河北省农村金融排斥态势及金融普惠策略分析.docVIP

河北省农村金融排斥态势及金融普惠策略分析 　　摘要：河北省农村金融扶贫中的金融排斥问题显著。为此，从资金供给、制度供给缺失、小农经济背景下对金融机构的抑制三个方面进行了农村金融排斥现状和障碍因素的解析，最后从立法、加强互联网建设、革新基层金融机构管理方式等方面提出了政策建议 关键词：河北；农村金融排斥；策略 中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki2017.11.038 河北省是扶贫任务较重的省份，到2015年底尚有300多万农村贫困人口，燕山、太行山区贫困人口贫困程度较深，脱贫难度大。目前河北省有62个贫困县，燕山-太行山区连片特困地区县22个、片区外国家扶贫开发重点县23个、省定县17个。根据中央的规划，到2020年河北省需要确保贫困村全部出列并基本达到美丽乡村建设标准，确保贫困县全部摘帽 2015年河北省政府印发了《河北省金融扶贫富民工程实施方案（试行）》，金融扶贫开始了系统化进行之路。由于存在地理可及性和社会经济等方面的障碍因素，农村金融发展面临着金融排斥。河北省的二元经济结构显著，城市化水平低于全国平均水平，因此河北省农村金融排斥问题更为突出。河北省如何脱贫，如何解决农村金融排斥问题已经成了需要迫切解决的现实问题 1金融排斥的国内外研究述评 金融排斥概念最早由Leyshon于2008年提出，认为金融排斥的主要因素是地理可及性。20世纪90年代后广泛运用于英国政府部门，而后澳大利亚等国家也开始着重解决这一问题。在国内论文中提出政策建议部分时候经常借鉴英国、澳大利亚、美国的解决办法。金融排斥概念逐渐从地理学家的研究范畴转到经济学家、社会学家的研究范畴，于是排斥的概念逐渐被解释为“选择”。因此，金融排斥逐渐被归类为社会排斥的子集，被金融排斥的居民也会在其他方面被排斥和否定，因此金融排斥逐渐加重了其他方面的排斥。随着对金融排斥研究的深入，金融排斥从地理可及性的角度深入到社会网络、认识维度、价格维度、市场维度、条件维度等方面。尽管学者们从多方面对金融排斥进行阐释，其本质还是指某些人群无法找到合适的渠道获取金融服务 国内学术界对金融排斥的研究始于2005年田霖、武巍的文章，由于我国城乡二元化经济特征显著，城乡金融系统割裂化严重，因此??内学者对金融排斥的研究主要聚集于对农村金融排斥。何德旭、饶明（2008）的研究表明我国传统金融结构更倾向于农村金融排斥，而谭露（2010）的研究表明农村金融的显著特征是较高的显性成本和畸高的隐形交易费。王修华、邱兆祥（2010）、贺小金（2011）的研究均表明我国农村金融排斥区域差异大。胡振、臧日宏（2014）、王静（2014）等诸多学者对造成农村金融排斥的因素进行研究，第一产业比重、交通条件、受教育程度、农林基建财政支出比例等都是学者们主要关注的方面 本文的研究从以下几个方面展开：首先是河北省农村金融排斥的现状进行统计描述，接着对河北省农村金融排斥的障碍因素进行分析，最后提出河北省普惠金融的政策建议 2河北省农村金融排斥的现状与障碍因素研究 2.1农村金融资金供给方面 河北省农村金融供给主要由官方及民间两个方面。官方包括了农信社（包含农商行、村镇银行等农村金融组织）以及邮政储蓄为主；民间则是村里的贷款者以及村民互助组织 从总的吸收存款和发放贷款规模来看，吸收的存款大大多于发放的贷款。以农信社为例，发放贷款难主要有以下几个原因： （1）农信社严重的历史问题。农信社建立之初制度不完善，管理漏洞多，贷款权利下行严重，于是贷款审批出现了乱贷现象，出现了大量不良贷款。于是后期矫枉过正，贷款难 （2）优质抵押物较为缺乏。从河北农村状况来看，各个村镇除了少部分人口先富起来之外，大部分村民都缺乏优质抵押物或者是优质项目，因此获得贷款难 2.2制度供给缺失 农村金融的发展受制于农村的各种制度，如不完善的土地制度、农户房屋所有权制度、社会保障制度、农村金融信贷制度等相关顶层设计和与之相匹配的法律体系缺失，这一问题表象就是农村金融信贷风控、信贷成本降低难以落实到位。风控成本高主要有以下几个原因： （1）农村信贷金额小，放贷笔数多，地理分散，同时由于农业产业的利润微薄，难以支付较高利息，这样导致商业金融机构到农村开展信贷活动受限 （2）与城市相比，农村的契约化程度较低。由于农村地区是熟人社会、宗族社会，且缺乏各方面的条件约束，因此，在发生债务拖欠后，追款较为困难 2.3小农经济背景下对金融机构的抑制 （1）分散的小农经济在改革开放初期极大地解放了农村生产力，激发了农民勤劳致富的热情，但是随着 农业产业化程度的不断提高，农产品市场和水平的不 断深入