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… 11- 国外保险排除问题研究综述 张艳萍 (中央财经大学保险学院，北京 1∞081) 摘要:随着金融排除研究的深入，保险排除问题在西方发达国家逐渐引起关注并展开相关研究。鉴于国内保险 排除研究的空白，本文从保险排除对象、影响因素、房、因以及产生的后果等四个方面对国外保险排除的研究进行了综 述性探讨，以期为国内研究和政策制定提供一定的借鉴意义。 关键词:保险排除;人文因素;社会排除 文献标i只码 :A 文章编号:1003-佣31(2013)03-0055-03 DOI:I0.3969/j.issn.l例3-9031.2013.03.12 中图分类号:F842 研究所(ESRI ， 201 1)报告来看叭保险排除普遍集中于以 -、引言 金融排除问题最早在美国被提出，后被英国高度关 下人群:低收入者、无房户或租房者、单身、少数民族、无 J 注。 Kempson Whyley(1999a)[)[ 、 FSA (2α)())[2 和 Sinclair 教育背景者、老年人、无储蓄账户家庭、未成年人(特别 是贫困家庭的)、农村居民、身体有残疾的人。其中涉及 (2∞1) 的研究都显示，保险产品在被排斥的金融产品中非 常突出口l 。英国公平交易局(0凹， 1999)所进行的一项研 到的保险排除产品主要有家庭财产保险、养老保险、失 究专门深入调查了 6∞万被界定为家庭收入比较低或 业保险、医疗保险和农业保险。 非常低的家庭的境况其中 2∞万缺少家庭财产保险 二、保险排除的影晌因素 400-5∞万在过去5 年里没有人寿保险产品[呵。根据 FSA (一)收入及住房状况 家庭收入往往被认为是解释保险排除的最重要因 在 1998 年进行的调查，英国家庭中，2M毛没有家财保险， 87%没有抵押还款保护保险 (MPPI) ， 91%没有医疗保险， 素，根据马斯洛的需求层次理论，人们的需要分为五大 939毛没有个人意外保险。来自 Roy Morgan 的报告(2∞4) 层次，包括生理的需要、安全的需要、社交的需要、尊重 中对 5∞∞澳大利亚成年人进行了调查，在所有家庭中， 的需要和自我实现的需要。保险产品属于第二层次的需 179毛拥有私人住房的人没有房屋保险，17%没有财产保 要，只有在满足基本生存需求之后才有可能考虑，因此， 当家庭收入仅维持生活必需品时，对保险产品的排除是 险，而在租房者中这一比例更多，66%之多的租房者(无 论是公房还是私房)没有家庭财产保险。尽管多国数据 显而易见的。澳大利亚(2∞4) 的一份关于金融排除调查 报告中指出，在同一社区中，较低收入群体没有房屋和 已经显示保险排除问题日趋严峻，但现有文献中尚未对 其进行严格的定义。普遍的理解是社会中存在部分群体 财产保险的比例远高于社会平均水平，特别是那些只有 在获得保险服务时存在着障碍或困难，而这些保险服务 少量储蓄和投资的人，而且这一现象在租房户中是更为 是能够使他们在所处社会中过上正常生活的风险分散 突出的，远胜于那些拥有或购买自己房子的人。例如，当