制度的存在，对主但进保 保险合同的当事人之外，只是作为保险合同的关系人而存 险业的稳健、持续、快速发展具有重要意义。但是，中国现行《保 在，保险合同秀才保险人失去约束力，导致投保人遭受损失状告 险法》存在十分严重的缺陷，如保险合同隐藏陷阱，法律漏洞 保险人是十诉九输，从而极大地伤害了提货人的根本利益。当 多、可操作性不强，尤其是针对精算业务方面的法律规定少之 然，这种现象的存在，也令精算人员无法对保险业务进行效有 又少。这些问题如不引起足够重视，并尽快加解决，必将对中国 风险监控。第四，保证保险立法严重滞后。中国《保险法》未对保 精算业的持久健康发展产生极为不利的影响。 、 证保险合同作出明确的规定。保证保险就是保险人为被保证人 一、中国现行《保险法》存在的主要问题及原因分析 向权利人(通常为投保人)提供担保的保险。它包括两类保险z 我们知道，中国现代保险业起步较晚，对保险重视程度一 一类是狭义的保证保险:另一类是信用保险。它们的保险标的 直不够，同国外很多公司相比差距很大。究其原因，最重要一点 都是被保证人的信用风险，当被保证人的作为或不作为致使权 是中国保险的执业法制环境不能令人i萌意。虽然中国《保险法》 利人遭受经济损失时，保险人负经济赔偿责任。因此，保证保险 颁布实施己 10 年有余，其存在的问题或缺陷却非常严重，概括 实际上是一种担保业务。投保入向保险人支付保险费，在被保 起来主要有: 险人因债务人不履行债务等原因遭受损失时，由保险人承担赔 首先，法律空白点多，可操作性不强。最大诚实信用原则、 偿责任。中国保险法在此存在明显不足，令保险业务更具不确 保险利益原则和近因原则是国际保险业公认的保险基本原则。 定性和随意性，由此将可能造成保险公司极其巨大的经济损 但是，中国《保险法》中，近因原则和保险利益原则并未得到明 失。第五，保险公司偿付能力的监管缺陷。虽然 2002 年修改后 确而具体体现。保险利益原则是指保险合同的有效成立，必须 的中国《保险法》对加强监管保险公司偿付能力方面作了有益 建立在投保人对保险标的具有保险利益的基础上。中国《保险 的修改，但是， 保险法》对分业经营促进保险业稳健、持续、快 法》的这种明显法律漏洞，将导致保险合同关系调控目标难以 速发展所起的正面或负面作用如何进行精算，仍缺乏可操作性 准确定位，使保险利益原则在评价和维持保险合同的效力方面 的具体法律条文及解释。由此自然会增加保险人员开展负债评 所应当具有的价值无法实现。近因原则是指保险人按照约定的 估、偿付能力监控等实际工作的困难。 保险责任范围承担责任时，其所承保危险的发生与保险标的的 显然，中国保险立法的现状与保险业的迅猛发展很不相 损害之间必须存在因果关系。只有近因引起的保险物损害，保 称。保险立法层次低、缺乏权威性，而且保险立法在内容上、体 险人才承担保险责任。其次，保险合同隐藏陷阱。中国《保险法》 系上也不完善、不科学，不能适应市场经济的发展需要。之所以 虽然规定了保险人与投保人应各自依约履行权利