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渤海大学商学院 第三章 网络银行与电子金融 3.1 金融电子化的发展 3.2 网络银行 3.3 网上保险 3.4 网上证券交易 3.5 网上个人理财 3.1 金融电子化的发展 3.1.1 电子金融与金融电子化 3.1.2 中国的金融电子化 3.1.1 电子金融与金融电子化 1 .金融电子化的含义 2.电子金融的含义 3.电子金融的构成 4.电子金融的特点 5. 电子金融的优势 1 .金融电子化的含义： 所谓金融电子化是指金融企业采用现代信息技术手段，提高金融业务效率，降低经营成本，实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客户提供更快捷方便的服务而提高企业市场竞争力的过程。 2.电子金融的含义 电子金融(e-finance)是金融电子化的最新发展阶段，其运行的主要技术基础是日益完善的互联网技术。由于互联网技术的全球连通性、开放性、快捷性和边际成本低的特征，电子金融更加强调整个金融服务业务基于互联网技术的重组和创新，使客户不受营业时间与营业地点的限制，随时随地享受金融企业提供的各种高质量、低成本的服务。（祥见121-122页） 1995年10月，全球第一家网上银行“安全第一网络银行”在美国诞生。 3. 电子金融的构成 电子金融包括：网络银行、网络保险、网上证券交易、网上理财等各种通过网络实现的金融服务内容。 4. 电子金融的特点 首先，从技术的角度看，电子金融实际上就 是电子商务技术在金融服务业的应用。 其次，在电子金融条件下，金融企业的品牌 形象变得比以往更重要。 再次，金融企业的经营特征还决定了企业赖以 生存的根本是企业信誉。 5. 电子金融的优势 (1)实现电子金融可获取更多的销售收入 首先，借助互联网信息获取实时性和全球性的特征，实现电子金融，金融企业能够获得一种全新的营销手段，可以面向全球市场。 其次，利用电子商务技术，金融企业能够提供比传统金融企业更为优质的服务。 （2） 实现电子金融可以降低经营成本 首先，电子商务技术的应用使得金融服务市场的进入门槛大大降低。 其次，利用电子商务技术，金融企业可以改善金融企业的内部管理，调整组织结构，从而降低经营成本。 第三，电子商务技术促使金融企业对业务流程实施再造和重组，进一步改善内部管理，提高工作效率，降低经营成本。 第四， 实现电子金融，使得进入任何一种金融服务市场的门槛大大降低。 3.1.2 中国的金融电子化 1、我国金融电子化的发展 （1）中国国家金融数据网的建成 （2）中国国家金融数据网的构成 （3）中国国家金融数据网的服务对象和性质 （4）金卡工程 2、电子金融在中国的发展 （1）中国银行的电子金融业务 （2）招商银行的电子金融业务 （3）中国金融认证中心 3.2 网络银行 3.2.1 网络银行的特点 3.2.2 网络银行提供的服务 3.2.3 网络银行的结构 3.2.4 网上支付系统 3.2.5 网络银行发展中的问题 3.2.1 网络银行的特点 1.网络银行的定义 网络银行又称网上银行或电子银行，它利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务，相对于传统银行，网络银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织形式。 2.网络银行与传统银行的区别（特点） （1）对信息网络技术的依赖程度不同 （2）是否受时空限制 （3）银行“无形化”和“有形化” （4）决定企业核心竞争力的基础不同 （5）利润来源的差异 （6）经营理念的改变 （7）货币形式的变化 （8）员工素质要求不同 3.2.2网络银行提供的服务（1） 网络银行提供的服务可以分成衍生网上服务和基础网上服务两大类。 1.衍生网上服务 （1）网上支付 （2）其他衍生网上服务 1）网上信用卡业务 2）网上投资理财服务 3）网上金融信息咨询服务 4）网上消费贷款服务 5）通过网络向客户提供传统上由其他金融机构所提供的金融产品和服务。 3.2.2网络银行提供的服务(2) 2.基础网上服务 1）银行零售业务 2）银行批发业务 3.2.3网络银行的结构（1） 网络银行的系统构成 目前国内外网络银行的系统构成，虽然没有一个统一的标准，但归纳起来，还是有相象之处。 客户端支持系统——Internet——防火墙等安全子系统——前端客户服务子系统——后端业务子系统——内部办公自动化子系统 3.2.3