项目一：商业银行放款业务认知(贷款业务法规制度)解决方案.ppt

项目一：商业银行 放款业务认知 子项目4：贷款业务法规制度 项目目标——知识目标 熟悉并掌握《担保法》、《物权法》、《商业银行内部控制指引》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》等银行信贷管理规定与要求； 熟悉并掌握借款合同、担保合同的构成与内容。 项目目标——能力目标 能按贷款业务相关法规制度要求，正确选择贷款对象、保证人、抵押物或质物，严格按照规定要求完成贷款业务处理； 能正确选择并准确填写借款合同和担保合同。 项目目标——素质目标 培养团队协作意识； 培养诚信品质和责任意识； 锻炼总结、归纳的能力。 任务1：贷款担保 贷款担保是指借款方不按合同规定偿还贷款时,由借款方或保证人以其所有的财产承担或连带承担偿还贷款本息的义务,贷款方有权利依法或按合同规定处置对方的财产,以保证收回贷款本息的一种法律关系。 任务1：贷款担保 《商业银行法》规定，商业银行贷款，借款人应当提供担保。 贷款担保的意义 降低信用风险,保证贷款本息按时足额回收 强制借款人以正当途径还款 贷款担保形式:保证 抵押 质押 一、保证 1.保证的含义 保证人和债权人约定,当债务人不履行债务或无法履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为。 2.保证的法律特征 属于人的担保范畴 保证人必须为主合同（借款合同）以外的第三人 保证人应具有清偿债务能力 书面形式订立合同 按保证方式不同承担责任 一、保证 具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民。 法人主要包括企业法人，不以公益为目的的事业单位和社会团体法人，经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织贷款进行转贷的国家机关法人； 其他组织是指依法成立，有一定的组织机构和财产，但不具备法人资格的组织； 公民指具有民事行为能力和足够偿还能力的自然人。 一、保证 债权人审查保证人资格应主要审查的内容 是否为法律所禁止的不得作为保证人的单位或组织。 保证人的财产是否属于其所有或有权处分。 保证人的财产是否代为履行债务或变现偿还债务。 保证人的财产能否用于承担保证责任。 一、保证 国家机关不得作为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。 学校、幼儿园及医院等以公益为目的的事业单位和社会团体不得为保证人。 企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人分支机构有法人书面授权的，可在授权范围内提供保证。 保证行为应当遵循平等、自愿、公平及诚实信用的原则，任何单位和个人不得强令银行等金融机构或者企业为他人提供保证； 银行等金融机构或者企业对强令其为他人提供保证的行为，有权拒绝。 （三）保证方式 一般责任保证:承担一般责任保证的保证人只有在债务人经审判或者仲裁后仍然不能履行债务的，才承担保证责任；即享有先诉抗辩权。 连带责任保证：连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 （四）保证责任 1．保证范围的规定 主债权：指借款人借用款项的数量多少； 利息：分为约定利息和法定利息； 违约金：即当事人不履行债务时需向债权人给付的款项； 损害赔偿金； 实现债权的费用：即债务人不履行债务时，债权人为实现债权而付出的费用。 （四）保证责任 2．保证责任的履行和追偿 在保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人，则保证人在原保证范围内继续承担保证责任。 经债权人同意许可债务人转让债务的，应当取得保证人的书面同意，保证人才继续承担保证责任，否则保证人不再承担保证责任。 （四）保证责任 2．保证责任的履行和追偿 保证人为债务担保时，可由一个保证人作担保，也可由两个及以上保证人为同一债务作担保，称为共同保证。 共同保证中，保证人约定了各自保证份额的，则应按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任；没有约定保证份额的，保证人承担连带责任。 （四）保证责任 2．保证责任的履行和追偿 主合同当事人双方串通，骗取保证人提供担保的，或主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思情况下提供保证，则保证人不承担民事责任。 （四）保证责任 2．保证责任的履行和追偿 保证人除负有保证责任外，应享有一定的权利，主要包括：保证人承担保证责任后有权向债务人追偿的权利；人民法院受理债务人破产案件后，债权人未申报债权，保证人就可以向人民法院申请参加对债务人的破产分配，预先行使追偿权，以保护其利益。 （四）保证责任 2．保证责任的履行和追偿 保证责任的执行应当是在约定的保证期间内，如果没有约定的，保证人的担保责任都限定在债务履行期届满