货币银行学：银行业结构与竞争技术总结.ppt

（三）美国的外国银行 1978年以前，外国银行不必遵守应用于国内银行的很多监管规定。例如，它们可以跨州开办分支机构，不必满足法定准备金要求。 1978年的《国际银行法》(International Banking Act) 规定，外国银行只可以在它们确定为其总部所在的州或者允许州外银行进入的州设立提供全面服务的分支机构。提供有限服务的分支机构和代表处可以在任何一个州设立。但是，外国银行可以保留在1978年《国际银行法》出台之前开办的提供全面服务的分支机构。该法案将外国银行和国内银行置于更为公平的经营环境之中。 （三）美国的外国银行 无论是美国银行在海外还是外国银行在国内的国际银行业务，都意味着全世界金融市场一体化程度的加深。 结果自然是银行监管的国际协调趋势的加剧，1988年的《巴塞尔协议》统一了工业化国家的最低资本金要求。金融市场一体化还鼓励了银行跨国合并， 外国银行在国际市场上重要性的提高是另外一个发展趋势。 关键术语 自动银行机(ABM) 自动提款机(ATM) 银行控股公司 分支机构 中央银行 社区银行 存款利率上限 双重银行体系 范围经济《埃奇法案》公司 脱媒 金融衍生工具 金融工程 期货合约 对冲 IBFs 国民银行 复杂的大银行组织(LCBOs) 证券化 影子银行体系 州银行 超地域银行 流动账户 虚拟银行 总 结 1、美国银行业的历史留给我们的是一个双重银行体系，即商业银行既可以在联邦政府，又可以在州政府注册成立。监管商业银行的政府机构不止一家，包括通货监理署、美联储、FDIC和州银行监管当局。 2、经济环境的变化推动金融机构寻求金融创新。金融创新主要的推动力包括：利率风险的上升；信息技术的发展；以及规避高成本监管的动力。金融创新使得银行遭受资金获取成本优势的下降和资金收入优势的下降。结果是银行传统业务品种盈利性的下降和传统银行业务的衰落。 * 货币银行学讲义 * 总 结 3、各州限制开办分支机构的法律和禁止跨州开办分支机构的《麦克法登法案》导致了大量小商业银行的存在。美国商业银行数目众多是过去缺乏竞争的表现，而不是竞争激烈的结果。银行控股公司和自动提款机是对限制开办分支机构的反应，从而弱化了限制措施的反竞争效应。 * 货币银行学讲义 * 总 结 4、20世纪80年代中期以来，银行并购的发展十分迅速。银行并购的第一个阶段表现为银行破产，以及限制开办分支机构的政策有效性的降低。在第二个阶段中，信息技术得到了发展，并于1994年出台了《里格—尼尔州际银行业务与分支机构效率法案》，为建立全国性银行体系奠定了基础。当银行并购浪潮停止时，美国银行体系中可能有几千家银行。大部分经济学家认为银行并购和全国性银行体系的效益要超过成本。 * 货币银行学讲义 * 总 结 5、《格拉斯—斯蒂格尔法》将商业银行和证券业分离开来。然而，1999年的法律废除了分离的规定，推翻了《格拉斯—斯蒂格尔法》。 6、储蓄业(储蓄贷款协会、互助储蓄银行和信用社)的监管和结构与商业银行业十分相似。储贷协会主要由储蓄监管局监管，由FDIC提供存款保险。互助储蓄银行由各州监管，联邦存款保险也由FDIC提供。信用社由全国信用社管理局监管，存款保险由全国信用社股份保险基金提供。 * 货币银行学讲义 * 总 结 7、随着国际贸易1960年以来的迅速发展，国际银行业务飞速增长。美国银行通过在海外开办分支机构、拥有外国银行控制权、设立《埃奇法案》公司和经营位于美国的IBFs等途径从事国际银行业务。外国银行通过拥有所属的美国银行和开办代表处或分行等途径在美国开展经营活动。 人有了知识，就会具备各种分析能力， 明辨是非的能力。 所以我们要勤恳读书，广泛阅读， 古人说“书中自有黄金屋。 ”通过阅读科技书籍，我们能丰富知识， 培养逻辑思维能力； 通过阅读文学作品，我们能提高文学鉴赏水平， 培养文学情趣； 通过阅读报刊，我们能增长见识，扩大自己的知识面。 有许多书籍还能培养我们的道德情操， 给我们巨大的精神力量， 鼓舞我们前进。 * （三）银行并购与全国性银行未必是好事情 大部分经济学家持怀疑态度： 研究显示，即使银行并购过程完成，美国仍然会存在大量的银行。因此银行业仍然是高度竞争性的行业，甚至由于取消了对银行免于州外银行竞争的保护，银行为了维持生存，不得不与诸多银行展开激烈的竞争。 社区银行消失似乎也不可能。1962年，当纽约州解除了对分支机构的限制后，