xu 5贷款政策与管理的.ppt

第五章　贷款政策与管理;第五章　贷款政策与管理;第五章第一节 贷款的种类及组合 贷款的重要性 ;第五章第一节 贷款的种类及组合 贷款的种类;贷款种类;2．按贷款期限长短划分 （1）短期贷款：系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。 属于短期周转或临时垫付的性质，主要包括短期流动资金贷款、票据贴现、出口押汇、部分个人消费贷款等。 短期贷款通常是以存货、应收账款或固定资产作担保。目前，对企业发放的短期流动资金贷款是商业银行贷款的主要种类之一，也是企业流动资金的主要来源。 这类贷款期限短，大部分具有到期自偿的性质，因此信用风险相对较小。短期贷款十分灵活，在规定的信用限额内。 借款人只要按期对实际使用贷款资金支付利息，就可以循环使用贷款本金直到协议期满或银行认为借款人的信用度下降为止。 贷款利率一般为固定利率，有时也采用浮动利率。 ;（1）短期贷款： 另外，通知贷款是一类特殊的短期贷款，是指在贷款时不事先规定贷款期限，商业银行可以随时通知客户要求还款，客户也可以随时归还的贷款。 这种贷款灵活性很强，通常用于商业银行分支机构之间或总分行之间的资金调剂，也用于与其他金融机构（如证券公司或投资银行）之间的资金往来。;贷款种类;贷款种类;贷款种类;（3）贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。 （4）贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。 ; （5）贷款的贴息：根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。对有关部门贴息的贷款，承办银行应当自主审查发放，并根据《贷款通则》有关规定严格管理。 （6）贷款停息、减息、缓息和免息：除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人应当根据国务院决定，按照职责权限范围具体??理停息、减息、缓息和免息。 以贷款期限为标准划分贷款的种类，一方面有利于银行监控贷款的流动性和资金的周转情况，使银行的贷款资产保持合理的期限结构，避免陷入流动性风险；另一方面，也有利于银行按资金偿还期限的长短安排贷款顺序，以控制信贷资金的风险。;贷款种类;贷款种类;要规范抵押贷款的操作程序，必须正确把握抵押贷款中的法律依据和操作原则。在我国，目前实行的抵押贷款，根据抵押品的范围，大致可以分为六类： （1）存货抵押，又称商品抵押，指用工商业掌握的各种货物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向银行申请贷款。 （2）客账抵押，是客户把应收账款作为担保取得短期贷款。 （3）证券抵押，以各种有价证券如：股票、汇票、期票、存单、债券等作为抵押，取得短期贷款。 （4）设备抵押，以机械设备、车辆、船舶等作为担保向银行取得定期贷款。 （5）不动产抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不动产抵押，取得贷款。 （6）人寿保险单抵押，是指在保险金请求权上设立抵押权，它以人寿保险合同的退保金为限额，以保险单为抵押，对被保险人发放贷款。 ;贷款种类;贷款种类;贷款种类;贷款种类;贷款种类;贷款种类;贷款种类;贷款种类;第五章第一节 贷款的种类及组合 贷款的组合;第五章　贷款政策与管理;第五章 贷款政策与管理;第五章第二节 贷款政策与程序贷款政策的原则 ;6C分析法最初是金融机构对客户做信用分析时所采用的主要方法之一，它主要是：;第五章第二节 贷款政策与程序贷款政策;第五章第二节 贷款政策与程序贷款的决策程序;贷款程序;贷款程序;贷款程序;贷款程序;贷款程序;贷款程序;第五章第二节 贷款政策与程序贷款协议;第五章　贷款政策与管理;第五章 贷款政策与管理;第五章第三节 贷款审查为什么要对贷款进行审查;第五章第三节 贷款审查贷款审查的原则;第五章　贷款政策与管理;第五章 贷款政策与管理;第五章第四节 贷款的质量评价贷 款 分 类 ;第五章第四节 贷款的质量评价贷款的分类过程;第五章第四节 贷款的质量评价贷款分类结果;第五章第四节 贷款的质量评价量化贷款质量的指标（从银行整体角度）;财务因素分析;财务因素分析;财务因素分析;财务因素分析;财务因素分析;财务因素分析;财务因素分析;财务因素分析;财务因素分析;财务因素分析;财务因素分析;财务因素分析;财务因素分析;财务因素分析;EBITDA;非财务因素分析;非财务因素分析;第五章　贷款政策与管理;第五章 贷款政策与管理; 第五章第五节 有问题贷款的发现和处理有问题贷款的产生和发现; ?杠杆作用：负债权益比率是最容易发现问题的指标。当