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银行社区网点及便利连锁超市对比探究 　　摘 要：社区银行是近几年来在中国兴起的概念，反映了大众居民对金融服务新的需求，其产生、发展、竞争方式、业务类型的选择都和便利连锁超市的兴起有类似之处。通过对比研究可以发现社区便利店对于社区银行的优势所在，并吸取便利店的优势为社区银行的经营提供方向。该文采用实地问卷调查、对比研究的方法，实地调查南京市居民对便利店与社区银行各方面的认知情况，研究银行社区网点与便利连锁超市兴起原因、监管手段、竞争手段、业务类型选择方面的问题，认识到社区银行可以借鉴便利连锁超市的经营方式，从而吸引更多客户，最终实现“普惠金融”的目标 关键词：社区银行 便利连锁超市 对比研究 中图分类号：F833 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2017）04（b）-0153-04 如今，中国处于一个充满着丰富的物质生活资料的年代，便利连锁超市也已经由当初的稀奇事物变成了大家习以为常的消费场所。随着人民物质生活水平的提高，对于金融消费的需求也不断涌现，其中兴起的金融服务中，包括着社区银行的产生。社区银行主要选址于居民小区附近，为了满足附近居民对于金融服务的便捷性需求而存在。其特征有规模较小、服务类型主要为销售理财产品。社区银行的目标客户选取为周边居民（特别是行动不便、理财知识较为缺乏的中老年群体），使得银行出售理财产品获益的同时更好地帮助客户处理闲置资金，最终达到“双赢”的目标 可以说，社区银行的兴起同便利连锁超市的兴起一样，都是由于社会对于快捷、便利性的需求而产生的。从发展历程来看，它们都有着相似性：一旦起步便迅猛发展，很快为社会所熟知 社区银行选址于居民小区附近，有着极好的金融服务推广机会。随着国民收入的增长，居民产生了更全面、更具体的需要，而对于让财富增值――理财的需求也是日益增加。因此，作为离居民区较近、规模较小、可以满足顾客及企业存贷款需求的金融场所，社区银行可能和便利连锁超市一样兴旺、繁荣 整体看来，社区银行网点和便利连锁超市在许多方面有着很明显的相似之处，我们可以通过类比，利用目前相对成熟的便利连锁超市的优势反思目前备受争议的社区银行网点是否存在着可以发展的优势或是可借鉴之处。对于设计?稻堇丛矗?文章是以南京地区实地居民偏好调查为基础的 1 产品监管与服务监管――仿照便利连锁超市进货商品监管模式 银行社区网点与便利连锁超市迅速兴起的同时，都曾因为监管的难题而被从一定程度上制约发展。其中，便利连锁超市的问题关系到商品进货渠道的选择，只有选择安全的进货渠道才能保证购物者的生命安全，因此监管部门一直致力于严打无照经营、商品进货渠道不透明的“黑超市”。在近几十年对食品安全和超市经营的监管中，这些问题似乎少了大半，表明了我国对于超市的监管已经日趋成熟。从经验看来，一个行业的成熟似乎都是和相应成熟的监管息息相关的，例如超市管理体系的成熟使得整个超市行业进一步发展。也许在规范后，超市的数量少了很多，然而现存的超市基本是有生命力的，发生道德风险的可能性也有很大降低 从外部政策监管环境来看，和便利连锁超市类似，由于社区银行的产品涉及不容小觑的人民财产安全性问题，因此银监会出台了规定严格的监管条例。在银监会的277号文《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》中，明确要求为确保社区支行、小微支行的合法性、严谨性，其作为面向社会公众的银行网点应当持牌经营，并且工作人员必须为银行正式员工，不得业务外包，按许可的经营范围展业。按照这个要求，此前社区银行被认为的3种分类方式实际上只有两类，一种是“有人”，一种是“无人”，其中“有人”必须持牌经营，“无人”则必须自助，不存在所谓的中间形态 对于其他实际监管规定设立的方面，可以借鉴便利连锁超市的管理，减少不法者的欺诈行为。例如，食品是国家主要监管的一个方面，食品安全直接关系着居民的健康。同样的，金融产品是社区银行很大的业务来源，其中金融产品的风险性指标及其构成直接关系着居民财产的安全。对于食品安全的规范，国家往往采用检查其进货渠道的方式保证食品安全，因此，社区银行可以采用检验其金融产品发行方的方式，保证购买者的财产安全。同便利连锁超市非理性的购买者一样，社区银行购买者往往存在非理智之举，这也需要监管方面加以规范[1] 通过调查研究发现，如今社区银行基本划分为了两个部分，一个部分为传统的ATM机，为顾客提供自助服务，而另一部分是人工服务办理服务的网点。虽然这样达到了要求，可是未来仍有众多不确定的挑战。如今，由于业务经营并非良好，同时又因为现有经济情况发展缓慢，社会总需求并不乐观，南京很多社区银行网点仍然处于关闭状态。面对这些，社区银行能否在受到抑制后复兴呢？通过研究发现，答案是正确的，只不过也许经历较长一段时间，而改革过后