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商业银行课后习题参考答案 第一章 1．商业银行从传统业务发展到“金融百货公司”说明了什么问题？ 随着金融竞争的加剧，金融创新成为商业银行发展的关键和动力源。这不仅表现在银行传统业务市场已被瓜分完毕，需要通过创新来挖掘新的市场和发展机会，而且对传统业务市场的竞争和重新分配也必须借助新的手段和方式。各家商业银行纷纷利用新的科学技术、借鉴国外商业银行的先进经验，进行技术、制度和经营管理方式创新，全面拓展银行发展空间。商业银行进行业务扩展可以分散经营风险，减少风险总量；多渠道获取利润；为社会提供全方位的金融服务；符合金融市场的运作要求内在统一性。 2．如何认识现代商业银行的作用？ 信用中介支付中介信用创造金融服务．分析我国的金融控股公司发展现状及存在的问题 现状：尽管我国目前金融业实行的仍是分业经营和分业监管，也没有明确金融控股集团的法律地位，但在现实生活中已经存在像中信控股、平安保险集团等直接控股金融企业的公司，中国建设银行控股的中国国际金融有限公司、中国银行控股的中银控股公司等。以各种形式控股证券、保险、城市信用社等金融企业的工商企业民营企业。有些商业银行也通过控股、参股的形式组建了子公司，向其他行业进行渗透。 　目前，我国金融控股集团的形式可分为以下几种类型。 以金融机构为主的金融控股集团：这一类控股公司的母公司是主要经营某种金融业务的银行、信托或保险公司，通过子公司，或者直接由母公司参与另一种或多种金融业务。 以投资集团为主的金融控股集团：一般都是与政府关系紧密的巨型或超级金融控股集团，其特点是母公司是一家集团公司，该集团全资或控股银行、信托、证券、保险以及各种实业公司，公司经营的范围涉及国计民生的方方面面。实业公司直接参股、控股两个或两个以上行业金融机构形成的金融控股集团。 地方政府通过对控股的地方城市商业银行、信托公司、证券公司进行重组组建的金融控股集团。存在的问题： 对金融控股公司立法滞后，对其法律地位不明确，难以进行依法监管。　　 分业监管下的风险监管盲点。金融控股公司是多业组合、经营范围宽，复杂的持股关系和资金往来，使管理复杂，由于缺乏高素质管理人才和高效率的风险管理能力，存在高风险的隐患。 信息披露情况不真实，集团成员间的内部交易往往夸大了集团的利润和资本水平。复杂的股权结构会造成同一笔资本来源重复计算，降低公开信息的真实性。 存在较大的内控风险。一些金融子公司的经营自主权和权益，往往会受到母公司的侵权而牺牲权益，子公司靠银行融资，一旦资金链断裂，会使银行遭受巨额损失。 ．政府对银行业的监管理由是什么？未来的发展趋势如何? 政府对银行业的监管理由国际金融监管的发展趋势。 、监管理念改变。金融监管理念从对单一金融机构的监管到宏观、微观审慎监管并举，防范系统性风险。 、金融监管趋严。在资本监管、流动性监管和信息披露等方面，金融监管标准将大大提高。 、监管范围更全面。把影子银行纳入监管范围，包括金融机构、市场和工具、对冲基金、资产证券化市场和OTC（柜台交易市场）衍生品以及信用评级机构的管理。 、跨国联合监管趋势明显。 危机预警系统、对冲基金监管、国际金融机构的跨境活动都将是未来一个时期国际监管协作的重点。 我国银行业监管趋势： 、强化对银行业的资本监管，增加银行风险偿付能力 、实施动态拨备，加强银行拨备覆盖能力的监管 、引入新的监管指标，完善全面风险监管指标体系 、保持对银行信贷结构、信贷规模和节奏一定的监管力度 、进一步加强重点风险领域的监管，强化系统性风险防范 、出台新的监管法规，促进银行业务的合规性和规范性 、审慎监管，坚持有序推进银行综合经营试点 总体来看，未来几年银行业的监管将更加收紧，宏观审慎监管、“逆周期”监管、全面监管、消费者保护等新的监管理念和趋势，将会体现在我国的银行业监管实际中。 ．如何评价我国对银行业的监管模式？怎样看待现行的监管法规？ 评价商业银行受到来自中国人民银行和银监会的双重监管。中央银行负责制定货币政策，其监管目标可以概括为“高增长，低通胀”。而资本充足率要求是由银监会制定的，银监会唯一的目标，就是控制银行业的系统风险。“保持经济增长”和“控制系统风险”这两个本应统一起来的监管目标，却由相互独立的政府机构分别执行。我国银行监管法律制度存在的缺陷： （1）银行监管法制体系不合理。我国现行的银行监管法律法规中，行政规章所占比例过大，法律层次和效率低下;监管法律制度体系中相互之间都存在着诸多不协调和不合理的地方;人民银行和银监会制定的很多银行监管规章过于局限在银行业金融机构的具体业务上，而没有从提高监管质量的角度出发。 （2）立法上存在空白。监管法律制度受立法滞后性的影响，客观上就出现了金融立法的真空带。我国银行立创监管法律制度中，没有存款保险制度、外资银行市场退出的管理力法不够完善以及