第五章电子商务信用与网上支付.pptVIP

南京工业大学管理科学与工程学院 潘郁教授 第五章电子商务信用和网上支付 5.1 电子支付的概念 5.2 电子货币的基本形态和特征 5.3 数字现金的应用过程 5.4 支票与帐单型电子货币 5.5 网上银行 5.6 实例：招商银行 5.1 电子支付的概念 5.1.1 定义 基础：以金融电子化 媒介：商用电子化机具和各类交易卡 手段：计算机技术和通信技术 存储形式：二进制 流通和支付方式：计算机网络系统 资金信息在交易网络中的流动 5.1.2 特点 以计算机技术为支撑，进行存储，支付和流通； 集存储、信贷和非现金结算等多种功能为一体； 可广泛用于生产、交换、分配和消费领域； 使用简便、安全、迅速、可靠； 电子支付通常要经过银行专用网络。 5.1.3 电子货币的发展（五个阶段） 银行利用计算机处理银行间的业务，办理结算； 银行计算机与其他机构计算机之间的结算，如代发工资等； 利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客户在ATM上取款、存款等操作； 利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，此为现阶段电子支付的主要方式； 网上支付，即电子支付可随时随地地通过互联网进行直接转帐结算，形成电子商务环境。 5.2 电子货币的基本形态与特征 5.2.2 电子货币的特征 技术特征: 电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策；电子货币的发行、流通、回收过程的电子化；密码技术防止货币的伪造、复制、非正当使用； 结算特征： 预付型（即储值型）——先存款，后支用，如借记卡、储值卡； 即付型——ATM或银行POS现金卡； 后付型——先消费，后付款，如国际通行的信用卡、贷记卡等； 5.2.2 电子货币的特征 流通特征： 一次换手，即一次支付后就返回发行者处的流通形式； 多次（换手）辗转流通的形式。两者均有权向发行者提出对资金的兑换请求。 电子化方法的结算： 支付手段的电子化：指对货币价值的电子化；如Mondex，e-cash等； 支付方法的电子化：指在支付中，使用电子化方法将“等价物”转移的指令传递给结算服务提供者以完成结算。如ATM、银行POS的信用卡结算，通过Internet的银行转帐、信用结算等。 5.2.3 中介机构介入的电子货币体系 5.3 数字现金的应用过程 （1）购买E-cash 买方在现金发布银行开设帐户，存入一定金额的资金； 买方在数字现金发布银行开E-cash帐号并购买E-cash。 （2）存储E-cash 使用PC E-cash软件从E-cash银行取出一定数量的E-cash存在硬盘上，并拥有私有密钥。 （3）用E-cash购买商品和服务 用卖方的公开密钥加密E-cash后传送给卖方。 5.3 数字现金的应用过程 （4）资金结算 接收E-cash的卖方与E-cash发放银行之间进行结算，E-cash银行将买方购买商品的钱支付给卖方。 两种方式： （i）双方：涉及交易双方 （ii）三方：涉及交易双方和银行 （5）确认定单 卖方获得付款后，向买方发送定单确认信息。 三方现金支付过程： 5.3 数字现金支付的特点 银行和卖方之间应有协议和授权关系； 买方、卖方和E-cash银行都需要使用E-cash软件； 适合于小量的交易（minipayment）； 身份验证由E-cash本身完成； E-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移； 具有现金特点，可以存、取、转让； 较为安全； 若买方的硬盘出现故障并且没有备份时，数字现金就会丢失。 5.4 支票与帐单型电子货币 电子支票：几乎和纸质支票有着同样的功能。 内容：支付人姓名、支付人 金融机构名称、支付和帐户名、 被支付 人姓名、支票金额 。 确认：像纸质支票 一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以及帐户 存储：金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行帐户存储。 电子支票应用过程 （1）购买支票：需注册并具有银行的数字签名 （2）电子支票付款： 买方用自己的私有密钥在电子支票上进行数字签名； 使用卖方的公钥加密电子支票； 使用e-mail或其它方式向卖方支付； 只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票； 用买方的公钥确认买方的数字签名后； 向银行进一步确认电子支票； 卖方发货给买方。 （3）清算： 卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转帐。 电子支票应用过程 电子支票的特点 （1）电与传统支票工作方式相同，易于理解和接受； （2）加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证； （3）电子支票适于各种市场，可