责任保险制度的经济分析.pdfVIP

责任保险制度的经济分析 财政金融 责任保险制度的经济分析 周 博 (上海交通大学法学院 上海 200240) 摘要：责任保险是指以被保险人对第三人依法应负的民事赔偿责任为保险标的保险。法经济学是用经济学的方法和理论考察、研究法律 和法律制度的学科。从法经济学的角度对责任保险这一法律制度进行分析，可以考察其产生和发展的合理基础，从而更加深刻地理解此项制 度。 关键词：保险；责任保险；法经济学 一 、 责任保险 名的科斯定理也是由该论文所推出的(科斯并没有明确提出)：只要财 责任保险，指以被保险人对第三人依法应负的民事赔偿责任为保 产权是明确的，并且其交易成本为零或者很小，则无论财产权的初始状 险标的保险，又称为第三者责任险。《保险法》第5o条规定：责任保险 态为何，市场均衡的最终结果都是有效率的。然而现实之中任何交易 是指以被保险人对第三者依法应付的赔偿责任为保险标的的保险。按 的成本都不可能为零，并且交易成本往往都很巨大，人们无法将其忽 保险标的的不同，可将其分为雇主责任保险、产品责任保险、职业责任 略。由于实际的交易成本必然为正，对科斯定理反推可得出这样的结 保险和公众责任保险等。根据《保险法》的规定，责任保险的保险标的 论：最有效率的市场均筏结果必然产生于交易成本最小的情况。因此， 显然属于民事责任，后者又包括侵权责任和违约责任两种。由于违约 最佳的资源配置状态就是使交易成本最小的配置状态。科斯认为，法 责任可以通过订立信用保险合同或保证保险合同来解决，因此责任保 律对于资源配置起着极为重要的最用，因为财产权利的归属往往是由 险的保险标的即是侵权责任。 法律来设定的。举例而言，物权法中的善意取得制度规定了善意第三 一 般认为，1855年英国铁路乘客保险公司向铁路部门提供铁路承 人可以取得被无处分权人擅自处分的物的所有权，而之所以如此规定， 运人责任保险，是历史上首次出现责任保险。1875年，英国又出现了 就是因为这比相反的规定更加符合市场经济的要求，即具有效率。同 马车第三者责任保险，可以看作是汽车第三者责任险的先导。随着工 样地，“法院也应当了解其判决的经济后果，并在判决时考虑这些后 业生产的不断进步，责任保险的范围也不断增大，其在社会生活中的重 果 。这就是法经济学不同于传统法学的地方，后者往往是以公平正义 要性也日益突出。而如前所述，责任保险以被保险人对于第三者的侵 (即道德标准)为标准，而非以效率为标准。 权赔偿责任为保险标的，这使得其和侵权法之间产生了冲突。主要表 三、对责任保险制度的经济分析 现在以下两个方面： 假设A是侵权行为人，B是无过错的受害人，A的行为使B遭受了 1、责任保险使侵权责任社会化。侵权责任本应由侵权行为人来 1000元的损失。在没有责任保险的情况下，根据侵权法，A应当对B 承担，但责任保险使得侵权行为人(即投保人)的侵权责任转嫁给保险 的全部损失承担赔偿责任。此8寸会出现以下三种可能的情况： 公司，并通过保险公司这一媒介转嫁给整个社会来承担。 1、A有能力承担1000元的赔偿数额。 2、责任保险使侵权法的损害赔偿功能发生变化。侵权损害赔偿 2、A只能承担部分赔偿数额或完全不能承担任何数额，但是B却 责任一方面是对受害人的补偿，另一方面又是对侵权人的一种惩戒。 有能力自己承担全部损失或A无法承担的那部分损失。 责任保险虽然使受害人的损失因有了保险公司作后盾而能得到保证， 3、A只能承担部分赔偿数额或完全不能承担任何数额，同肘B也 但也使得对侵权人的惩戒变得徒有虚名。 无力自己承担全部损失或A无法承担的那部分损失。 从上述两个方面出发，很容易产生这样的疑问：责任保险是否在变