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新“存抵贷”培训 住房与消费信贷部 2008年3月25日 “存抵贷”升级版-----目录 1、开发背景 1、开发背景 1、“存抵贷”升级版-----开发背景 市场环境变化，银行的资金成本提高 存抵贷产品的市场同质性较大（中行、建行、招行、民生、兴业等） 市场竞争力在逐渐削弱 我行现有存抵贷资金成本较低：截至07.12.31，存抵贷关联贷款99亿，关联存款8亿，资金成本为3.34％ 个贷产品需要后续跟进、优化、升级 2、主要卖点 2.1 .1存抵贷的卖点 2.1 .2存抵贷的卖点 2.2.1“存抵贷”升级版的卖点 在资金成本相对较低的前提下，大幅提高5-20万存款区间的理财收益，增强产品竞争力 目前，关联存款账户的余额分布如下： 2.2.2“存抵贷”升级版的卖点 扩大贷款规模、吸收储蓄存款 加强零售客户的资源整合，扩大有效客户群 为零售产品的自然交叉销售提供了有效的工具和平台 根据还款账户中的余额，银行每天为您计算理财收益，不会因为提前支取而影响到已经计算的收益，日积月累，享受到高额的理财收益 2.3.1“存抵贷”升级版与原存抵贷的差别 2.3.2“存抵贷”升级版－与原存抵贷的差别 将10－20万区间的抵扣比例由60％提高75％： 该区间的抵扣比例较同业该类产品抵扣比例提高了20％，市场竞争能力进一步增强； 该区间存款的预计最高成本为4.90％，高于2年期定期存款成本 3个月3.33% 6个月3.78% 1年4.14% 2年4.68% 存款在20 -60万之间的抵扣比例仍维持原来的不变，将存款60万以上的提取比例降低为70％，即存款50万后的所有提取比例均为70％： 20-60万区间存款关联的存款、贷款所占比例较低，存贷款拉动效应并不明显； 存款60万以上的抵扣比例一律降低为70％，以确保在存款额较高时，我行的资金成本相对较低。存款达到220万，客户的理财收益最高（5.56％） 3、设计原理 3.1.1设计原理－收益计算 3.1.2设计原理－ 收益入账 3.2.1“存抵贷”升级版－收益计算表 备注：理财收益率是按照：活期存款利率0.72％，贷款利率7.83％计算的 3.2.2理财收益试算表——十级累进 累进：分区计算，防止出现断点 3.2.3理财收益试算表——十级累进 3.2.4抵扣金额计算 由于存在下列两个限制： 1、房贷理财帐户每月理财收益不超过月供款的利息 2、房贷理财帐户抵扣金额最高不超过150万元 因此可以推出下列公式： 当“理财账户的存款余额合计×相应的提取比例－速算扣除数”≤Min(关联贷款当日余额合计，150万)时， 抵扣金额＝理财账户的存款余额合计×相应的提取比例－速算扣除数。 当“理财账户的存款余额合计×相应的提取比例－速算扣除数”Min(关联贷款当日余额合计，150万)时， 抵扣金额＝Min(关联贷款当日余额合计，150万)。 抵扣收益按天计算，日抵扣收益＝日抵扣金额×（关联贷款利率－活期存款利率）/360。 3.2.5理财收益计算 抵扣收益＝∑日抵扣收益 当有多笔贷款与同一还款账户关联时，以全部关联贷款的余额之和及150万的孰低作为抵扣金额的上限。 在计算存贷利差时，以全部关联贷款的利率加权平均数作为贷款利率。 假设有A、B两笔贷款关联，贷款利率＝（A贷款本金余额*执行年利率+B贷款本金余额*执行年利率）/(A贷款本金余额+B贷款本金余额)。 存贷利差 = 贷款利率－活期存款利率 4、适用范围与办理流程 4.1“存抵贷”升级版－适用范围 4.2“存抵贷”升级版－－申请流程 新“存抵贷”的申请办理流程 4.3注意事项 一般情况下：要求贷款和存款隶属于同一支行； 确有需求的，在同一分行下不同支行也可关联（即跨网点关联） 分行内部跨网点开办存抵贷业务时，由贷款行负责建立账户关联关系 跨网点理财帐户利息由存款帐户所属网点进行计提及支付，相应的理财支出成本由存款行承担，在会计核算时计算存款行的费用支出。因此： （1）分行个贷部门和计财部门需落实相关操作细则； （2）存款行出具“跨网点关联存抵贷理财帐户授权委托书”，贷款行方可在系统上关联存抵贷 5、系统操作 5.1存抵贷升级版操作原理 1、按照贷款发放日和额度生效日，系统自动判断采用新表还是旧表 单笔贷款 贷款发放日在4月1日以前的，系统自动关联旧表；贷款发放日在4月1日以后的，系统自动关联新表； 额度下单笔贷款 额度生效日在4月1日以前的，系统自动关联旧表；额度生效日在4月1日以后的，系统自动关联新表； 2、同一还款帐户不能同时既关联新表和旧表 因为存款不能重复计算两次收益 也不能分开计算：如