保险代理度研究.doc

保险代理制度研究 引　　言 　　世界保险业的发展已经表明，一个发达的保险市场离不开保险代理人的存在。由于保险代理人的特殊作用，注定了它的不可取代性。80年代以后，伴随着我国民族保险业的恢复、发展，促使保险代理人这支队伍的形成并逐步走向规范 。 　　我国自1992年引进保险代理制度至今,为我国保险行业的发展做出了巨大的贡献。由于我国的特殊国情使保险代理制度的在我国的发展出现了很多这样那样的问题，这些问题在一定程度上也阻碍了我国保险行业的进程。本文将把范围局限于个人保险代理制度的研究,探讨我国保险代理制度中存在的问题，提出为了促进我国保险代理制度的发展，各管理机构、行业本身及代理人员自己要做的工作。并对保险代理制度做未来的展望。 1 保险代理制度在我国的起源 　　保险代理人是根据保险人的委托,由保险人支付代理手续费,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。保险代理人是保险中介市场的重要组成部分,在全球范围内代理人展业方式得到了广泛的应用。 1.1保险代理制度引进的背景 　　我国长期实行计划经济体制，特别是50年代后期以后，国内保险业务被停办，保险代理市场未能产生。80年代以后，伴随着我国民族保险业的恢复、发展，保险代理也应运而生。但在1988年以前，与当时中国人民保险公司独家垄断经营的格局相适应，我国的保险代理人也不过是中国人民保险公司通过“广代理”形成的一个专兼职相结合的附属代理机构，个人代理基本上没有出现。1992年9月，对于中国保险业来说是个重要的日子，中国人民银行批准美国国际集团所属美国友邦保险公司在上海设立分公司，这是我国保险市场对外开放以来,第一家经批准进入中国保险市场的外国保险公司。更重要的是“友邦”的到来使中国保险市场的营销理念发生了重大变革。 　　1992年11月,友邦保险培训的第一代寿险代理人上街展业，这种“代理人制度,引发了中国寿险营销理念的剧烈变革，寿险代理人制度迅速为国内保险业所采用，并至发展至今，成为我国保险市场的重要组成部分。 1.2保险代理制度初期的发展 　　自从1992年保险代理人制度引进以来，代理人队伍发展迅速。目前,在我国农村有7万个保险代办站,代办人员近20万人；在城镇共有兼业代理机构15万人,从业人员40万人；个人代理人则超过50万人,其中大多数为寿险营销员。保监会新闻发言人、保监会主席助理袁力今日在保监会举办的2007年度第一场定时定点新闻发布会上介绍，今年以来，保险市场平稳较快发展。2007年1-3月，全国新保保费收入1964.5亿元，同比增长22.7%。 　　保险代理人制度是目前我国保险公司的主要展业方式，由于起步晚、积累经验少、相应法律不规范等原因,在取得成绩的同时,仍然存在着很多隐患,应引起我们的重视。 2 保险代理制度存在的问题 　　诚然，保险代理制度的引进引发了营销理念的剧烈变革，促进了我国保险业的迅速发展。但是由于起步晚、积累经验少、相应法律不规范等原因,在取得成绩的同时,仍然存在着很多隐患,应引起我们的重视。 2.1保险代理制度引进初期的问题 　　1992年，美国友邦保险公司落户上海，带来了寿险营销个人代理制。美国友邦保险公司这种个人寿险营销制度，引起国内保险公司纷纷效仿，在极短的时间内这一制度被快速复制，带动了中国寿险业超常规发展，保费收入快速超过产险，改变了产险和寿险的市场格局。 从1996年以来，中国寿险市场保费收入以平均每年40％的速度增长，这主要归根于寿险的个人营销。但是任何事物的发展都有其自身的两面性，保险代理制度作为一个新生事物在其发展的初期在光环的背后也隐藏着很多问题，如：误导、欺骗、欺诈等。 　　1998年的原中保武汉分公司保险业务员施某开虚假介绍信和伪造印章，以高息回报利诱客户，两年骗得600万余元；1999年12月27日的《北京晚报》报道了一起投保人代被保险人签名投保，导致事故发生后遭到拒赔的保险案例。类似的案例我们举不胜举，每一个案例背后留给我们的不止是有关案件的处理情况，还有更多的对于我国保险代理制度的思考。 2.2保险代理制度现状和问题 2.2.1保险代理制度现状和问题 　　保险代理人对发展和完善保险市场起到了很重要的作用，但由于我国保险代理机制形成时期较短，代理人素质参差不齐，管理培训手段相对滞后等原因，保险代理工作中存在大量违规行为，严重侵蚀着各家保险公司乃至整个保险业的社会形象，经常成为保险消费投诉和保险纠纷案件的焦点。现阶段，保险代理工作中亟待规范和解决的问题总体上有以下几个方面： ①管理不规范。 　　有些公司存在重业务、轻管理的倾向，对代理人督促、检查不力，指导不够,只是一味的指定处罚条例。例如作为中国三大寿险公司之一的某寿险公司内部制定有处罚条理，如缺勤一次罚款10元、漏记工作日志罚款5元等等；中国人寿保险公司西安市某