第5章 贷款业务4的.pptVIP

第三节 几种贷款业务的要点;;三、担保贷款要点;案例4-1 ：保证人的资格是否合法会影响贷款的安全 ; 朱某找到学校主管财务的副校长潘某，提出学校是该公司的主办单位，要求学校出面为公司提供保证，学校最终为某银行与该公司的借款合同作了保证，保证该公司到期不能偿还贷款本息则由学校代为支付。 后因受多种因素的影响，该公司无力偿还所欠的166.5万元贷款本息，因而某银行向某高校提出代为履行请求义务，但学校本来就资金紧张，若要偿付这166.5万元现金，那就更加困难了。; 对于学校所办的企业在对外开展交往过程中需要学校作为保证人的情况，应当一律不得允许，因为保证行为的风险太大。 在现实中，由于校办企业形式各异，有的校办企业不具备法人资格，从法律归属上来看应当认为是学校的一个组成部分，如果这些企业在对外交往过程中需要提供担保的，最好不要找学校提供担保，若确实需要，也应当以学校的某些特定财产作为抵押；如果校办企业已经是自负盈亏、独立承担民事责任的法人，学校不应当为其提供保证。 资料来源：《担保法实例说明》 周茂辉 湖南人民出版社 1997年 第51页 ;;（二）抵押贷款方式掌握的要点 ;案例4-2：抵押品登记后银行才有处置权;合同生效后，某银行履行了合同，把贷款转到借款公司账户上。 但贷款到期后，借款公司未按约还款，福州市经济技术开发区国有资产经营开发公司也不履行保证责任。某银行诉至法院。福州市经济技术开发区国有资产经营开发公司作辩称，根据《担保法》的有关规定，应首先处理抵押物，在抵押物不足以清偿时才由保证人承担保证责任，故请求法院免除其担保责任。;分析表明： 首先，某银行与某公司缔结的借款合同主体合法，意思表示真实，关于期限、利率等亦不违反法律规定，故应认定为有效合同； 其次，在以抵押物设置担保时，房产属于必须登记的抵押物，如不登记，抵押合同无效。就本案例来看，借款人以自己的房产作为债的担保，必须经过有关部门登记，而银行和借款人都没有认识到这一点，因此，抵押无效； 第三，同一债权既有保证又有物的担保的???保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，这是《担保法》的规定。但是，由于本案中物的抵押无效，保证人也就不能以此条款为由免除自己的责任。 资料来源：《金融法典型案例》 吴志攀 中国金融出版社 2000年 第65页;;（三）质押贷款方式掌握的要点 ;质押贷款方式掌握的要点 与抵押贷款方式掌握的要点一样（即合法性、数量标准和质量标准）。 但与抵押贷款仍有些不同： 1、用于质押的只能是动产或权利； 2、用于质押的动产或权利凭证必须由质权人占有（即必须移交）。 ;三、票据贴现方式掌握的要点 ;案例4-3：票据贴现必须依法合规经营 ;（1）A企业向甲银行申请签发银行承兑汇票50万元，但实际上没有真实的商品交易做保障，A企业将本汇票持往乙银行申请贴现，乙银行碍于情面，予以贴现，结果造成企业套取银行信用成功，信贷资产质量恶化。 （2）甲银行1997年5月8日办理贴现一笔，票据的到期日是1997年12月28日。该笔贴现违反了《贷款通则》中关于贴现期限的规定（《贷款通则》第 11条规定，票据贴现的期限最长不得超过6个月）。 ;（3）受企业之间相互拖欠货款等历史问题的影响，有相当一部分办理贴现融资的企业欠人或被他人拖欠货款，导致银行贴现的票据资金有些不能按时足额收回，银行被迫垫付资金，形成一种新的资金呆滞。至1997年底，待收回贴现资金15笔，金额130万元。从分析中我们可以看出，票据贴现作为银行的一种资产业务，必须依法合规经营，才能保证其经营的稳健。 资料来源：《金融案例分析》 陈燕文 中国审计出版社 1999年 第100页 ;