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创新农民专业合作社金融服务模式 何广文 载《中国农村信用合作》2009 （3 ） 2007 年7 月，《中华人民共和国农民专业合作社法》开始实施以后，农民专 业合作社迅速发展，中国国家工商总局的统计数据显示，截至2008 年9 月底， 中国共有农民专业合作社 7.96 万户。农民专业合作社的区域经济特色鲜明，各 地农民专业合作社主要依托当地已成形的主导产业、优势产品组建而成，具有较 强的带动能力和比较优势，促进了农业生产的区域化布局和规模化生产。中国农 民专业合作社共有成员总数 108.15 万个，农村种植养殖大户、技术能手、经纪 人等成为兴办农民专业合作社的领头人。对于农业发展方式转变、提高农业生产 组织化程度、延长农业产业链条、优化农业产业结构等等，起到了重要的推动作 用，并已经发展成为重要的农村市场主体。因此，加强和改进对农民专业合作社 的金融服务，支持农民专业合作社加快发展，对于进一步挖掘农业内部增收潜力， 具有重要意义。那么，怎么创新农民专业合作社金融服务模式？ 一、强化农民专业合作社金融服务的政策框架 1. 2007 年7 月开始实施的 《中华人民共和国农民专业合作社法》第五十一 条规定：“国家政策性金融机构应当采取多种形式，为农民专业合作社提供多渠 道的资金支持。„„国家鼓励商业性金融机构采取多种形式，为农民专业合作社 提供金融服务。”这为农民专业合作社获得信贷服务提供了法律保障。 2. 2008 年 10 月12 日党的十七届三中全会通过的《关于推进农村改革发展 若干重大问题的决定》指出：“允许有条件的农民专业合作社开展信用合作”。 3. 2009 年中央1 号文件进一步指出：“抓紧出台„„农民专业合作社开展信 用合作试点的具体办法”。 4. 2009 年2 月中旬，中国银监会和农业部联合印发了 《关于做好农民专业 合作社金融服务工作的意见》，要求各地农村合作金融机构要积极构建与农民专 业合作社的互动合作机制，进一步加强和改进对农民专业合作社的金融服务，支 持农民专业合作社加快发展，促进现代农业建设、农村经济发展和农民稳定增收。 因此，笔者认为，强化农民专业合作社金融服务，涉及的不仅仅是农民专业 合作社怎么开展信用合作的问题，而是涉及到农村领域内，怎么以农民专业合作 社为中心创新农村金融服务模式的问题。 二、农民专业合作社是农村经济增长的内生要素，以其为中心的农村金融服务 的制度优势明显 农民专业合作社是在农村家庭承包经营基础上，同类农产品的生产经营者或 者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济 组织。农民专业合作社的成员以农民为主体，以其成员为主要服务对象，提供农 业生产资料的购买，农产品的销售、加工、运输、贮藏以及与农业生产经营有关 的技术、信息等服务。因此，农民专业合作社是农村经济增长的内生要素，其参 与农村金融服务具有明显的制度优势： 1.离农村金融需求最近，适合农村金融需求小额、分散所要求的近距离服务 提供方式的特点。 2.可以克服正规金融机构信贷博弈过程中难以克服的信息不对称问题，极大 地消除道德风险的不利影响，可以最大限度地减少不良资产的产生。 3.可以克服进入商业信贷市场的障碍，极大地提高农户信贷的可得性。农户 是小生产者，农户特别是传统农区、欠发达地区的农户，虽然不一定是自给自足 的，劳动已经社会化，也参与商品交换，参与市场交易活动，但是，家庭劳动分 工和家庭消费费用造就了农户特定的生存战略和资源使用方式，土地成为维持生 计的基本保障手段，农户生产活动的分工和专业化水平一般较低。农户一般无经 常性的、固定的收入来源；农户是生产与消费的综合体，资金概念常常不正确， 生产资金与生活资金常常混合使用；缺乏必要的贷款抵押品或担保物；厌恶风险； 对金融机构缺乏足够的了解；选择成功的项目较难；信贷需求特殊。收入有限， 资产积累不足，加之农户居住分散、资金需求额度小、在商业信贷市场上难以获 得信贷融资支持。为此，贷款难一直是农户经济发展中面临的主要问题。因此， 在农户信贷融资中，引入农民专业合作社因素，是有必要的。 三、农民专业合作社金融服务运作模式 在现有的金融制度安排下，强化农民专业合作社农村金融服务，可以从两个 方面来思考，一是在农户、微小企业向农村金融机构融资过程中的参与；二是以 一定方式向