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河南财经政法大学学报 2012 年第 2 期 论保险受益人与受益权 温世扬 (武汉大学法学院，湖北武汉43∞叹) 摘 要:受益人是保险制度中的重要概念，且仅适用于人身保险中。 受益人虽非保险合同当事人，但 在保险事故发生时享有保险金请求权，放其本质是利益第二人合同制度中的第三人。 受益人由技保 人指定、变更且被保险人享有同意权的制度设计，既可有效防控道德风险，又可减少对受益人主体的不 当限制。 受益人所享有的保险金请求权被称为受益权，对于行使该权利(如转让、抛弃、丧失、实现)所涉及 的法律的适用，要注意探求当事人真意并考量保险制度保障机能的法理，以期获得妥当的结论。 关键词:保险合同;受益人;受益权 中图分类号: 0923.991 文献标识码:A 文章编号:2095 - 3275 (2012) 02 -∞32 -ω 在保险合间法理论中有一个独特的概念，即保险合同的关系人，意指与保险契约有间接利害关 系之人，包括被保险人和受益人①。 其中，受益人是人身保险合同中的常用概念，其法律地位如何，与保 险合同间的间接利害关系如何发生和变动，以及受益权如何行使等，均值得深入探讨。 -、受益人、受益权释义 (一)受益人 《中华人民共和国保险法H下称《保险法})第十八条第三款规定受益人是指人身保险合同中由 被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。依此定义，受 益人有以下含义: (1) 受益人是人身保险合同的特有概念，财产保险合同不适用这一概念;(2) 受益人由 被保险人或投保人指定;(3) 受益人享有保险金请求权; (4) 受益人、投保人、被保险人虽概念各异，但其 身份可以发生重叠。 受益人概念是否适用于财产保险合同?依《保险法》法条文义，受益人仅造用于人身保险合同，而 不适用于财产保险合同，但学界对此认识不一。否定说认为财产保险契约之性质，既在‘禁止得利， 则于保险事故发生时，受损害填补人不得因而得利，除被保险人之外，则别无所谓受益人。 被保险人即 ， 受益人，受益人即被保险人。 要保人与被保险人(受益人)属同一人，称之为自己利益保险。 要保人与 被保险人(受益人)不属同一人，则称之为他人利益保险。享有赔偿请求权之人，除被保险人外，并无另 • I披稿日期:2011 -12 -08 作者简介:温世扬( 1964一 ) .另，江西大余人，武汉大学法学院教授， 博士生导师。 ①参见梁字贤《保险法新论) (修订新版) ，中国人民大学出版社2004 年版，第41 --43 页;刘宗荣:(新保险法:保险契约法的理论 与实务) ，中国政法大学出版社2(览盼年版，第63--(j7 页。 也有学者将被保险人纳入保险合同主体范畴(徐卫东:(保险法论)，育栋大 学出版社20C附年版，第277 页;樊扇策主编:(保险法论)， 中国法制出版社2∞1 年版，第93 页) ，有的将被保险人列为保险合同的当事人 ( 李玉泉:(保险法) ，法律出版社2∞3 年版，第 118-123 页)。 32 混世扬:论保险受益人与受益权 有所谓受益人存在。 ，， [ 1 ) 肯定说则认为，在财产保险中，如果投保人或被保险人指定受益人，如甲以自己 的财产订立保险合同而以丙为受益人，有何不可? 这种行为实际是为第三人设定权利的行为，应该允 许。 ω笔者认为，否定说值得赞同。 因为在人身保险中，常有以被保险人死亡为保险事故己发生之要 件，故除投保人、被保险人之外，尚须有受益人存在的必要， 以于保险事故发生时，受领保险金，此为受益 人制度由来之始因[3 ) 。 而在财产保险中，被保险人是保险事故发生时当然享有保险金给付请求权的 人，其地位与人身保险受益人无异(受益人的身份与被保险人发生了同一) ， 故没有另行约定受益人的 必要。 实际上，各国保险立法对受益人问题的规制也都是针对人身保险(尤其寿险)合同而言的(德国 《保险契约法》第一百七十条，希腊《保险合同法》第二十八条至三十条，日本《保险法》第四十三条至四 十六条，我国台湾地区《保险法》第一百一十条至一百一十四条