国外小额保险的理论及实践分析.pdfVIP

南方金融 2∞7 年第7 期 NO.7， 2∞7 South China Finance General 国外小额保险的理论及实践分析 孙健，申曙光 (中山大学岭南学盹，广东广州 510275) 摘 要:小额保险是…种新型保险项目，它以低廉的保费为中低收入人群提供能够保障基本生产及生活的保 险产品，具有商业性和社会公益的双重特征，被认为是一项重要的扶贫措施。本文从保险需求理论及营销理论的 角度分析了闺外小额保险产生及发展的基础、保险产品特征、管理和经营模式，认为小额保险具有目标容户选择 独特、产品定位准确、保费低廉、展业方式提油等特点。当前， 三农保险巳组成为我阔保险业发展的重点， 因外小额保险的出现正好给我们提供了一条新的思路。 关键词:农村金融:小额金融;小额保险;农业保险 中阻分3监号: F840.66 文献栋i只硝:A 文章编号: 1 ∞7叩叨41-2ω7(07)甲0053叩03 …、小额保险的忠义及璃论葛础 的边缘，缺黑抵御风险的经济手段和技术手段，很睿 (一)小额保险的定义。 易陷入贫困而一慨不报成为赤贫者，急需某种生存保 近年来，一种名为小额保险 (Micro-insurance) 障机制。但是，传统的商业保险项目虫要是针对社会 的保险产品在一些发展中国家开始出现。根据国际贫 中上收入阶层，而社会保障体系中的社会保险主要是 困扶助协商组织 (CGAP) 的界定小额保险主要是朋 针对从事稳定职业、有固定收入的社会中间群体， 向中低收入人群，依照风险事件的发生概率及其所、涉 社会救助主要针对几孚先怯维持生活的失业、伤蝇、 及的戚本按比例定期收取一定的小额保费，旨在帮 核心赤贫群体，因而农村低收入群体对保障(保险) 助中低收入群体规避某些是风险的保险。这个~义制 的潜在需求在现行的制度框架下无法梳得满足。另一 括以下要素: 1 、它的京旨是帮助址会弱势群体规避 方面，随着农村金融的连渐战舰，小额借贷项目建勃 某些特定风险，特别是危及基本生活的风险，例如重 发展，还贷风险成为金融机构关性的重点，于是配合 小额借贷开展的信用保险就成为规避贷款风险的有效 大疾病开支、意外伤残、家庭财产的损失等; 2 、保 险人是慕种社会经济组织，其中不仅包括商业保险也 方式，这类小额信用保险产品在孟加拉国推广十分迅 织、互助保险组织、自保组惧，还钮括非政府组织、 速，保障丁小额信贷项目的可持辑发展。 民间直助组织等; 3 ，被保险人烹要是农村的中低收 推功小额保险发腾的还有一种新的商业理论一一 入群体，不包括无法负扭保费的赤贫阶愿; 4、这是 金字塔底居战略。这个理论认为，虽然祉舍的中低 …种衍生的保险产品，其保险辛基金可能由个人、集 收入者的收入很少，但积少成多，他们代表了…个拥 有巨大利润空间的潜在市场。今天的中低收入群体有 体、慈善机构、政府单独或者共同提供，一般采取商 业保险的窗边模式; 5 、保险给付或赔倍的条件是缴