未成年人保险权益的法律保护.pdfVIP

2014 年第2 期 青少年犯罪问题 未成年入保险机益的法悻·保护 王飞*汤志娟制 [内容摘要] 为全面保护未成年人的保险权益，我们既要以未成年人利益为中心，合理解释适用 人寿保险合同法律规范，也要效仿信托监察人制度，创设保险监察人制度;既要引进人寿保险信托制度， 与保险制度相衔接，也要创造良好的税收环境，为具备未成年人权益保护功能的保险及人寿保险信托的 开展提供税收激励。 [关键词] 未成年人保护人寿保险保险监察人人寿保险信托 未成年人是一个极其脆弱的群体，需要保险制度予以保障，然而未成年人获取的保险赔偿金有可能 被监护人侵夺。未成年人保护需要集全社会之力，借助多个部门法来进行。在未成年人的保险保障体 系中，不仅限于以未成年人为被保险人所投保的人寿保险，①还包括其他旨在维护未成年人利益的保险 或信托产品。要以未成年人利益为中心，解释适用人寿保险合同法律规范，创设保险监察人制度，同时 要创造良好的税收环境，引进人寿保险信托制度，与保险制度相衔接，全面保护未成年人的保险权益。 一、优先保护未成年人在人寿保险合同中的权益 父母为未成年子女投保生存保险是人寿保险业中相当常见的一种现象。然而，在未成年人的父母 离婚或死亡，或系执行债务人等情形下，我国现行法律法规、司法解释对于该种未成年人寿险如何处理 未作明确规定。当投保人离婚、死亡、负债及下落不明时，保单如何分割、继承、执行及保险合同如何复 效等方面的问题，在实务中一直存在争议。未成年人的寿险权益需要在区别于成年人的寿险权益的基 础上加以研究。我们要以未成年人利益为中心，解释适用人寿保险合同法律规范，兼顾保险合同其他利 害相关人的利益。 我国2∞9 年修订的《保险法》体现了被保险人中心主义的立法理念，在保险利益结构上明确了被 保险人的法律地位，增强了被保险人在保险合同法律结构中的中心地位，进一步明确了保险活动当事人 的权利、义务。理解我国保险合同法律制度，不能以一般民事合同的标准来看待保险合同。虽然投保人 是保险合同的当事人，被保险人、受益人只是合同的关系人，但技保人、被保险人、受益人之间的权利配 置是以被保险人的利益保护为中心的。从根本上说，被保险人享有保险金给付请求权系基于其是保险 危险发生载体的归属者而非基于其是受益人。《保险法》第 12 条规定被保险人是指其财产或者人身 受保险合同保障，享有保险金请求权的人。综上，保险合同的成立和生效固然是技保人和保险人缔约 的结果，但实际上，保险合同的缔约、履约等行为旨在帮助被保险人利益得以实现。因此，当投保人因意 外事故等客观原因不再履行合同义务时，应允许被保险人补充履行，从而不因投保人的行为而轻易否定 保险合同的效力，而以被保险人利益为中心来考虑尽量维持保险合同效力。② *王飞，华东政法大学博士研究生。 汤志娟，上海市浦东新区人民检察院检察官。 ① i孟世扬、武亦文:(未成年人寿险研究一一以死亡给付保险为重点).载《环球法律评论)2011 年第 6 期。 ② 高宇:(保险法的精神意蕴与保险合同的法构造).载《保险法律许论)2010 年第 1 集。 18 未成年人保险权益的法律保护 以未成年人为被保险人的人寿保险更应贯彻被保险人中心主义的立法精神。我国《未成年人保护 法》第3 条规定，未成年人享有生存权、发展权、受保护权、参与权等权利，国家根据未成年人身心发展 特点给予特殊、优先保护。 1989 年《儿童权利公约》确定了儿童利益最大化原则，这是国际上保护儿童 权利的指导性原则。该原则和我国采取的未成年人利益优先原则在基本精神和法律理念上是一致 的，都要求对儿童的权利，对他们的生存、保护和发展给予高度优先，无论任何机构、任何情况下，都应该 把儿童放在最优先考虑的地位。①未成年人的父母离异或死亡，对未成年人来讲，不光精神上遭受伤 害，赖以生存的物质条件往往也会降低。在此等不利事件发生后，未成年人所享有的保险受益期待权更 不宜丧失，为此，保单利害关系人的保单现金价值分割权或继承权应让步于未成年人的保险保障权。需 注意，对未成年人权利的优先保护也有合理限度。投保人作为执行债务人时，投保人为未成年子女购买 保险的行为不仅仅是家庭内部事务，投保人对财产的处分关系着债