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财经管理新常态下我国消费金融发展探究 　　摘要：随着我国消费需求的不断增长，消费金融迎来了发展的黄金时期。与传统消费方式相比，消费金融更加强调用户的体验感受、便捷性以及服务可获得性，并呈现出较为强劲的发展态势。然而，我国消费金融的发展仍存在诸多不足。因此，完善我国的消费金融体系，创新发展新产品和新服务就显得极为有必要。在发展互联网消费金融的过程中，更要注意防控网络风险与信用风险 关键词：新常态；消费金融；风险管控 中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki2017.09.038 1引言 自2004年第一家汽车金融公司成立以来，消费金融在国家政策以及各级地方政府的大力支持下，取得了令人瞩目的成绩，并在刺激消费、扩大内需以及拉动经济增长等方面发挥了重要作用。据中国人民银行数据统计显示，2016年我国的消费性贷款规模达到2506万亿元，同比增长32.2%。在新常态下，互联网消费金融对于释放国民消费潜力、完善金融市场结构以及提升国民经济发展质量都有着极为重要的意义。由于互联网金融的崛起，传统消费金融机构的经营理念、服务模式受到了极大的冲击，为适应时代发展的需要，也逐步趋向于互联网化。随着大数据时代的到来，我国互联网消费金融的发展必定会上升到一个新的高度 2我国消费金融的发展现状及新趋势 2.1消费金融的发展现状 自我国商业银行开办耐用消费品业务开始，我国的消费金融便开始了曲折漫长的发展之路。2009年，中国银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》，开创了我国消费金融发展的新局面。在此之前，中国的消费金融主要是以传统商业银行为主，传统商?I银行长期侧重于发展存贷款和信用卡业务，而对于贴近大众的消费信贷则是关注较少，其业务经营模式也相对单一，消费金融的发展大受限制。此后，由于“互联网+”技术的深入发展，互联网金融迅速成熟壮大，并为消费金融的发展带来了新的历史机遇。然而，这也给商业银行的发展带来了消费信贷上的危机与挑战。传统商业银行不得不推进自身的金融改革，开始了互联网化的发展步伐，但这也有利于其突破原有的发展桎梏，从而实现金融业务的现代化与多元化发展 2.2消费金融发展的新趋势 随着人均可支配收入与家庭消费日益增加，消费金融行业将会成为新时期促进中国经济稳步增长的一个重要引擎 2.2.1场景化营销撬动消费金融新趋势 所谓消费金融场景化，就是指把金融产品嵌入到消费者动态的生活化场景中，从而使其对于产品交易不会产生抵触心理的一种新型营销模式。随着金融政策的放开以及技术门槛的降低，消费金融在饮食、服装、旅游、教育、医疗等方面的场景化更能贴近用户的自然生活状态。“恰当的时机、自然的场景、合适的产品、合理的消费”的场景化营销模式更能契合消费者内心的个性化需求。电子商务平台在场景化营销方面具有天然的优势，丰富的用户信息、先进的零售体系、完善的供应网络、海量的信用数据可以使其精准抓住用户的最新消费动态，并提供个性化、定制化、动态化的消费服务场景。为了拓展消费金融业务的场景范围，阿里的蚂蚁花呗、京东的白条等互联网消费金融平台纷纷将分期业务覆盖到服装、家电、旅游、饮食等多个行业领域，极大地推动了消费金融的多样化发展 2.2.2大数据多维度应用助推消费金融全面升级 随着互联网技术的不断升级，大数据的创新与应用已经渗透到互联网消费金融的各个环节里。征信数据、行业数据、用户行为数据的前瞻性应用实现了消费金融发展的新突破。通过对海量碎片化数据的挖掘和研究，互联网金融平台可以及时了解用户的消费偏好、资信状况、还款能力等情况，从而可以为消费者提供定制化、柔性化的优质信贷服务。动态化、实时化、精准化的信用数据库将会及时对个人的资信状况进行更新变动、评估分级，从而形成以大数据为基础的全面化、等级化、精准化的公共征信体系，这有利于防范信用风险。大数据将不同用户的信用信息进行等级分层，并将个人的信用资产转化为现实应用，这可以有效发挥反欺诈和缓释风险的功能 2.2.3普惠性金融服务推进消费金融机会平等化 普惠性金融服务涉及社会公平问题，重视消除贫困现象，在一定程度上有利于缩小社会贫富差距。2016年1月，在国务院发布的《推进普惠金融发展规划（2016―2020）》中，首次把发展普惠性金融服务列为国家级战略规划。普惠性消费金融的发展，有利于扩大社会各阶层的受益群体，使得老、弱、低、贫、残等社会弱势群体也能享受到平等发展的机会，从而提升广大人民群众的幸福感与满意度，有效增进人民福祉，惠及民生。当然，普惠性金融服务不仅仅是强调机会平等化，同时也注重商业可持续原则，它将市场化机制与政府政策支持相结合，形成一套完备的激励约束机制，可以有效改善弱势群