第二节 保险的基本原则.ppt

第二章 保险的基本原则 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则概述 1. 最大诚信原则的产生 2. 最大诚信原则的含义 3. 最大诚信原则存在的原因 第二节 保险利益原则 一、保险利益及其构成条件 （一）保险利益的定义与性质 1. 保险利益的定义 保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系； 衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益的标志，是看投保人或被保险人是否会因该保险标的的损毁（灭失）、伤害而遭受经济上的损失。 2. 保险利益的性质 （二）保险利益的构成条件 1. 保险利益应为合法的利益 2. 保险利益应为经济上的利益 3. 保险利益应为确定的利益 二、保险利益原则的含义及作用 （一）保险利益原则的形成及含义 （二）保险利益原则的作用 1. 防止将保险变为赌博行为 2. 防止道德危险的发生 3. 限制保险给付的额度 三、各类保险的保险利益 （一）财产保险的保险利益 1. 财产所有人的保险利益 2．债权人的保险利益 3. 财产受托人或保管人的保险利益 4. 合同产生的保险利益 （二）人身保险的保险利益 1. 为自己的生命保险 2. 为他人的生命保险 （三）责任保险的保险利益 （四）信用保证保险的保险利益 四、保险利益的适用时限 （一）财产保险 （二）人身保险 1. 体现了补偿性保险和给付性保险的区别 2. 决定了保单可否自由转让 五、保险利益的消灭和转移 1. 财产保险中保险利益的转移 2. 人身保险中保险利益的转移 第三节 近因原则 一、近因及近因原则的含义 1. 近因 指引起保险标的损失最直接、最有效、起决定性作用的原 因（不是在时间上或空间上与损失结果最为接近的原因）。 2. 近因原则的基本含义 “近因是属于保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；近 因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。”的理赔原 则。 二、近因原则的运用 （一）确定近因的基本方法 （二）运用近因原则的几种情形 1. 单一原因造成的损失 导致保险标的损失的原因只有一个，这个原因就是近 因，如果这个原因属于保险责任范围，保险人履行赔偿责 任；否则，不履责。 2. 多种原因造成的损失 导致保险标的损失的原因有多个，这些原因同时发生且 对损害结果的形成都有直接、实质的影响效果。（理论上均 为损失的近因。） 案例：莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司拒赔案 案情 1918年，一战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮船被德国潜艇 用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈佛港。由于哈佛港务当局担心该船会在 码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝其靠岸。该船只好驶离港口，在 航行途中，船底触礁而沉没。 保险公司处理意见 由于该船只投保了一般的船舶保险（未附加战争险），保险公司拒赔。 法庭的判决 这起事故中，战争为近因，而该船只未投保战争险，保险公司胜诉。 分析 从时间上看，致损的最近原因为触礁，但要注意的是船只在中了 鱼雷之后始终未脱离险情，触礁也很有可能是由于险情未解除而致。 被保险船只被鱼雷击中为战争所致，不属于一般船舶保险的保险责 任，因此保险人不负保险赔偿责任。 第四节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 经济补偿：保险的基本职能。 损失补偿原则：指保险合同生效后，当保险标的发 生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合 同的约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补被保险 人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保 险人不能因保险赔偿而获得额外利益。 二、保险人损失补偿的限制 1. 保险金额 2. 实际现金价值 重置成本减去折旧 收入计算法 市场价值 3. 保险利益额 三、损失补偿原则的实现方式及赔偿方式 （一）损失补偿原则的实现方式 （二）损失补偿原则的赔偿方式 比例赔偿方式 第一损失赔偿方式 限额赔偿方式 四、损失补偿原则的例外 1. 定值保险 2. 重置成本保险 3. 施救费用的赔偿 第五节 损失补偿原则的派生原则 一、代位原则 （一）代位追偿 1. 代位追偿的产生及含义 2. 代位追偿的作用 3. 代位追偿实施的前提条件 被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权 被保险人要求第三者赔偿 保险人履行了赔偿责任 4. 代位追偿中保险双方的权利与义务 5. 代位追偿的对象与限制 6. 代位追偿的适用范围 （二）物上代位 1. 物上代位的含义 2. 物上代位产生的基础 3. 物上代位权的取得 4. 保险人在物上代位中的权益范围 二、分摊原则 （一）分摊原则的产生及意义 （二）重复保险的含义