第二章 火灾保险.ppt

第二章 火灾保险 本章主要阐述火灾保险的概念、特征，纽约标准火险单的主要内容，介绍火灾保险的主要险种：企业财产保险、家庭财产保险和利润损失险 第一节 火灾保险概述 一、火灾保险的概念与特征 1、概念：火灾保险是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。 2、特征： 〈1〉承保的保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。 〈2〉承保财产的地址不得随意变动。 〈3〉承保的保险标的十分繁杂。 二、火灾保险的责任范围与责任免除 1、火灾保险的基本责任 火灾 爆炸 雷电 2、火灾保险的扩展责任 飓风、台风、龙卷风 暴风、暴雨、洪水 冰雹 地崩、山崩、雪崩 火山爆发 地面下陷下沉 空中飞行物体坠落 “三停”直接损失 3、火灾保险的特约责任 水箱、水管爆裂 破坏性地震 盗窃 4、火灾保险的责任免除 绝对责任免除 相对责任免除 三、1943年纽约标准火灾保险单的内容 〈一〉声明事项 〈二〉保险事项（有6项规定） 1、对价 2、保险期限 3、被保险人 4、对赔偿的限制 5、保险责任 6、保险单的转让 〈三〉条件与除外事项（有16项规定） 1、隐瞒和欺诈 9、按比例分摊赔偿条款 2、除外和不保财产 10、被保险人损失后责任 3、除外的损失原因 11、鉴定条款 4、其他保险 12、保险人有赔偿选择权 5、保险中止或限制 13、不得要求委付 6、不得放弃保险条款 14、赔偿时间 7、解约权 15、诉讼 8、受押人的权益和义务16、代位求偿 四、国外几种火灾保险的承保及理赔方式 〈一〉美国的共同保险 最常用的是“80%共同保险条款”，依据这一条款，凡损失发生后，对保险标的价值进行估价，如保险金额大于或等于标的价值的80%，损失在保险金额内全部赔偿；如果保险金额小于标的价值的80%，则按比例赔偿，被保险人要承担一部分损失。 〈二〉英国的特别分摊保险 又称75%分摊制，其性质与美国的80%共同保险相同。如果保险金额小于标的价值的75%，按比例分摊赔偿。如果保险金额大于或等于75%，则按实际价值赔偿。 〈三〉英美的统保保险 1、以一个总的保险金额，承保几个不同地点的房屋和财物； 2、对拥有许多房屋的大企业可以将全部财产的总保额分项承保，如全部房屋、全部财物和全部货物。 Case:如果全部房屋中有3万至6万元价值的房屋多处，只要以一个6万元保额投保，则全部房屋中任何房屋受损都能得到赔偿。 由于这一承保方式有利于被保险人，因此英国采取统保加费，美国则采用比例分配条款。按一处财产价值占总财产价值的比例分配保额。 〈四〉英国的申报保险 这是专为库存货物设的一种申报保单，保额为一年中货物可能达到的最高价值，先按75%收取全年保费。此后由被保险人每隔一定时间对保险人发出申报单，申报货物的价值，保险人收到申报单，即按申报价值承保，并按实际价值赔偿，被保险人根据申报价值按期向保险人结算保费，多退少补。 这种方式适用于季节性生产或调拨物资频繁的单位。 〈五〉英国的“两种条件分摊”保险 是指在承保的保单中，有的保单承保指明仓库和指明货物；有的保单则是统保保单，一张保单的货物分别存放在几个仓库中。遇到损失时，由承保指明仓库、指明货物的保单，按比例分摊条件先予以赔偿，剩余的部分由统保保单分摊赔偿，这就叫两种条件分摊。 下面举个例子。 例：保单1承保A仓，保额1000英镑；保单2承保A仓和B仓，保额3000英镑。A仓货物发生损失500英镑。货物实际价值：A仓2000英镑，B仓4000英镑。 保单1先赔偿：1000/2000×500=250（英镑） 保单2后赔偿：3000/（2000+4000-1000）×250=150 第二节 企业财产保险 一、保险标的的范围 1、可保财产 2、特约可保财产 3、不可保财产 二、保险责任 1、基本险：火灾，雷击，暴炸，飞行物坠落等。 2、综合险：除上述责任外，再加上暴雨，洪水，台风，雪灾，泥石流等。 3、附加险：水暖管爆裂保险，破坏性地震保险，橱窗玻璃意外保险，商业盗窃保险，露堆财产保险 三、除外责任 1、战争、军事行动、敌对行为等。 2、被保险人及其代表的故意行为。 3、核反应、核辐射和放射性污染。 4、地震所造成的损失。 5、保险事故的间接损失。 6、产品本身的缺陷、保管不好导致的损失。 7、由于