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试析金融业理财产品前景发展及未来规划 　　摘 要：目前金融理财市场的竞争越来越强烈，理财产品已成为银行金融类产品的主要业务，种类也是五花八门，我国金融理财产品发展的时间不长，目前还有很多不足的地方，应针对这些原因结合其他发达国家银行理财产品的发展现状对我国银行理财产品的发展和未来做一些规划，从而进一步提升金融市场的繁荣发展 关键词：金融业；理财产品；发展前景；未来规划 股市低迷也给更多的投资者对于银行金融理财产品的需求持续上升，银行理财类产品从刚刚步入社会时便经受过前所未有的考验和竞争，某一段时期内发展的极为迅速，也经历过动荡低迷的阶段。但是不管经历高峰还是低估，就目前的市场经济来看，理财产品还是以它独有的投资理财的方式吸引着更多民众的投资欲望。理财既有高速发展的时期，也有低迷消沉的时期，但理财产品依然以其独特的理财投资魅力吸引着广大的投资者参与进来 随着我国市场化经济的不断开放和发展，银行的理财产品作为一个更接近大众理财规划的需求，在不断发展和壮大，它以其高利润、高增长的特点逐渐成为各大商业银行竞争力和挑战力的主要业务方向。但目前我国商业银行的理财产品也还算是一个起步阶段，本文就目前的金融市场状况做个简单的分析和展望 1 金融理财产品的形成与发展 1.1 理财产品的形成 银行理财业务和现有的理财产品是为了更好规划个人闲置资产的一个重新分配的手段，各国家对于商业理财的概念都是以增加个人资产重新配置和组合的一种途径，最终实现客户资金的增长过程。商业银行的理财产品，就是由各银行自行设计和发行的金融类的银行产品，将客户投资过来的资金根据本银行约定的产品合同投入一定的金额购买相应的理财产品，按合同约定定期或不定期获得的一定收益 1.2 发展现状 进入21世纪以来我国研究并颁布了一系列与之相关的政策，投资渠道的繁衍，理财产品业绩也有了显著的增长，各大商业银行乘势追击相继推出多元化、多形式的相关理财产品。根据统计，目前我国现有的90多家商业银行推出的各种理财产品多达13万多种，而这一类的银行理财产品占到了金融理财产品总和的一半以上，可以说已经成为理财产品的领头羊。就目前我国商业银行理财产品来看吸引了诸多的投资客的青睐 另外由于金融这个特殊的市场化模式下也同样存在很多潜在的弊端，这样就需要体现出推动流动性类别的理财产品，快速变现是流动性产品所能带来的最大的利益差别。也是能很好的应对突发状况下遇到的资金回流的问题，那么怎么才能更好的运作成为投资客中意的具有流动性的理财产品呢！这就需要各商业银行不论是从理财产品的研发还是对内部软件以及硬件做好前期与后期的自我提升，提升商业银行理财产品的流动性。相对于其他的一些发达国家，目前我国银行理财产品的市场还是属于发展中，上升的空间也很多，已有的金融理财产品也只是通过别人设计好的模式下运作，能体现的盈利较少，各银行之间也应做好对理财产品的把控，研发更多适用于我国国情的金融产品，以此给我国的金融业带来更多的理财产品也会给整个行业带来新的原动力 1.3 发展方向 多元化的发展模式是未来市场的一种普遍的运作方式，全球经济一体化模式下，我国也会把这种经营模式积极运作起来，以适应国际市场的发展的需求，面对越来越多外资银行的竞争，这样的发展模式是必不可少的。另外也要把提高产品的创新能力，优化总体产品的设计能力作为主要的方向。市场的理财产品众多，内容也大同小异，理财产品的创新就显得尤为重要，设计和开发更具吸引力的理财产品，建设团队很重要，优秀的人才决定理财产品的创新能力，可以说未来的银行理财产品发展的前景离不开优秀开发团队的创作，只有培养出优秀的研发团队，才能让我们设计的理财产品更接近国际化的脚步。其次就是树立自我的品牌形象，进而提高各银行理财产品之间的差异化程度，银行理财产品未来的发展，一定要脱离现有千篇一律的现象，这样才得以建立各个银行里理财产品的品牌形象，有了这一步才能让自家银行的理财产品更突出，独树一帜。针对各大商业银行在销售过程中，没有做好对现有客户或者说意向客户做好详细的数据整理，不能很好的集中商业银行自我的资源，做好合理的配比，从而减少了对客户的有效服务，因而理财产品的销售，应该是对市场做好充足的调查，通过更多的渠道推进银行理财产品的销售新通路 2 商业银行理财产品面临的问题 2.1 理财产品风险问题突出 商业银行的理财产品交易的过程是相当于一种发生在金融业务里的虚拟产品的交易过程，其实这个交易的过程中隐藏了很多种不同的风险，如果是作为一般的理财咨询服务相对于风险还是比较小的，更多的风险主要存在于业务人员对理财产品的夸大销售，金融销售人员对理财产品未来的收益夸张不合理的承诺等，此类种种可能都会给银行和客户带来日后利益的损害。风险在金融市场