信用卡代偿产品竞品分析：信用卡代偿市场、产品分析及业务思考.pdfVIP

信用卡代偿产品竞品分析 ：信用卡代偿市场、产品分析及业务思考 未来行业内 ，有两类产品的信用卡代偿业务可以做 比较好。一类是利润51信用卡和挖财 ， 还有一类则是首先推出代偿业务。先流量后业务 ，或者是先业务后留存。 第一部分 ：信用卡代偿市场 海外市场 背景 ：信用卡余额代偿业务在国外银行业比较普遍。以美国为例 ，信用卡客户收到余额代 偿 （Balance T ransf er ）的促销是比较常见的事 ，而且很多情况下 ，信用卡公司很大部分欠款由客 户选择余额代偿产生。 分析思考 ：信用卡余额代偿服务的提供方如果为传统银行机构 ，则对其而言 ，是在用户授信额度 之内 ，提供余额代偿业务 ，本身并不新增授信额度 ，但可充分利用持卡人现有的额度 ，并提供有竞 争力的利息费率。 国内市场 背景 ：国内传统金融机构目前只有华夏银行提供余额代偿服务。但国内很多互联网金融平台 ，例如 省呗、拉卡拉替你还、快易还以及卡卡贷 ，提供信用卡账单代还业务。 分析思考 ：民间平台提供信用卡代偿服务 ，实质上扮演了两步合一步的角色。第一步 ，通过征信为 用户提供平台新授信额度 ；第二步 ，在授信额度之内 ，为用户提供信用卡代偿业务。所以 ，用户获 的此额度为独立于原信用卡之外的额外。而民间提供提供的代偿利率视征信环节的审核门槛而定 ，或低于银行费率 ，也可能高于信用卡账单利率 此业务模式与传统小贷业务的差异是 ：对借款资金的用途有着非常明确化的场景用途 ，即信用卡 还款。此点 ，也间接帮助进行风险控制。 国内主流平台对比 第二部分 ：产品分析 在国内的信用卡代偿产品中 ，选取还呗、省呗和卡卡贷进行典型竞品分析。 申请额度输 项 在开通额度申请过程中 ，还呗、省呗和卡卡贷依次的输入项如下。 上述对比可见 ，共同项为人脸识别、地区与手机号验证。而基于不同的征信方式 ，各家产品的征信 收集也有所不同 ，其中还呗主要通过信用卡信息的验证 ，省呗通过绑定还款的储蓄卡 ，而卡卡贷则 是提供人行的征信报告。 流程体验 一旦流程较长、输入项较多 ，如果产品设计不到位 ，则将非常影响体验。 步骤的引导 还呗以五步虚实框的形态进行指引。 省呗并无明显的当前环节步骤的指南。 卡卡贷使用Tab式的输入方式进行指引。 点评 ：Tab式的优点是比步骤式更加强调已输入项的保存。可以避免可能有最后一两项未输入而导 致前功尽弃的情况。 信息的提示 还呗注重安全声明 ，让用户方心使用。 省呗以页面底部的提示语指示当前进度。 卡卡贷对重要事项进行二次确认。 点评 ：需要用户进行敏感信息的输入时 ，可提示信息隐私保障的内容 ；重要信息的提交前 ，可提示 慎重提交。通过这些提示内容的精准提供 ，可使操作流程更加顺利的进行下去。 配套功能 身份证拍摄的闪光功能。 还呗、省呗和卡卡贷都需要用户实时拍摄身份证照片 ，但是进入拍摄控件中都不带闪光的按钮功能 ，此时无处可触发闪亮。而一旦照片成像较暗 ，则又拍摄失败。这个过程中 ，可能只是缺少闪光 功能 ，但会带来很大的不便。 拉卡拉钱包的替你还模块中的身份证拍摄功能处 ，提供了闪光功能 ，默认为不开启 ，用户可手动 开启 ，为用户提交了较大自主权和灵活性。 场景机制 在三款产品中 ，还呗的场景设计最为巧妙 ，通过包装还呗机器人这一形象 ，借助其口吻 ，将首次申 请额度与帮助提示内容进行形象化的表达 ，对拉近与用户之间的距离非常有帮助。 卡卡贷则补充了每日签到的场景触发 ，进行丰富用户的活动。 省呗做的最好的一点 ，是其邀请机制。 不同于其他产品将邀请的奖励挂钩于现金奖励的方式 ，省呗将分享邀请链接与成功邀请好友的奖励 都关联到“额度”之上。 用户对于信用卡代偿产品最强的痛点需求就是代偿的额度 ，以此为业务激励的出发点 ，将最大限度 地调动用户的参与积极性 ，并以随机抽奖的方式 ，增加了活动参与的趣味性与期待感。 提升空间 三款产品在额度申请的最后 ，虽然都会以时间轴的形态表明后续等待的时间 ，但却都忽视了一个非 常低级的地方。 在结束页面上没有提供“完成”按钮 ，可让用户通过点击“完成”就直接跳转回首页。由于没有此基础 功能 ，最终用户将不 不通过点击左上角的返回按钮 ，一层一层地回退到首页。 第三部分 ：业务思考 业务定位 信用卡代偿业务针对的是信用卡已成的账单消息所产生的利息部分。所以 ，合理的定价应略低于信 用卡账单分期或滞纳金的费率标准。譬如拉卡拉的4周 （即1月 ）利息收取为4 % ，远高于银行费率 。推演业务的发展 ，则真正申请此服务的用户 ，必然是急需用钱的