农村人身保险中新制度经济学的运用.docVIP

农村人身保险中新制度经济学的运用 一、新制度经济学基本理论及应用分析 (一)新制度经济学基本理论 1．制度变迁理论 (1)制度变迁的需求 如同在微观经济学中的消费行为一样，之所以会产生制度变迁的需求主要是因为它能为其消费者提供某种效用，即存在一种新的制度安排能够使其消费者实现更大的利润。制度变迁实际上就是一种更高效益的制度安排对原有的低效益制度安排的替代过程。个人对制度变迁的需求，是以性质计的，考虑需要哪方面的制度，以及在哪个方面需要哪一种制度。也就是说，个人对制度的需求，取决于他感到哪个方面的外部性、不确定性或者问题最大，哪个方面最需要建立某种制度，而不是哪个制度最好。社会对制度的需求，则是在综合个人制度需求的基础上的一个公共选择过程。 (2)制度变迁的供给 如同在微观经济学中的供给行为一样，制度变迁的供给，是一种新制度的供给主体在制度变迁收益大于制度变迁成本的情况下，设计和推动制度变迁的活动，是制度变迁供给主体的供给愿望和能力的统一。在新制度经济学理论中，制度变迁的供给主体是服从经济假设的经济人，其进行制度变迁供给的基本原则是:只有在预期收益超过预期成本时，供给主体才会去推动供给变迁。因而，与其他经济活动一样，制度变迁供给常被置于“成本－收益”框架中予以分析。制度变迁的成本－收益是依行为主体而异的，比其他经济活动的成本－收益分析要复杂得多。 2．交易费用理论 交易费用理论是新制度经济学研究对新古典模型的一个重要突破，其理论研究源于对经济人的“有限理性”假设:由于真实世界中个体的局限性，决策者并非是无所不知的，人的决策行为很大程度上只能是有限理性的。交易费用产生于两个或两个人以上的行为，在只存在一个人的世界中是不存在交易费用的，但只要有社会就会有交易费用。 (二)新制度经济学在小额人身保险上的应用 1．制度变迁的需求 在改革开放以前，我国农村社会基本上是实行计划经济体制，经历了差不多长达20年的“超稳定结构”。随后，市场经济的不断渗入逐渐改变了农村经济的微观基础，也推动了农业结构调整和农村经济体制的改革不断深化，使得农村社会发生了深刻变化，主要体现在以下三个方面。 (1)传统的土地－家庭保障模式逐渐弱化 由于我国计划生育政策的长期实施，以及农村市场经济的发展在不断促进整个农村社会思想观念的转变，农村家庭传统的代际结构、大家族观念逐渐淡化，农村家庭结构日趋“核心化”，使得传统的大家庭规模不断缩小，家庭应对风险的能力变得十分有限。家庭作为农村居民抵御风险的一项最重要传统屏障，在农村逐步现代化的背景下，逐渐丧失了其社会文化基础，使得传统的农村社会保障制度，尤其是以家庭养老为主的农村传统养老制度面临着极大的挑战。 (2)面临的风险趋于多元化、市场化 相较于传统的农村生产生活方式，现代化农村社会中充斥着更严峻、更多元的风险。根据制度变迁理论，制度变迁的需求并不产生于哪种制度更好，而是产生于哪种制度、哪方面制度更被需要，产生于他感到哪个方面的外部性、不确定性或者问题最大，正是这种需要导致制度变迁潜在利益的存在。小额人身保险集中关注农村人口亟待解决的疾病、意外伤害、死亡等特定风险，正是这一制度安排机制为农村人口提供的避免不确定性的功能产生了制度创新的需求。 (3)规避人身风险的现实需求日益强烈 近20年来，随着农民人均纯收入的不断提高以及部分农村基本生活保障制度的不断完善，大部分农村居民的生理需求已经能够得到基本的保障。越来越多农村居民的需求开始由改革初期生理的需求转化为安全的需求。安全需求开始成为当下引导农村居民行为的主要动力，农村居民开始关注人身安全、身心健康方面的投资。 2．制度变迁的供给 制度变迁的供给主要取决于制度变迁的供给成本与供给收益，其中，制度变迁的成本主要包括规划设计与组织实施的费用、清除旧制度的费用、减少变迁阻力的费用、制度变迁造成的损失及机会成本等五个方面。就小额人身保险创新而言，改革开放以来农村社会经济的发展、相关制度环境的不断完善以及农村传统社会观念的转变都使得实施这项制度创新的成本变得更低，从而使得制度变迁的实施变得更加有利可图，具体主要表现在以下三个方面。 (1)农村经济现代化的发展促进了思想观念的变迁 一方面，随着农村经济体制改革的不断渗透、农村生产力的发展、生产方式的改变以及传播媒介的不断发展，我国农村逐渐由相对封闭的传统社会走向相对开放的现代化社会。传统封建文化观念一定程度上的改变无疑为小额人身保险试点的创新减少了一部分清除旧制度的费用，使得小额保险这一新制度安排的相关成本变得更低。另一方面，农村教育状况大为改善，促使市场化经济下农民的思想观念更加开明，对保险这一现代金融手段的认识更加科学，有利于增加农村地区对保