大学保险学经典授课第三章__保险基本.pptVIP

第三章 保险的基本原则;第一节 最大诚信原则;一、最大诚信原则的含义;二、最大诚信原则产生的原因;三、最大诚信原则的主要内容;（一）告知; 2、告知的内容 重要事实的告知 重要事实：对保险人决定是否承保或以什么条件承 保起影响作用的事实。 具体： （1）在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知 或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实 如实回答。;案例1：投保人如实告知义务的认定; 保险公司在调查中发现，该被保险人1986年9月19日因身体不适前去一部队医院就诊，经Ｂ超检查肝左叶有一占位病变，22日进一步ＣＴ扫描，得出印象为“原发性肝癌”，同年10月9日住入该院治疗，17日进行手术，11月25日出院，医嘱为全休三个月及定期复查。1987年因大便不正常及呕吐等症状而住院，同年8月31日死亡。调查中还发现，该被保险人在1986年起即感乏力，饭量减少，肝区疼痛，但因工作忙，未予重视。平时医检、就诊都利用公休和调休进行，因此，所在单位难以提供确切的考勤记录。;（2）保险合同订立后，在保险合同有效期内，保险 标的的危险程度增加时，应及时告知保险人。 （3）保险标的发生转移或保险合同有关事项有变动 时，投保人或被保险人应及时通知保险人，经 保险人确认后可变更合同并保证合同的效力。 （4）保险事故发生后投保人应及时通知保险人。 （5）有重复保险的投保人应将有关情况通知保险 人。; 3、告知的形式 （1）无限告知 法律上或保险人对告知的内容无论有没有明确 的规定，只要是与保险标的危险情况有关的重要事 实，投保人或被保险人都有告知的义务。 （2）询问告知 投保人对保险人询问的问题必须如实告知，而 对询问以外的问题则无须告知。 我国采用的是询问告知立法形式。 ; 4、违反告知义务的法律后果 投保人违背最大诚信原则的情况： （1）漏报 （2）误告 （3）隐瞒 （4）欺诈;法律处理形式： 国际上：一是宣告合同无效；二是解除合同。 我国《保险法》的相关规定： （1）关于解除保险合同的规定 第16条第2款；第27条第1款 （2）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定 第16条第4、5款；第27条第3款；第52条第2 款 （3）关于退还保险费或按比例减少保险金的规定 第16条第5款；第32条第2、3款。 ;案例2：投保人故意或过失未履行告知义务的处理; 由于红斑狼疮患者在该保险公司的核保规则中属于拒保体，保险公司理赔人员凭职业的敏感性，通过与医学专业人士沟通，对此案作了进一步调查，经对其以往病史查证，被保险人韩某早于1988年就已确诊患系统性红斑狼疮并长期药物治疗。因投保人在填写投保单时并未将这一情况告知保险公司，致使保险公司误以健康体予以承保，属于不实告知行为。; 保险公司在对投保人的理赔申请迅速作出拒付决定的同时，决定一并解除该保险合同，全额退还保险费，并及时送达了拒付通知书。 投保人获悉这一决定后，多次以工作忙为由不到保险公司办理解约退保手续，也未对保险公司理赔决定书面提出异议，直至1997年11月6日，被保险人因系统性红斑狼疮疾病造成肝、心脏等损伤而死亡后，投保人再次到保险公司索赔，保险公司认为该合同已终止，不应承担责任，而投保人认为保险公司投保单上并未要求告知被保险人过去是否患系统性红斑狼疮，不构成不实告知，故保险公司解除保险合同不成立，应予以承担死亡赔付。; 鉴于该案处理的特殊性，保险公司经认真细致的审核，确认被保险人已于1988年确诊为系统性红斑狼疮而长期药物治疗，且被保险人死亡也由该病直接导致，而公司投保书明确询问“目前是否患病或有自觉不适症状”，投保人却答“无”，并由被保险人亲笔签字确认，故该事件属带病投保，故意或过失未履行如实告知义务，予以拒付受益人保险金，并解除保险合同。 ;（二）说明; 2、说明的内容及形式 内容： 主要指影响投保人决定是否投保，以及决定如何投保的一切重要事项。 就具体保险业务而言，就是向投保人说明、解释保险合同的条款内容。 ;形式： 明确列明：保险人