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柜面讲师培训实务篇——核保业务 核保部 赵泉 核保概述——认识核保 核保(Underwriting) 保险公司对投保的保险标的（即人的生命或身体）的风险加以审核、筛选、分类，以决定是否接受投保，承保的条件如何，采用何种费率，以使同风险类别的个体危险达到一致（同质化），从而维持保费的公平合理，这一危险选择的过程就被称为核保。 核保概述——认识核保 核保概述——认识核保 核保在人寿保险的业务流程上起着一个承前启后的作用 核保是寿险公司盈利的重要保障 核保也是建立寿险业秩序的重要保障 核保概述——认识核保 风险评估是依据产品设计和定价时建立的一系列标准，来确定每位准被保险人（或团体）的风险程度的过程。核保人员负责风险评估，并依据单个准被保险人的损害风险因素或团体特征评定其风险等级。 损害风险因素是指任何可能增加某人预期死亡率或发病率风险的因素。 核保概述——认识核保 核保概述——认识核保 标准组：标准体 次标准组：次标准体 ——附加条件承保（特约承保） ——加费承保 ——限额承保 拒保组：延期 拒保 核保概述——认识核保 核保概述——认识核保 对被保险人公平 对保险人公平 投保人能够接受 目录 核保作业流程 核保作业流程——体检、生调 核保作业流程——高额、临分业务 岗位职责 基本核保规则 基本核保规则 患下列疾病不能作为被保险人 基本核保规则 怀孕妇女—— 怀孕7个月以前(不包括7个月）投保时须参加体检或提供完整孕期检查资料；怀孕7个月至产后1个月，延期投保；不得投保住院医疗、住院补贴、意外医疗险种。 未成年人—— 投保人不得为无民事行为能力的人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险（父母为未成年子女投保的除外）；以未成年人作为被保险人在投保含有死亡给付责任的保险时，累计危险保额不得超过5万元（北京、上海、广州10万），超过时需作未成年人特别约定。 无稳定经济来源者—— 被保人累计危险保额50万为限，不能投保住院补贴。 基本核保规则 残疾人员—— 一般均需体检，从事五类及以上职业一律拒保，不得附加意外医疗，条款中有残疾保险金给付及住院费用责任时须附加特别约定“本公司对被保险人已有的残疾部分（注明）不承担保险金的给付责任”。 现役军人—— 不能投保住院医疗、意外医疗。 基本核保规则 受益人由被保险人或投保人指定，投保人指定受益人时须经被保险人同意，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。 基本核保规则 高额业务的标准 多类险种，累计危险保额超过50万元；重大疾病类险种，累计危险保额超过60万元。 高额业务的处理 受理高额业务时，在核保人员审核同意承保前，不得预售保险费；应告知客户按要求做好接受生调、体检的准备并尽快完成。 基本核保规则 生存调查是为了解被保险人可否被承保和以何种条件承保，为防范具有道德风险和逆选择的准被保险人加入被保险人集团而实施的调查。 基本核保规则 基本核保规则 所有短期附加险累计保额不得超过主险保额 每一个主险的短期附加险个数最多不超过3个 只有投保意外伤害保险时才可附加意外伤害医疗保险，且保额最低比例为2：1 定期寿险A、B款和意外伤害保险不能附加住院医疗及住院补贴保险 基本核保规则 核保资料审核要点及处理规范 核保资料审核要点及处理规范 核保资料审核要点及处理规范 核保资料审核要点及处理规范 核保资料审核要点及处理规范 核保资料审核要点及处理规范 核保资料审核要点及处理规范 核保资料审核要点及处理规范 核保资料审核要点及处理规范 核保资料审核要点及处理规范 核保资料审核要点及处理规范 核保资料审核要点及处理规范 咨查询 咨查询 某种疾病是否能承保？ 不同的疾病处于不同的发展程度在核保评估时会有不同的核保结论，因此需要被保险人提供相关的治疗病历以及检查报告等资料，经核保人员审核后，才能给出初步的核保建议。 咨查询 患某种疾病应该加多少保费？ 健康加费是核保员根据相关的健康资料，运用数理查定法，评估出被保险人的额外死亡率，再通过精算提供的加费费率表查出所需增加的保费。目前公司的加费费率表预置在核心业务系统内，投保前不可能知道应增加保费的具体金额。 目录 核保资料审核要点及处理规范 1 核保概述 2 核保作业流程 3 岗位职责 4 5 基本核保规则 6 咨查询 实务操作… 人工核保件的核保意见核对 人工核保件投保资料的收集整理、保管及与相关部门的交接 体检通知书下发、体检报告书及相关核保资料的上传 根据新契约内