东阿农商银行微信课堂之微贷理念.pptVIP

从书本上得到的知识终归是浅显的，最终要想认识事物或事理的本质，还必须自己亲身的实践。 执行、落实 错误：创新 变革 困难 成方三十二 《新常态下的稳增长：首席经济学家关注的议题》瑞惠证券首席经济学家沈建光对于经济增长的分析说，当前正处于一种“旧的增长模式已不可维持，新的增长模式还在酝酿中，新的结构调整代替旧的增长引擎的阵痛期”。 西点执行力： 战场上，纪律是唯一的上帝！以法治军才可以提高军队的战斗力！ 企业里，没有规矩不成方圆，每个公司的章程是维系一个公司正常运作的关键！ ！强调：制度执行力 小微贷技术你到底学到了什么？ 小微贷技术到底是否适合我们传统信贷业务使用？ 我们传统的贷款技术是什么？ 是主观？是经验？还是随意？ 微贷技术这么好，我们是不是应该照搬呢？ 其他引进微贷技术的银行与我们农商行的不同之处。 济宁银行：立足“服务中小企业、服务城市居民、服务地方经济”市场定位，充分利用贴近市民、靠近社区的经营优势，积极探索差异化发展路子。 齐鲁银行：以“全心全意服务小微企业和社区百姓”为宗旨，对外投资济宁银行和德州银行两家城商行，是济宁银行的战略投资者。 龙江银行：立足于“面向农业产业，面向中小企业，面向地方经济”的市场定位，以资本为纽带，依托股东优势，引进了黑龙江省大正投资集团、中粮集团、黑龙江北大荒集团、上海（上实）集团、上海国际集团资等国内一流的战略投资者。 东阿农商行：四个面向。 除青岛农商行之外，都是城商行，包括青岛农商行在内他们所处的地域、经济环境都与我们不一样，经济比较发达，小微企业、个体工商户等比较活跃。 行业分类：贸易类、生产类、服务类、运输类、建筑装饰类、农业类（养殖、种植）. 龙江银行微贷中心微贷业务在农业类方面投放相对薄弱，包括微贷技术在农业类板块运用相比之下比其他行业差一些。 所以，我们要根据地域环境、经济环境适当调整我们的微贷思路，打造适合我们本土文化的微贷技术和团队。 方法可借鉴，模式不可照搬。 正所谓他山之石可以攻玉 善于吸取他人的先进经验 本土化 “微贷项目”与2005年引入我国，最早开展合作的只有台州银行、包商银行和九江商业银行三家。 我国引进微贷技术多为德国技术，IPC公司、德仕金融公司、德国储蓄银行等。 德国IPC公司是一家有实力的专门为小企业提供金融服务的金融机构。这个公司有着20年为小企业提供金融服务的经验，它在十多个国家运作的微小贷款项目平均不良率低于3%。世行在全球范围内就微小贷款项目进行招标，德国IPC公司中标。 我们引进的是龙江银行本土化的德国IPC公司的微贷技术。 到底什么样的微贷技术呢？这么神秘？ 微贷技术是以分析评估借款人的现金流和个人品质为核心，通过实地调查来获取反映借款人身份、品质、还款能力和意愿的信息（包括财务相关信息和非财务的“软信息”），并借助于交叉校验的方法来验证信息的真实性，由此来决定是否授信，并灵活地确定贷款的额度、期限和还款方式，从而很好地满足客户多元化的需求。 交叉校验技术是做好分析的重要手段，其中包括基于财务信息的逻辑检验来分析客户的还款能力，以及基于“软信息”的逻辑检验来判断客户的还款意愿。 因为,调查环节信贷人员通过积极的交流、仔细的观察等，替客户作出财务报表，但财务报表中80%的信息是通过客户的口头信息获得的，所以，信息的获得是不对称的。 解决信息不对称问题是所有信贷业务所面临的核心问题。 交叉检检就是有效破解这种信息不对称的有效手段。 如何解决信息不对称的前提条件： 了解你的客户（生活习惯、资产、负债） 了解客户的经营模式 了解客户的销售模式 这就是我们下面要讲的表格调查法环节 发放贷款重要的三个环节：调查、审查、审批。 如何进行调查？ 表格调查法： 基本信息表 资产负债表 损益表 表格的作用： 利用表格——对客户的情况尽量详细的了解 利用表格——对客户的软信息作出一定分析判断 利用表格——对客户的经营情况作出一定分析判断 利用表格——对是否符合授信基本条件作出分析判断 交叉检验的分析方法改变了以往贷款调查中只采集客户提供信息的局面，开辟了多方面采集信息，多角度验证信息的立体化收集信息的格局。 交叉检查不但能解决最基础的客户信息真实获取问题，而且同样能运用到信贷决策和信贷检查等信贷流程环节。 其实，交叉验证技术在我们日常的贷款调查中，公司业务部已经运用了好几年了。 三表：水表、电表、工资表 三房：厂房、厨房、茅房 表内权益的50% 月可支*70%\