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【管理方略】流动性风险管理的“五靠”策略 　　近年来，全国各地农村中小金融机构改革发展成效显著。但是，随着存款保险制度、利率市场化和金融机构准入退出机制的建立，银行业竞争加剧，存款“搬家”将成为新常态，应对不当则会诱发流动性风险。加之金融脱媒化、互联网化和投资多元化进程加快，存款来源不确定性增加，对银行处置流动性风险的效率提出了新挑战。相对于国有大型银行，农村中小金融机构底子薄，实力弱，品牌效应不强，更需未雨绸缪应对流动性风险。结合十堰农商行实际，我们认为农村中小金融机构应对流动性风险重点是做到“五靠”。 　　靠存款稳定增长应对流动性风险 　　存款稳定增长是银行应对流动性风险的最大筹码。农村中小金融机构必须始终把存款作为第一核心业务来抓，关键是在存款增长的稳定性上下苦功，防止存款大起大落，人为增大流动性风险。截至2014年12月末，十堰全辖8家县级农商行存款总量已达429亿元，市场份额26%，经营业绩始终位居同业之首和全省农信社系统第一方阵，但是也面临着存款增长不够稳定的问题。要实现存款稳定增长，重点是做到“三个着力”：一是着力促进存款客户多样化。客户种类越多，客户结构越稳定。一方面要继续稳定和拓展财政户、系统户、集团户等存款大客户，另一方面更要依托已有的存款大客户狠抓国土、水务、交通等财政转移支付下游账户和代发工资账户，拉长存款客户链条。此外，还要细化开发10天期、30天期等不同期限利率档次的存款产品，增加社会公众存款客户的比重。二是着力促进存款结构最优化。定期存款成本高但稳定，活期存款成本低但流动性大，关键是合理配比，经验表明5?5左右较为合理。优化存款结构的另一个重点是调控承兑保证金存款。银行承兑汇票签发到一定规模，对存款增长的贡献度急剧下降，高进高出的负面效应凸显。因此要坚持存款总量和增额中承兑保证金存款占比均不高于20%的上限控制，不能让承兑汇票“绑架”了存款业务。三是着力促进存款考核科学化。对基层经营单位改存款余额考核为积数考核，杜绝临时性、过路性资金“冲时点”的问题。 　　靠贷款结构优化应对流动性风险 　　贷款是农村中小金融机构最主要的资金运用渠道，其质量高低直接决定贷款银行的流动性风险高低和应对能力。截至2014年末，十堰全辖农商行贷款余额265亿元，虽然五级分类不良率1.49%，但是也存在大额贷款占比高、期限分布不合理等问题。在当前经济下行的宏观形势下，农村中小金融机构要有效增强信贷资产流动性，使之与存款来源相匹配，重点是做好“一线两抓”。 　　“一线”，即坚守存贷款比不突破70%的底线，实施稳健的信贷投放政策。“两抓”，一是存量贷款抓优化。推行客户分类管理，逐步退出政府融资平台、房地产等严控类客户和贡献度低的客户。实施客户分类筛选和差异化的信贷政策，集中力量培植黄金客户。二是增量投放抓布局。抓住十堰市经济结构调整升级的有利时机，信贷投向上提前向农业产业链金融、社区居民、个体工商户和成长性较好的小微企业布局;担保方式上提前向联保、专业担保公司担保、优质资产抵押等强担保措施布局;贷款期限上提前向两年期以内的流动资金贷款布局，推行“一年一清，前清后贷”的贷款方式。 　　靠有效管控风险应对流动性风险 　　风险管理能力是银行竞争制胜的根本。长期以来，“大行抗风险，小行大风险”的意识普遍存在于国人心中。由于中小银行抗风险能力较弱，任何一个风险事件甚至负面舆情，都可能造成公众心理恐慌，酿成系统性风险。因此，农村中小金融机构应对流动性风险的最基本前提是确保不出险、不发案、不“躺枪”。一是强化信贷风险管控，确保不出险。要认真贯彻国家的产业政策、信贷政策和区域经济发展政策，优化信贷投向，加强重点业务板块的风险监控，加大贷款清收盘活力度，确保贷款放得出、管得住、收得回。二是强化案件风险管控，确保不发案。要加强对账制度落实，做好重点账户核对，对重点岗位、重点部位、重点业务进行全面稽核监督，扩大飞行检查频率和覆盖率，防范因有章不循、违规操作而引发案件。三是强化声誉风险管控，确保不“躺枪”。中小银行挤兑风潮，大多是由声誉风险引发。农村中小金融机构必须把声誉风险管理纳入全面风险管理体系，银行员工要将声誉风险管理渗透到每一个工作岗位和环节，引导社会公众正确认识存款保险制度等金融政策对稳定金融秩序、保护存款人利益等方面的作用和意义，防止舆论误传造成负面冲击。 　　靠强化资金准备应对流动性风险 　　农村中小金融机构要跳出传统的存贷款业务，在更广阔的领域寻求补充资金来源，有效应对流动性风险。一是要用足支农再贷款。人民银行支农再贷款额度大、利率低、调用灵活。农村中小金融机构要积极申请支农再贷款，资金充裕时可用于同业存放或上存谋利，出现流动性风险时则是有效的可用头寸。二是要用活理财资金。坚持“小额、分散”的原则，面向社会公众发行理财产品，募集资金投