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小额贷款公司助力中小企业发展研究 　　[提要] 中小企业是我国经济的重要组成部分，但中小企业也面临着诸多难题，融资难题首当其冲。本文针对小额贷款公司与中小企业融资问题进行探讨。在此基础上，对小额贷款公司与中小企业的关系做分析，从中小企业融资难的原因和小额贷款公司的目标客户定位得出二者是互相促进的关系。然后，针对小额贷款公司目前普遍存在的问题，提出可行建议 关键词：中小企业融资；小额贷款公司；金融机构 中图分类号：F83 文献标识码：A 收录日期：2015年11月2日 改革开放以来，我国的中小企业得到了迅速发展，据有关资料显示，目前我国中小企业数量已占全国企业总数的99.8%。它们创造了中国经济总量的60%，政府财政收入的50%，就业岗位的80%，同时也实现了70%的创新成果。国内外学者形象地把中小企业称为GDP增长的主要动力、解决就业的助推器、大型国有企业改革方面试验场、科技创新的先锋队。未来，中小企业在国民经济中也将不断发挥着重要的作用，但是与其作用极不相称的是，中小企业饱受融资难的困扰。中小企业的融资途径不少，但是在目前中小企业普遍内源融资不足、直接融资门槛太高、间接融资中的银行贷款手续繁杂且成功率低的情况下，小额贷款公司成了中小企业的优化选择。同时，小额贷款公司面对的主要客户也是中小企业，从某种程度上来讲，二者的需求是恰恰吻合，并且能够实现共赢的 一、小额贷款公司与中小企业融资 （一）小额贷款公司。小额贷款公司发源于孟加拉国的格莱珉银行，由穆罕穆德“福利主义”和“制度主义”两种，格莱珉银行属于“福利主义”一类 在我国，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织依法投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。中国银监会、中国人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）中规定，小额贷款公司设立、经省级政主管部门批准后，到当地工商行政申请办理注册登记手续并领取营业执照。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金 小额贷款公司在我国的发展主要经历了三个阶段：1993～1996年10月，小额贷款扶贫阶段。配合国际资金的捐赠，我国开始引进孟加拉国的格莱珉银行模式，通过特定项目的形式发放小额贷款资金，这是由民间机构运作的；2000～2004年，小额贷款扶贫与商业操作结合阶段。在第一阶段，小额贷款以扶贫为目的，为许多贫困人群争取到了资金；2005年至今，小额贷款由扶贫向商业小额贷款过渡。2005年12月，我国第一拨商业性小额贷款公司在山西、四川、贵州、陕西和内蒙古进行试点。这期间，颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，各试点地方政府出台相关文件。这一阶段的特点是在扩大小额贷款覆盖面的同时实现小额贷款公司的可持续发展 自2008年小额贷款试点以来，我国小额贷款机构数量已经达到8，127家，从业人员达到98，888人，小额贷款机构实收资本7，494.07亿元，而它们发放的贷款余额为8，444.13亿元，对中小企业的支持力度是其他金融机构所不能比拟的。故而，我们应该发展小额贷款公司来支持中小企业发展，帮助中小企业渡过资金难关 （二）我国中小企业融资现状。近年来，我国的中小企业得到了迅速发展，中小企业数量已占全国企业总数的99.8%。它们创造了中国经济总量的60%，政府财政收入的50%，就业岗位的80%，同时也实现了70%的创新成果。虽然中小企业在国家中的贡献不断上升，但是融资难的状况却一直没有改善，银行放款主要是针对大客户，即大型企业。据统计，在全国17家大银行中，大型企业占据了50%的贷款余额，而其数量却仅占所有贷款企业数量的0.5%；作为鲜明对比的是，中小企业得到的贷款只有16%，优质中小企业中，也只有30%的企业能够取得贷款，银行等金融机构在贷款发放上对企业规模、销售业绩具有一定的歧视，小企业要获得金融机构的贷款非常难。在信贷配给中，银行有意无意地把更多资金分配给了大型企业，相对应的中小企业很难获得足够的贷款额度。因此，中小企业的融资问题一直都是难中之难，重中之重 二、小额贷款公司助力中小企业融资的优势 （一）小额贷款对中小企业的影响。小额贷款公司的出现弥补了金融市场缺陷，覆盖到了广大难以贷到资金的中小企业和农户。大银行有着充足的资金，却厌恶风险，于是中小企业成了“吃剩饭”的角色。而小额贷款公司的出现则扭转了这一局面。小额贷款公司资金不如大银行充裕，背景不如大银行雄厚，历史没有大银行悠久，这是它的劣势，也是优势。被各大银行冷落的中小企业，正是小额贷款公司的主要目标客户。小贷公司为中小企业量身定做了一套信用评价系统，既降低了小贷公司的运营成本，又能帮助其快速