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008 2008年9月 湖北成人教育学院学报 $ep，2 V 1．14N ofHuBeiAdultEducationInstitute O O．5 第14卷第5期 Journal 湖北小额信贷与农村建设 熊 劫 (湖北经济学院，湖北武汉，430205) 【摘要】本文介绍了小额信贷的起源、发展及在我省的应用情况，揭示小额农贷在普及推广过程中出现的问题。并试 图找出合适的解决方法，给出政策建议。 【关键词】小额信贷；农信社；扶贫 【中图分类号】F12 【文献标识码】A 【文章编号】1673--3878(2008)05—0060__03 一、小额信贷概述 服务；在村庄里设立工作站；在偏远的地区使用自动柜 小额信贷，简称。微融”，是针对贫困农户的经营能 员机(ATM)．与当地社区保持密切联系。四是及时和 力、还贷能力、生产方式和生活方式设计的专门为贫困农 可靠的交易。由于农户备耕等需要，及时得到贷款和储蓄 户服务的一种独特的扶贫措施或金融商品，小额信贷无 对低收入客户是非常重要的。 需抵押担保，国际上普遍认为这是一种专门为低收人贫 二、湖北农村小额信贷的发展历程(以成宁市为例) 困人口设计的金融产品，是扶贫到户最有效的方法之一。 及现状 小额信贷的贷款对象为贫困农户，这类农户无财产可抵 (一)萌芽阶段(1950年一1982年)：以农业信用合 押。又难以找到担保，所以选择了。无财产抵押贷款”。 作社贷款为起点。大致可分为三个时期：一是解放初期。 但是无财产抵押并不是没有抵押。小额信贷充分利用了 。一五”期间，为扶持个体手工业、生产合作社和公私合营 传统社区的监督机制。设计了独特的还贷保险机制。为 企业发展，支持农民添置耕牛、农具，成立农业信用合作 保证还贷，以贫困农户自愿组成的小组为贷款单位，成员 社，累计发放贷款500多万元．为。一五”计划完成作出了 之间实行。责任株连”，以各自的。贷款资格”进行互保。 贡献。二是大跃进和暂时困难时期。1958至1960年发 任何一个小组成员违反贷款协议，其他成员都承担责任， 放农业贷款128．4万元，其中：公社钢铁贷款24．2万元。 否则就取消小组全体成员的贷款资格。为了鼓励遵守协 社员生产自救和生活贷款16．7万元，帮助公社发展多种 议的行为，小额信贷还规定只要小组遵守协议，其全体 经营，战胜了百日大早。1961年，党的八届九中全会提出 成员就可以自动获得下一期贷款。 了。调整、巩固、充实、提高”的方针，银行强调集中统一． 小额信贷具有以下特征：一是金额较小。每笔贷款和 严控货币发行，发放贷款335万元，支持工业、手工业恢复 存款额度低于本国的年人均国内生产总值。例如目前中 和发展商品生产。三是文革期问及农村改革前期。文革 国各地实行的小额信贷，每一个农户的贷款额度一般为l 期间，信用社贷款基本上是领导批条子，信用社发票子。经 济效益差，农贷大量沉淀。文革结束后，党中央提出“调 000元一1500元人民币。二是操作简单。针对低收人家 庭文化程度低、对交易成本敏感的特点，微融所需的文 整、改革、整顿、提高。八字方针，以计划经济为主，市场经 件、表格和程序简单而易操作。三是接近客户的操作方 济为辅，开放集贸市场稳定金融，不搞计划外发票。1979 式。为使微融客户保持较低