第3章保险基本原理-最大诚信原则.pptVIP

《保险法--第十六条》解读 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 违反如实告知义务的法律后果之二，过失违反 第五款 《保险法--第十六条》解读 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 弃权和禁止反言规则 第六款 《保险法--第十六条》解读 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 保险事故定义 第七款 以诚待人，受益终身。  第三章 保险的基本原则 目录 最大诚信原则 1 保险利益原则 2 近因原则 3 补偿原则 4 重复保险的分摊原则 6 代位追偿原则 5 案例分析 1967年Hair太太为其儿子家投保财险时, 为取得保单回答了保诚保险公司无数繁琐问题, 如家庭财产表面状态是否良好, 房子有多少个出口, 她儿子在少年时是否有不良行为或成年后是否有偷窃罪, 儿子每天大约有多少小时不在家, 每年有多少天休假等等。但尽管如此, 倒霉的Hair太太在发生一场火灾后仍未能得到赔偿, 原因有两个: 一是火灾前几天他儿子一直不在家, 另一条竟是其儿子曾因接受过他人偷来的香烟而被判有罪! 事后Hair太太回忆当初没有如实陈述的唯一原因就是因为她觉得这和保险压根没有关系! 陪审团的三位先生为此也不无遗憾地说: “这个案子暴露了最大诚信原则的缺陷, Hair太太又不是保险人, 她怎么会知道什么信息很重要, 什么不重要呢? ” 这个案例告诉我们: 保险公司在设计问题时, 应该抓出“重要事实”这实质性内容, 不应该过于繁杂, 为赔付设置重重障碍; 另一方面, 在采取询问告知这种形式时, 投保人应该正确对待每一个看似并不重要的问题, 作如实回答, 切记既然是询问方式, 那么问题是否重要, 就应该由保险人判断, 而不是投保人。 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 Utmost Good Faith 保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意履行自己应尽的义务，并且保险合同双方应向对方提供影响对方做的签订决定的全部真实情况，互不欺骗和隐瞒，诺守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效。 二、最大诚信原则的主要内容 告知 保证 弃权 禁止反言 （一）告知 告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。 保险人应主动向投保人说明保险合同条款内容，对于免责条款还要进行特别说明。 告知包括口头和书面的陈述。 告知的立法形式，国际上主要有两种： 一是无限告知。 二是询问回答告知。 隐瞒 投保人没有向保险人揭示重要事实。 案例分析 2003年，轰动香港娱乐界的新闻是天后级大姐大——梅艳芳的陨落。 而事隔一年之后的2004年，轰动香港保险界的传闻也与这位巨星密切相关。 原来，梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买了一份2000万港元的高额保险。而据媒体报道，早在2002年，顾家孝顺的梅艳芳得知自己子宫颈长出肿瘤后，为免母亲日后失去依靠，便找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病也在高度保密的情况下进行，因为怕患癌的秘密泄露而没有在保单上如实申报病情。2003年，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。 投保人违背诚信原则，故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，一旦发生保险事故，保险人可以不承担保险责任并且可以不退还保险费。 而香港的保险公司以保险最大诚信原则的法律，对梅艳芳带病投保的1000万港元予以拒赔，于法于理，不会引起任何反应，倒是退还保险费的举动，多少显示了保险公司的宽容和通融之处。 案例分析:违反保证的后果如何? 某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。 保险公司是否承担赔偿责任？ 为什么？ 案情分析 因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。 在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人