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金融理财方式比较与保险理财优势 【摘 要】随着我国经济的发展，金融业也取得了较大的发展成就。下文中笔者将结合自己的工作经验，对金融理财与保险理财的有关内容进行分析，论述金融理财的相对优势，文中笔者将从对理财机构的监管比较、金融理财产品的特点比较、保险理财产品的独特优势等几个方面，对该问题进行探讨，诸多不足，还望批评指正。　　【关键词】金融；保险；理财 　　改革开放后，我国的经济取得了较大的发展，人们的生活水平也有了显著的提高，个人存款也逐渐增加，这种情况下，做好个人理财就显得非常重要。与此同时，我国的金融业也取得了较大的发展，各种理财服务也逐渐完善。而保险理财作为一种基于社会保障形式的理财形式同金融理财具有较为相似的服务价值和意义，这种情况下，用户根据自己的实际需要以及二者的理财特点进行时，就应该综合全面的进行对比。　　一、对理财机构的监管比较　　其一，商业银行理财的监管主体是专门的银行监管组织，即中国银行业监督管理委员会。其二，证券公司理财的监管主体是专门的上一级管理单位，即中国证券监督管理委员会。该组织对证券公司的发展制定具体的政策和措施，并对其各项业务情况实行监管。其三，信托投资公司的监管主体同商业银行的理财监管单位是一致的，即中国银行业监督管理委员会。其四，基金管理公司的监管主体同证券公司的理财监管主体是一致的，即中国证券监督管理委员会。具体的管理方案的实行参照《证券投资基金法》。其五，保险公司理财的监管主体不同于以上的管理主体，是中国保险监督管理委员会。为了保障保险理财的顺利发展，保监会颁布了一系列的管理措施和法案，包括《保险资产管理公司管理暂行规定》等。　　二、金融理财产品的特点比较　　（1）金融理财产品投资特点比较。从理财的产品上来看，商业银行的主要理财产品有外币理财产品和人民币理财产品两种类型。从风险上看，外币理财产品要大于人民币理财产品，因为其受到国际经济形势的影响比较大，但是相对应的，外币理财产品的收益也比较大。最初的银行理财产品形势是储蓄理财产品，这种方式的最主要的特点就是收益固定、风险较小。而随着经济的发展，市场体制的不断改革和发展，银行理财产品的类型也逐渐的增加，收益也相对增加。证券公司理财产品的类型主要有限定型和非限定型两种，而限定性的理财产品又可以根据经营形式的不同，分为债券型和货币市场型两种非限定型的理财产品可以分为FOF型、股票型和混合型几种。这些产品的类型虽然存在较大的差异，但是从基本的经营特点上看，都具有投资范围广、收益低、风险小的特点，但是随着我国的证券业的发展，理财产品的收益有所上涨。信托公司的主要理财产品主要集中于国债、国家重点建设债券以及债券型证券投资基金等方面，信托公司的产品特点是信用度高且收益相对固定。基金公司的理财产品主要包括股票型、债券型、货币型以及混合型基金，这些基金的共同的特点就是收益随着不同层级的基金形式会发生变化。保险理财的产品主要有投资连接保险、分红险、万能险等形式，不同的险种的收益和风险都是不同的，但是风险和收益都是成正相关的。但是从总体的收益和风险的比值来看，保险相对于以上的金融投资的收益效果要差。 （2）金融理财产品期限、费用比较。从理财产品的期限和费用上看，银行理财产品的期限一般为三至十二个月，费用的收取主要是提前解除的违约手续费用。而证券公司的理财产品的基本期限是三至二十四个月，费用同银行相比要低。信托公司的理财产品的基本期限是一至三年，费用的收取仅为管理费用。基金公司的产品期限根据类型的不同有所差异，但是费用的收取形式基本一致，主要有托管费、管理费、认购费以及申购费等形式。保险公司产品的期限较长，一般可以分为十年以上或者终身，最短的也在五年以上，其费用同上述金融理财产品相比也较高。 （3）金融理财产品流动性比较。从理财产品的流动性上看，银行理财产品的流动性比较差，一般来说没有到指定的理财期限时，是不能随意的终止计划的。但是随着金融行业的发展，为了更好的满足客户的多种需求，工商银行目前也致力于推出一种更加灵活的理财产品。资金信托产品的流动性同银行理财产品具有相似性，即流动性相对较低，但是转让平台的搭建使得其有所提高。证券公司的产品流动性要高于银行产品和信托产品，但是其具有一定的封闭期，封闭期内的资金的流动是相对不灵活的。基金产品的流动性比较好，基本可以实现随时的交易。保险投资理财产品由于其比较复杂，而且投资时间较长，所以灵活性就比较差，一般来说终止合同的受损方都是投保人。　　三、保险理财产品的独特优势　　（1）政策优势。我国的有关机构和部门为了保障和推动保险理财的发展，颁布了一系列的法律法规，其中《保险法》就是我国有关机构开展保险理财的最基本的法律依据，也是对保险以及其职能的一种限定。 （2）产品优势。一是保险理财产品有保险保障功能。保