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Preface 城镇化是经济社会发展的必然趋势和强劲动力 。 “十二五”期间，我国城镇化水平将从目前的47.5%提高到51.5% 。 根据世界银行预测，中国到2030年左右，城镇人口应该有10亿左右， 城镇化中低收入群体 城镇享受低保政策人员 2012年全国城市享受低保政策的低收入人群有2142.5万人，包括： 无生活来源、无劳动能力、无法定赡养人或抚养人的“三无”人员；领取失业救济金期间或失业救济期满仍未重新就业，家庭人均收入低于最低生活保障标准的居民；在职人员和下岗人员在领取工资、基本生活费以及退休人员在领取退休金后，其家庭人均收入仍低于最低生活保障标准的居民。 农村劳动力进城务工人员 目前农村劳动力进城务工人数已超过1亿人。 城镇化建设进入新型城镇化时期 新型城镇化的核心是以人为本. 为低收入人群提供更均等的公共服务，完善社会保障体系。 2012年6月中国保险监督管理委员会颁布的全面推广小额人身保险方案正是这一精神的体现。 The micro-insurance is a mechanism to protect low-income people against specific perils in exchange for regular premium payments proportionate to the likelihood and cost of the risk involved in. 小额保险(micro-insurance） 国际贫困扶助协商组织定义（CGAP）： 小额保险是面向中低收入人群，依照风险事件的发生概率及其所涉及的成本，按比例定期收取一定小额保费，帮助中低收入（不包括无法负担保费的赤贫阶层）群体规避特定风险的保险。 国际保险监督官协会(IAIS)定义: 小额保险是依据公认的保险惯例(包括保险核心原则)运营的,由多种不同实体为低收入人群提供的保险。 金字塔底层论 全球每天生活费用在2美元以下的穷人有40亿，被称为“金字塔底层群体”。 这个消费群体往往被大多数提供商品和服务的公司企业所忽视。 实际上金字塔底层群体代表了一个拥有巨大利润空间的潜在市场。 如果提供商能够创新商业模式，将创造出规模庞大的低收入消费者市场。 购买对象为有需求但无力购买高额的商业保险的中低收人人群（不包括赤贫阶层）。 提供者为商业保险公司、非政府组织、多主体合作等多种不同的实体。 保险金额较小、费率较低，保障程度有限。 投保和理赔的手续比较简便。 风险集中。其风险的高发性、危害的同质性、逆选择的集中性和理赔的冲突性普遍存在。 利润水平较低或很难实现盈亏平衡。 需要依法制定的政策扶持。 The Current Development Situation of theMicro-insurance in the World The micro-insurance exists in more than 70 countries in the world mainly in Asia, Africa, the west coast of South America covers the amount of the population of more than 78,000,000 There are already over 350 micro-insurance products in the world. The coverage rate of the microinsurance for the poor people is still very low and only makes 3% of the total world population. 我国小额保险的实践 中国保监会自2008年6月启动了农村小额人身保险试点，并取得很好的效果。 其定位是为农民提供基本的人身保障，不以盈利为目的。 具有保障适度、保费低廉、手续简便等特征。 在城镇，PICC推出农民工意外伤害保险。 国际上小额保险运营主要运营模式 商业运作模式 The Operational Model 政府支持下的半商业模式 The Semi-business Model Supported By the Government 合作代理模式 The Co-operative Agency Model 合作保险模式 The Co-operative Insurance Model 在新型城镇化中构建多元小额保险运营模式 构建以政府为主导、商业保险公司为经营主体，多方参与合作代理的多元运营模式。 a diversified oper