三、电子货币与网上支付.ppt

第三章电子货币与网上支付 3.1 电子货币 电子货币的概念 电子货币指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能清偿债务。 3.1 电子货币 电子货币是随着电子交易的发展而产生的，是比各种金属货币、纸币以及各种票据更为方便快捷的一种支付工具。人们花了数百年时间来接受纸币这一个支付手段，而随着基于纸张的传统佳节向数字式经济的转变，货币也由纸张类型演变为数字类型，在未来的数字化社会和数字化经济浪潮中电子货币将成为主宰。电子货币包括：电子现金、电子支票、银行卡型电子货币。 3.1 电子货币 电子货币的实质 什么是货币？ 货币是固定充当一般等价物的特殊商品。 什么是一般等价物？ 指任何其他商品的价值都可以用它来衡量。 电子货币的实质是以数字信号通过网络交换信息而实现的直接的价值交换。 电子货币的特征 电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，具有如下特征： 1、从形态是看，电子货币脱离了货币的传统形态，不再以实物、贵金属、纸币等可视、可触摸的形式出现，而是以现代高科技手段的电子数据形式储存，故又得名数字现金、虚拟货币。 电子货币的特征 2、从技术上看，电子货币的发行、流通、回收等采用现代科技的电子化手段，有些电子货币品种是实现在线支付的基础。 为防止伪造、复制、非法使用，电子货币采用了信息加密、数字签名、防火墙等安全防范措施。 电子货币的特征 3、电子货币当事人一般包括电子货币发行者、电子货币使用者以及中介机构。 电子货币的使用者可以是一个，也可以是多个，中介机构一般为银行等金融机构 电子货币的特征 4、从结算方式上看，无论电子货币在流通过程中经过一次或多次换手，其最后持有者均可向电子货币发行者或其前手提出对等资金的兑换要求。 电子货币的特征 5、电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现。 电子货币的发行和运行 电子货币的发行 电子货币发行和运行的流程分为3个步骤，即发行、流通和回收 以下为电子货币发行的图示： 电子货币的发行和运行 电子货币的发行和运行 ①发行：电子货币的使用者X向电子货币的发行者A提供一定金额的现金或是存款，并请求发行电子货币，A接受了X的相关信息后，将相当于一定金额的电子货币的数据对X授信。 ②流通：电子货币的使用者X接受了A的电子货币，为了清偿Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。 ③回收：A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y，或存入Y的存款账户。 电子货币的发行和运行 中介机构的介入 电子货币的发行和运行 ①A根据a银行的请求，与现金或存款交换发行电子货币。 ②X对a提供现金或存款，请求得到电子货币，a将电子货币向X授信。 ③X将由a接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y。 ④Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y（或存入Y的存款账户）。 ⑤A根据从Y处接受了电子货币的银行b的请求，将电子货币兑换成现金支付给b 。 3.2 电子货币的分类 1、按支付方式分 电子货币按支付方式可以分为如下三类 A：“先存款，后消费”的预付型电子货币。 如：现阶段在我国广泛使用的借记信用卡和储值卡。 B：在消费的同时从银行账户转帐的即付型电子货币。 如：通过ATM（自动柜员机）和POS（销售点终端）的现金卡。 C：“先消费，后付款” 的后付型电子货币。 如：现行国际通用的VISA卡和MASTER卡等贷记信用卡。 电子货币的分类 2、按电子货币的形态分 （1）储值卡型电子货币 功能与普通的IC卡基本一致，使用IC芯片，可以通过ATM机增加卡内的余额 储值卡型电子货币的特点： 消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费； 不计名、不挂失； 面值较小，一般为20元、50元、100元等； 大多为IC卡； (2)信用卡应用型电子货币 信用卡的概念 ：信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。 信用卡的基本功能 ID功能 结算功能 信息记录功能 信用卡的附加服务功能 应用特性 信用卡应用型电子货币 F、卡片磁条磁条上录有您的重要资料，请避免刮伤或与磁性物品放置