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农户征信体系建设路径探究摘要：本文通过对农户征信制度的形成与发展回顾，概述了农户征信的主要内容、相关政策和主要模式，并进一步选取了国内较为成功的丽水、茂名、商丘案例，对其运作模式进行了比较，分析农户征信制度建设中面临的误区和成因，提出分“三个阶段”建设全国统一的农户征信平台的思路，以及配套的政策建议 关键词：农户征信；农村信用体系；个人征信 文章编号：l003-4625(2011)10-0118-03　中图分类号：F832.43　文献标识码：A 一、我国农户征信制度的形成与发展 我国农户征信制度的建立源于农户小额信用贷款。1999年，中国人民银行制定的《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》中，首次提出了对农户实行“资信评定及信用额度”，由信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件，对农户评定信用等级，确定贷款额度，核发贷款证 2001年，中国人民银行在《关于农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》中，提出农村信用社应建立农户信用评定制度，并根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的经营能力、偿债能力等指标制定具体的评定办法，建立完善的农户贷款档案。自此，以农村信用社为主体的农户信用信息征集在全国得到了大力推广，各地相继出台了以信用户、信用村、信用乡(镇)评定为核心的农村信用工程建设，逐步形成了农户征信的雏形 2009年，《指导意见》提出依托农村地区金融机构为农户、农民专业合作社、农村企业等农村经济主体建立电子信用档案，建立健全适合农村经济主体特点的信用评价体系。《指导意见》把农村信用体系建设的主体由农村信用社一家机构扩展到所有的涉农金融机构，在统筹规划的基础上，明确农村信用体系建设的重点是推进农户电子信用档案建设，积极开展农户信用评价工作，推广信用信息产品使用，健全风险分担机制，提升信用管理水平 从国内农户征信制度的形成来看，初期以农信社为主导，政府牵头配合，基本形成了一个以农户小额贷款为核心载体，以农户经济档案和借还款信息为主要平台的农户征信管理和服务模式。随着信息技术的发展和涉农金融服务机构的增加，农户征信的建设重点也在向电子化、信息化、共享化方向发展，但由于农户信息采集和评价的地域差异等诸多原因，目前我国农户征信制度建设仍处于探索阶段 二、农户征信建设的主要模式 本文以近年来影响较大的丽水案例和商丘案例加以介绍 (一)丽水案例 浙江省丽水市按照“政府领导、人民银行主导、多方参与、共同受益”的原则，以农村信用等级评价工作为切入点，全力推进农村信用体系建设，成为全国第一个所有行政村完成农户信用等级评价的地级市。其具体做法：一是实行资产评估、信用等级评价、授信额度评定为内容的“三联评”，统一评价标准，规范信用管理；二是建立全市统一的农户信用信息管理平台，将农户的基本信息、信用等级、贷款授信以及不良记录等内容纳入信用信息库统一管理；三是实行信用贷款、抵押贷款、联保贷款“三联动”，建立评价成果运用机制，进一步完善贷款授信管理，最大限度地满足农户的贷款需求；四是积极创新抵押担保方式，以林权抵押、农房抵押和动产抵押为重点，探索推行了“两卡、两证、多物抵押”担保模式 据统计，丽水市的3453个行政村全部开展了农户信用评价工作，行政村评定面达到100％；建立农户信用信息档案38.03万户，占全市应评农户数的90.47％；评出信用农户32.63万户，信用村388个，信用乡(镇)13个。各涉农金融机构依托该数据库，共享农户信用评价成果，有效简化了贷前调查、资产评估等工作环节，加大对各自扶持领域内农户的信贷支持力度，缓解了农户贷款难问题。至2010年6月，丽水市已有27.5万信用农户获得了金融机构授信，授信额度达到了51.55亿元，4.62万信用农户从金融机构获得贷款22.80亿元，同比增长25.16％ (二)商丘案例 2001年到2007年，商丘市经历了由“全国高风险投资区”到“中国金融生态城市”的转变，金融生态环境发生了根本性变化，其中，农村信用体系建设发挥了重要的作用。2007年，为进一步探索农户信用采集与评价体系，人行商丘市中心支行开发了“农户信用信息管理与评价系统”，涵盖了7大类66项指标，建立了农户信用信息基础数据库，并逐步实现了涉农金融机构联网登录与查询。按照“以用促征”的原则，引导涉农金融机构积极运用农户信用与评级信息，简化贷款程序，节约了放贷成本，为农村信用体系建设提供了可依托的平台和保障机制。为配合农户征信体系的建设，商丘市重点做了两方面的探索。一是积极营建农村信用担保体系，探索信贷风险分散机制，通过组建以农村信用户信用协会、农村中小企业联保协会为主体的“信用共同体”，推动“政府注资、企业入股、商业运作、互助担保”的融