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我国消费金融行业市场调研报告摘要2011 年开始，中国 GDP 增速连续三年出现下滑，2012-2013 年两年间维持在 8%以下。经济危机后的中国经济增长过度依赖投资，过度依赖资本密集型投资不利于创造就业和提升经济增长的质量，导致经济结构失衡，这也是造成目前经济压力沉重的重要原因。与此同时，海外市场情况持续拖累中国经济，美国和欧洲市场的需求对中国出口从而对中国经济增长有很重要的作用，海外市场需求 减弱导致货物和服务净出口受影响严重。因此，在目前的经济发展状况下，依靠出口与投资增加 GDP 并实现调整经济结构的目标已经很不现实，因此，拉动内需刺激消费成为核心的可行方向。近年来，伴随着我国经济转型对刺激消费、扩大内需进而调整经济发展结构的迫切需求，以及居民收入和消费能力的提升，我国消费金融市场取得了快速的发展。数据显示，2014 年中国消费信贷规模达到16万亿，同比增长 24.7%，依然处于快速发展阶段。预计2015-2017 年中国消费信贷规模依然将维持 20%以上的复合增长率，预计2017年将超过 27 万亿，相较于 2007年将增长 7.4 倍。同时伴随着电子商务对传统经济的持续渗透，新的消费金融形势逐步出现。2014 年 2 月，京东推出互联网金融行业第一款信用支付产品——白条，进入消费金融领域；2014 年 7 月，天猫推出天猫分期，也进入该领域。艾瑞咨询预计，在迎来新的产业主体后，我国消费金融将迎来全新的发展机遇，互联网消费金融将成为新的产业支撑。 以把白条为代表的电商生态企业的市场优势与领先地位核心体现在以下几个方面：横跨电商、支付、 物流等三大产业，三方产业可在自身体系内部形成完好闭环，这是京东开展消费金融的核心优势。 其次，专业化团队也在产品层面、金融创新层面以及风险控制层面提供专业化支撑。最后，专业化 风险控制方面的优势也很明显。综上，本报告将以中国消费金融的整体发展现状作为研究支撑，通过对互联网及消费金融的结合探 讨未来的发展趋势。并结合京东白条等消费企业案例为读者呈现互联网消费信贷目前的主要发展状况。以供读者与企业进行决策支撑和研究参考。一、产业发展概述发展契机：消费金融对于扩大内需、刺激消费有重要意义消费金融：是消费者购买消费品提供消费贷款的现代金融服务方式。从宏观经济的角度看，在当前的经济发展形势下，发展消费金融对于扩大内需、促进消费，促进经济发展结构合理化方面有重要意义。根据消费者购买行为的不同，消费金融包括住房消费金融、汽车消费金融、信用卡以及其他消费品 消费金融；根据贷款的期限不同，又分为短期消费贷款以及中长期消费贷款等形式；按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等；按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。表 1-1.消费金融的主要类型分类维度分类内容消费行为住房贷款汽车贷款旅游贷款助学贷款其他期限短期中长期———贷款对象买方信贷卖方信贷———担保的不同抵押质押保证信用—目前，我国消费金融产品种类依然有一定的局限性，参与主体也核心依赖于商业银行。整体消费金融产业仍然处于起步阶段，目前投向市场的产品主要包括：个人住房贷款：个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。个人住房组合贷款是个人住房商业性贷款和个人住房公积金贷款两种贷款的组合。信用卡：是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，也是目前使用最为广泛的消费金融产品。信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须 支付现金，待账单日时再进行还款。普通消费贷款：个人消费贷款指商业银行向借款人发放的用于购买个人或家庭所需的产品或服务的贷款。个人消费贷款主要包括汽车贷款、留学贷款、综合消费贷款等业务品种综合消费贷款：是指商业银行发放的用于多种合法消费用途的消费贷款种类。个人旅游消费贷款：贷款人为申请人发放的用于旅游消费的贷款。国家助学贷款：国家助学贷款是指对符合中央和地方财政贴息规定的高等学校在校学生发放的人民币贷款。个人汽车消费贷款：个人汽车贷款是指授权开办汽车贷款业务的银行经办机构向个人借款人发放购 买汽车（含二手车）的贷款业务。发展消费金融对于完善我国目前的个人金融体系、提高人民生活水平以及调整国家经济发展结构均有重要的意义。发展现状：我国消费金融市场依然处于发展初期分析认为，促进中国消费金融快速发展的核心因素来自于以下方面：首先，居民收入水平、消费能力稳