我国中小企业信用担保机构与商业银行合作现状研究.pdfVIP

作存在的种种问题予以分析，并且借鉴国外成熟的经验，结合国内的 实际国情提出相关建议，促进中小企业信用担保体系的完善，进一步 发挥担保机构的作用。这有利于解决中小企业融资难的问题，有利于 中小企业的发展。 本文的研究思路可以简单的表述如下：中小企业在经济发展中的 重要性——中小企业发展中面临融资瓶颈——为解决中小企业融资 难建立中小企业信用担保体系——中小企业信用担保机构和商业银 行合作陷入困境使得担保机构的功能不能得到完全发挥——分析银 行和担保机构合作中存在的主要问题——针对存在的问题借鉴相关 经验提出建议。 本文第一章首先说明了中小企业在我国经济中的重要性，并指出 中小企业发展中最大的桎梏在于融资难，并表明中小企业信用担保体 系是解决中小企业融资难的一个重要途径。接着在文中分析了中小企 业信用担保的概念和性质，对其功能和经营模式做了进一步的界定。 最后概括了我国中小企业信用担保体系的发展状况。并且在本章的最l 后指出，尽管担保机构按其资本来源可以分为政策性担保机构、商业 性担保机构和互助性担保机构，但是本文分析的主要对象是政策性担 保机构，原因主要在于：一是商业性担保机构参与市场时间较短，。尚 没有形成完全规范化的运作体系，很多商业性担保机构只是名义性的 存在；二是商业性担保机构仍然要依附于政策性体系，有很强的政府 背景，在我国很多商业性担保机构虽然是以民间资本为主成立的，但 是无论是设立还是运营都离不开政府的支持，仍然带有很强的政策性 特征；三是两者尽管资金来源不同，但是在现阶段经营模式、盈利渠 · 道、政策性效应上区别并不大。 ． 本文第二章开始分析我国中小企业信用担保机构和商业银行合 作的现状。就我国目前而言，担保机构与协作银行的合作现状并不乐 观，存在着种种问题。主要表现在：1、积极与担保机构合作的银行 不多；2、在担保业务中，商业银行与担保机构的权利与义务也不对 等，即协作银行往往要求担保机构承担100％的贷款风险，没有将风 险和收益在银行和担保机构之间进行合理的划分；3、担保机构担保 ， 放大倍数过低，平均放大倍数仅仅为2．5倍左右，形成了担保资金的 资源浪费；4、在有担保机构参与的情况下，商业银行仍然对中小企 业贷款实行高利率，增加了中小企业的融资成本；5、在担保机构和 银行合作中，实际的合作模式和操作程序没有规范，存在着一定的弊 端。 本文第三章开始对担保机构和银行合作中出现的种种问题进行 了分析。实际上在银担合作的困境中，担保机构和商业银行都存在着 各自的问题，但是本文分析的重点是放在担保机构方面。～方面是因 为担保机构成立时问较短，存在的隐患要更多些；另一方面在于银行 在银担合作中始终是居于主动地位，因为贷款最终是由银行来发放 的，如果担保机构可以成熟运作，让银行在这种合作中有利可图，实 际上合作是不存在什么问题的。因此解决银担合作的困境问题，关键 仍然是在于改善担保机构的运作。 本文分析担保机构存在的主要问题在于：1，担保行业缺乏准入 机制，导致担保机构本身良莠不齐，再加上担保体系中缺乏对担保机 构的信用评级，使得商业银行很难辨别担保机构的担保能力；2、担 保机构本身属于高风险行业，因此担保机构必须具备足够的风险处理 能力，这也是增强担保机构自身资信能力，取得银行信任的基础，但 是担保机构一方面风险处理能力不够专业，另一方面在内外部都缺少 风险的分散机制。这使得商业银行在和担保机构合作中如履薄冰，为 了减少自身的信贷损失，商业银行对很多担保机构往往选择不合作， 或者是毫无意义担保放大倍数为1的合作；3、缺乏商业银行和担保合 作的宏观环境，一方面担保机构虽然是在政府政策的支持下成立的， 但是缺乏财政资金的进一步补充(特别是政策性担保机构)，缺乏严 格有序的监管，使得担保机构的运行极不稳定，另一方面在于相关法 律法规体系不够完善，使得商业银行和担保机构的合作缺乏法律基 础。当然商业银行自身也存在着一定的问题，一方面出于成本效益考 虑，商业银行在中小企业贷款上的利益驱动力不足；另一方面商业银 行对贷款风险的控制力不足，对贷款的抵押和担保要求很高，导致其 对和担保机构合作的热情不够。