第1章 风险与保险..pptVIP

保险学原理与实务 第一章 风险与保险 第一节 风险与风险管理 第二节 保险概述 第三节 保险的分类 第四节 保险的地位、功能与作用 第一节 风险与风险管理 一、风险概述 （一）风险的定义 风险：偶然事件的发生引起损失的不确定性。 风险是偶然发生的事件，即可能发生但又不一定发生的事件； 风险发生的结果是损失，即经济价值的非故意的、非计划的、非预期的减少； 事件发生所引起的损失是不确定的，即风险在发生之前，其发生的具体时间、空间、地点和损失的程度是不确定的，人们难以准确预期。 （二）风险的特征 （三）风险的结构（要素） 风险的三要素： 1.风险因素 2.风险事故 3.损失 1、风险因素(Hazard) 定义：引起或增加风险发生的机会或扩大损失程度的原因和条件,是导致风险发生的潜在原因或间接原因。 种类： 物质风险因素 道德风险因素（故意） 心理风险因素（过失、疏忽 ） 1、风险因素(Hazard) 物质风险因素(Physical Hazard)是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。又称实质风险因素，属于有形的因素。 1、风险因素(Hazard) 道德风险因素(Moral Hazard )是与人的品德修养有关的无形因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。 心理风险因素(Morale Hazard)是与人的心理状态有关的无形因素。又称风纪风险因素。是由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素。 上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素。 2、风险事故(Peril) 定义：造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接原因。是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。 风险因素是损失的间接原因； 风险事故是损失的直接原因。 3.损失(Loss) 定义： 非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失，这是狭义的损失定义。 两个要素： 非故意的、非预期的、非计划的 经济价值或经济收入的减少 两种形态： 直接损失：承保风险造成的财产本身的损失 间接损失：由于直接损失而引起的损失，包括收入减少、 利润损失及后果损失等。 4、风险因素、风险事故和损失之间关系 （四）风险的种类 按风险损害的对象 ： 财产风险 人身风险 责任风险 信用风险 （四）风险的种类 按风险的性质： 纯粹（静态）风险：造成损害可能性的风险（可保风险） 可能的结果：损失、无损失 投机（动态）风险：可能产生收益和造成损害的风险。（一般不承保） 可能的结果：损失、无损失、盈利 （四）风险的种类 按损失的原因： 自然风险 社会风险 经济风险 政治风险 技术风险 （四）风险的种类 按风险涉及的范围： 基本风险：损害波及社会的风险，本质上不易防止，及风险的起因和影响都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险 特定风险：与特定的人有因果关系的风险，本质上较易控制，即由特定的人所引起，而且损失仅涉及个人的风险。 二、风险管理 一、风险管理的起源与发展 原始风险管理思想：非正式的风险管理。 萌芽：1931年美国企业管理协会的保险部门首先提倡建立风险管理。 产生：1955年到1964年间，随着风险的变化和人们对风险处理的需求不断增加而产生了现代意义的、科学的风险管理。 形成与发展：到20世纪70年代中期，风险管理开始进入国际化、全球化阶段。 发展趋势：进入20世纪90年代，风险管理继续发展变革，出现了完全风险管理概念。风险管理的一种趋势是多种风险处理方式开始融合，另一个趋势是金融性风险管理的出现，利用金融衍生品来处理潜在风险。 二、风险管理 风险管理的定义： 风险管理是研究风险发生规律和风险处理技术的一门新兴管理科学。 风险管理：经济单位通过风险识别、风险估测，风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。 二、风险管理 风险管理的分类：按管理主体分 个人风险管理 家庭风险管理 企业风险管理 国家风险管理 国际风险管理 二、风险管理 风险管理的本质 风险管理不仅仅是认识风险、分析风险、处理风险。风险管理应该是一套完整的制度，一个系统。 主要表现在： 风险管理本质上是事先的预测而非事后的反应 风险管理必须有一套完整的书面计划作为执行的依据 风险管理本身应是一套风险资讯管理系统 风险管理是以风险管理主体的财务安全为重心 风险管理是集中管理、分散执行的组织行为 二、风险管理 二、风险管理 风险管理计划 就管理层面而言，风险管理工作包括以下内容： 确定风险管理计划的目标