当代中国民间信用发展分析.docVIP

当代中国民间信用发展分析摘 要：当代民间信用存在的原因在于现有机制中的资金供给缺位。当代民间信用相对于正规金融体系所显现出的特点是本质上的自由灵活，相对于传统民间信用，其作用范围有所扩大。对于当代民间信用的存在和发展，应以适当合理化为解决思路之一，促使其更好地服务于经济发展 关键词：民间信用；资金供给；金融抑制；借贷需求；合理调整 中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1002-7408（2011）12-0079-02 当代民间信用的规模和作用已经成为一个必须重视的问题。据中央财经大学课题组的调查，企业非正规融资规模约占40%。民间金融、地下金融和非法金融活动规模已经占到银行等正规金融机构存贷款业务规模的三分之一左右，而这些活跃的金融活动都是以民间信用为基础的。民间信用存在的原因、特点及其在中国信用体系建设中的地位将是本文探讨的重点 一、当代民间信用存在的原因 1.需求供给角度。正规金融机构对于民间的资金需求往往难以满足。麦金农对发展中国家的金融抑制做了研究，他指出发展中国家由于体制等因素制约，政府直接控制银行，对于极其稀缺的贷款供给往往出于对整个国家经济长远发展的考虑而倾斜，使得偏远农村的资金借贷发生困难，因此出现了传统的信贷机构，比如钱庄、合会等。某种程度上，政府对民间信用管理的缺位以及民间信用庞大的管理成本使得正规金融机构无法阻止民间信用的活动，而民间信用对于农村经济发展又是极为必要的。借贷需求催生了大量的民间信用机构 当代民间信用最主要的需求来自于中小企业。（当然，一定的个人借贷需求也占一定比例，但这非本文谈论的内容。）由于银行对于中小企业的贷款保持着较高的门槛，而民间信用借贷一般以个人名义，手续简单，且资金到位极快，期限灵活。这相对于银行有着天然优势。据中国人民银行鄂尔多斯支行调查，民间融资期限最短的 5-10 天，最长为一年，其中1-6个月的约占 34%，6-12个月的约占54%。一般可以采用双方订立口头契约或者亲朋好友之间的借贷，或者以较高价值的物品抵押获取现金。[1]民间信用的这种形式，在银行惜贷之下，对中小企业极有诱惑力。中国人民银行温州市中心支行调查研究表明, 温州民间借贷的规模增长极快，从1980年的45亿增加到 2004 年的 400 亿左右, 增长了大约 88倍。姜旭朝等指出, 温州全市民营中小企业资金来源总额中, 来自国有商业金融机构的贷款仅占 24%, 其余的76%全部来自民间借贷。[2]在强大的需求下，民间信用机构自然借着金融体系不足的空缺，成为中小企业最重要的资金来源 2.利率角度。目前国有大中型银行利率并非完全市场化，而相对的民间信用中的借贷利率实质上是市场自我形成的利率。在国有银行利率普遍偏低的情况下，一些追求高收益的资金不会进入银行系统，而是以多种渠道进入民间信用之中，成为民间信用资金供给主要的来源。据《南方周末》2011年9月22日报道，央行温州中心支行上半年进行的一次调查显示，温州民间借贷市场规模达到1100亿元，有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与。2008年温州民间借贷向公众吸储的平均月息为8厘，2009年涨到1.5分，2010年上涨至3分（年息36%），逐年翻番。[3]表明民间信用的利率明显随行就市，吸引了大量资金进入 二、当代民间信用的主要形式 1.私人现金借贷。一般有直接的和间接的两种方式：直接的是在亲戚朋友以及可能有生意上往来的客户之间进行。资金即便是企业之间的借贷，也大多以老板个人名义进行；间接的则是通过“银背”进行。所谓“银背”，即借贷双方之间的中介，职业货币经营者。“银背”的产生是由于农村商品经济的发展,民间原有的直接信用无法适应需要。“银背”一般为当地人,熟悉当地贫富情况, 可为借款人和贷款人牵线搭桥，以向借贷双方收取介绍费、手续费或担保费赚取收入,随着借贷双方的金额与次数增多,其业务范围逐渐扩大，发展成代为按贷收存, 经营存贷, 收取利差等，章程办法也逐步建立和完善, 如存款出收据, 借款立借据, 建立账册, 订定契约, 讲明利本期限等等 2.合会――各种金融 “会”。合会的起源，依杨联升的研究，应该追溯到南北朝时代的“社”或“社邑”。敦煌发现的古文书中所揭示：“社”或“社邑”是附属于佛教寺院的社会性、宗教性结社。其原本是为宗教活动而设，但也发挥了一些社会的、经济的功能。比如社友间筹措钱款等。后代的合会也常沿袭古代的称谓。合会由一个人出来邀会开始，邀会者习惯上称为会首，应会首邀请而参加的合会者称为会脚或会员。会首、会脚于收会时所得之金额谓之会额，每一位会员按期给付的金额则称会金。会金分成轻、重：已得会之会员称为重会，其所付之会金称为重会金；尚未得会者称为轻会(俗称活会)，其所付之会金称为轻会金。会