个人住房贷款详解资料.pptVIP

每家加盟店独立拥有和运营 个人住房贷款 概念 个人住房贷款，又称为按揭（mortgage） 是指银行向借款人发放的用于购买自用 住房的贷款，通常以所购住房作为抵押。 种类 公积金贷款（委托贷款） 商业贷款 组合贷款 个人住房抵押贷款的主要术语 1、首期付款 首款、头款， 2、首付款比例 首付款占所购住房总价的比率。最低首付款比率为20%。 3、贷款金额 贷款额 总价减去首付款的余额 4、贷款价值比率 贷款成数 是指贷款金额占抵押房地产价值的比率（如，贷款金额最高不得超过抵押房地产价值的80% 5、贷款期限，借款人应还清全部贷款本息的期限 6、贷款利率 合同中所规定的利率，一般有固定利率和浮动利率等 个人住房抵押贷款的主要术语 7、分期偿还额 分期还款的贷款中借款人每期应偿还贷款的数额。 8、偿还比率，又称收入还贷比，是指借款人分期偿还额占同期收入的比率。 9、月房产支出和收入比 （本次贷款的月还款额+物业管理费）/月均收入 50% 10、所有债务支出与收入比 （本次贷款的月还款额+物业管理费+其他债务月均偿付额）/月均收入 55% 11、贷款额度 贷款限额 如：贷款金额不得超过某一最高金额 贷款金额不得超过按照最高贷款成数计算出的金额 贷款金额不得超过按照最高偿还比率计算出的金额 当借款人申请的金额不超过以上所有限额的，以申请金额为贷款金额，当申请金额超过以上任一限额的，以其中的最低限额作为贷款金额。 12、贷款余额 分期付款的贷款，在经过一段时期的偿还之后，尚未偿还的贷款本金数额。 还款方式分类 等额本息还款 等额本金还款 等额本息还款（月均法） 等额本息还款方式是在还款期内，每月 偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)， 这样由于每月的还款额固定，可以有计划 地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭 根据自己的收入情况，确定还贷能力。 等额本息月还款额 计算过程如下： 其中： 　Ａ——月偿还额 　Ｐ——贷款本金 　ｎ——还款期数 　ｉ——月利率 例１：某城市居民购买一套住房，申请商业性个人住房贷款20万元，年利率5.04％，贷款期限15年，若在整个贷款期内利率未变，那么该居民每期偿还额为多少？ 解：已知Ｐ＝20（万元），月利率ｉ=5.04%/12 , n=15×12=180(期) 求Ａ。 　　Ａ＝P×{[(1+i)n×i]/[(1+i)n-1]} 　　　　　　 等额本金还款（递减法） 等额本金还款方式是将本金每月等额偿 还，然后根据剩余本金计算利息，所以初 期由于本金较多，从而使还款额在初期较 多，而在随后的时间每月递减，这种方式 的好处是，由于在初期偿还较大款项而减 少利息的支出，比较适合还款能力较强的 家庭。 等额本金月还款额 在例1中，假设该居民选择等额本金偿还贷款方式，其他条件不变，那么该居民第1期及第60期的月还款额为多少？ 解：a1=200000/180+200000×5.04%/12 =1951.11(元) 　　a60=200000/180+[1-(60-1)/180] ×200000×5.04%/12 =1675.78(元) 　目前，我国各商业银行推出的个人住房贷款还款工具基本以以上两种为主。 等额本息和等额本金比较 等额本息还款法也叫月均法，本金归还速 度较慢，还款压力较轻，代价是支付的总 利息较多，与等本金还款方式对比，总利 息差额在中短期（1-5年）内不会十分明 显，在长期限内（20-30年），总利息差 额才会明显。 申请条件 年龄在18周岁（含）以上65周岁（含）以下，有合法有效身份证明、居住证明、收入证明、无不良信用记录、具有完全民事行为能力的自然人； 申请人年龄与借款期限之和不超过65； 有购买住房合同或协议，且借款人支付符合规定的首付款； 借款人的职业和经济收入稳定，具有偿还贷款本息的能力； 申请资料 《房地产买卖合同》/ 《商品房销（预）售 合同》 有效的身份证件 户口簿 婚姻证明（未婚的提供未婚声明） 收入证明或者其他资产证明 工资流水单 税单（收入2万元以上的） 现行利率 （年利率），成数，年限 公积金：4.5% 商业贷款：6.60% 成数：一般首付三成，贷款七成 年限：不超过30年 沪九条： 二套房贷（无论是商贷还是公积金） 首付需达6成，利率为1.1倍。 关键数字 公积金：4.5% 商业贷款：6.80% 10年：115.08 20年：76.33 商贷1万元（月均法） 30年：65.19 个人