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校园贷款消费存在问题及其法律规范路径探究 　　摘 要 随着互联网金融的发展，校园贷款消费越来越普遍。这些年许多大学生都参加过校园贷款消费，但是由于当今相关法律不完善，许多校园贷款带来了不良后果。本课题从校园贷款盛行的背景出发，分析与探讨当今校园贷款消费存在的问题，并为其法律规范提出相应的改进措施 关键词 校园贷款 消费 法律规范 作者简介：李启昊，湖南湘晋律师事务所，律师；王亚林，湖南湘晋律师事务所，三级律师 中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.05.333 一、校园贷款消费的现状 改革开放以来，中国经济快速发展，市场经济的进程不断加快。进入21世纪以来，我国的经济更是出现翻天覆地的变化，老百姓的生活水平也大大提升。我国为了进一步加强物质文明与精神文明建设，开始大力发展高等教育事业，每年高校都在扩招，尤其是近些年来的高职院校的发展，如今在校大学生规模十分庞大，应届毕业生已经达到八百万。大学的扩招，高等教育事业的发展，一方面为国家的发展，尤其是“一带一路”发展培养了大量高素质的人才，但是另外一方面大学生是一个从中学到社会之间过渡的群体，他们身上充满活力，却也出现许多不成熟的地方。这几年信息技术的发展与互联网的普及，数字化校园建设也加快，如今互联网与手机已经是大学生必不可缺的物品。“互联网+”时代下，互联网金融开始慢慢发展，校园贷款也逐步开始出现。近些年名校贷、分期乐、久融金融等平台，每天吸引了许多大学生申请贷款，而这些大学生申请贷款的用途主要是用于生活消费，包括购买各种奢侈品。校园贷款消费，不仅让大学生养成了铺张浪费的习惯，同时增加了家庭负担，许多学生无法还贷出现各种事情。前不久，某高校大学生通过校园贷平台申请了五万元贷款，购买各种奢侈品，为贷款公司提供了各种裸照，最终由于无法偿还贷款而导致裸照在网上公布，给女生的身心造成沉重的伤害。另外一位大学生因为在多个贷款平台同时贷款，最终无法偿还贷款，无法承受打击而选择跳楼自杀。虽然很多高校都在对大学生进行思想政治教育，但是由于各种贷款平台的盛行，这种校园贷款始终无法杜绝，而且是越来越严重，每年依然有大量的学生在各种平台贷款消费，给家庭带来了沉重的压力。主要是现在关于校园贷款方面的法律不够完善，导致许多平台违法盛行 关于校园贷款方面的研究，叶岩在《校园贷存在的问题及解决方法》提到了随着互联网金融的发展，各种P2P平台如雨后春笋般迅猛扩张，成为一个热点现象。与此同时，各大贷款公司通过互联网平台把市场逐步延伸到校园，成为现在的校园贷，由于大学生没有固定收入但有热切的消费需求，使各大互联网金融平台看到了巨大的市场潜力。同时也提到了一些校园贷款公司为了赚取利润，在贷款申请的时候，降低申请人申请资格与要求，增加了违约的风险，对贷款人的经济并没有严格把关。瞿婵在《论校园借贷消费的法律风险及规制》提到了如今国家的法律制度对于互联网金融以及贷款公司监管不够严格，如今校园贷款出现良莠不齐现象，需要慢慢去整顿 二、校园贷款消费存在问题 （一）校园贷款申请要求较低 目前，我国各银行机构对于贷款申请比较严格，特别是四大国有银行对于借贷的申请卡的非常严格，不仅要申请者需要较高的诚信意识，同时要求申请者要提供住房等抵押，甚至需要有第三方进行担保，申请程序比较复杂，而且十分困难。而对于当今大学生，他们的经济来源十分有限，也没有固定的收入来源。一般来说，贫困家庭的，也会通过国家助学贷款以及生源地贷款去减轻学生学费压力，家长也不会允许学生去找放高利贷公司或者各种贷款平台借钱。可是随着经济的发展，社会消费观念的改变，“花明天的钱圆今天的梦”的消费观念一直影响到大学生现实的消费习惯。很多大学生开始瞒着家长在各种借贷平台贷款消费，而这些贷款平台，也是为了赚取利润，很多平台只需要大学生提供学生证及身份证就可以申请5000到5万之间的贷款。一些贷款平台，要求学生填写家长电话，但是也没有打电话给家长进行核对，也就是这笔贷款是学生瞒着父母以及学校私自做的，这样风险非常大 （二）校园贷款利率较高，收取较多服务费用 虽然很多贷款平台都提到利率较低，吸引了许多大学生前来贷款。但是行内人认真分析，其实这些平台的利息远远高于国家的规定的，部分贷款平台的年利息接近百分之五十，远远增加了贷款者的还贷压力。另外，一些贷款平台虽然利息不高，但是要收取各种中间费用，例如名校贷会收取咨询费、平台管理费等，而且也不低，而久融金融等平台的服务费用也十分高，一些平台甚至连充值等都收取了较多的手续费。总的来说，学生最终偿还的金额将远远高于本金 （三）校园贷款出现各种违法与不良行为 校园贷款市场混乱，政府也难以监管，因此这几