改进中国大学助学贷款制度.pptx

改进中国大学助学贷款制度 德国是欧洲最强大的国家，经济总量在世界上仅次于美国、中国和日本，位居世界第四、欧洲第一，其制造业举世闻名。这些成就离不开德国高等教育体系的支持。 德国;的高等教育体系以公立大学为主体，一直以高质量的大学普通教育、发达实用的职业教育和高度一体化的产学研联系著称，为德国的经济发展和社会进步提供着源源不断的人力资本支持。作为发达国家，德;国社会经济政策的制定水平较高，其最新助学贷款政策的制度设计在很多方面都比较有特点，很值得研究，并结合中国的国情加以消化吸收。 一、背景和演变历程 当代发达国家高等教育的资金来源;主要有两种类型：一种是以美国为代表的高学费模式，一种是以德国为代表的低学费(之前甚至是无学费)模式。 美国的理念认为大学生应该承担高等教育的成本，因此美国的大学中，私立大学基本不;靠政府拨款，主要靠学费和校友捐赠，公立大学则既依赖政府拨款，也依赖学费，而且学费还不低，这就需要助学贷款，来推迟学生为高等教育的付费。以德国为代表的欧洲国家高等教育的主体是公立大学;，除此之外还有一定数量的私立大学，私立大学要收取学费，而公立大学则长期实行无学费政策，经费主要由政府拨款解决，因此学生基本上不需要依靠美国、日本、加拿大和澳大利亚等国早已实行的助学;贷款来交学费。这种情况一直持续到21世纪初。但近年来，由于高等教育发展需要投入更多资金，另外，随着政府经济负担加重，欧洲国家开始反思其学费政策。诸多因素结合，推动了与学费相配套的助;学贷款的形成和发展。 以德国为例，最早从2007年开始，德国的一些州尝试对公立大学收取学费，以部分弥补培养大学生的教育成本;作为收取学费政策的配套措施，德国的银行业开始较大规模地;推行助学贷款业务。 实际上，德国较早前就已经有了针对大学生的助学贷款。根据1969年联邦德国联邦议会通过的《联邦培训资助法》，助学贷款主要用于为来自贫困家庭的学生提供生活费用。1;971年，联邦德国又通过了《联邦教育促进法》，其中规定，所有父母无力资助其完成学业的德国大学生都有资格申请助学金。助学金的一半是政府补贴，另一半就是助学贷款。 但这一时期的助学贷;款都是为了解决生活费的问题，因为当时德国大学并不收取学费。参照国际惯例，本文将其界定为生活费助学贷款。 这种情形到2007年有了本质的改变。2005年，德国联邦最高法院在审理六个;州提起的有关公立大学学费的诉讼案时，废除了禁止收取学费的法律，为这些州收取公立大学学费扫除了法律上的障碍。从2007年夏季学期起，巴登-符腾堡州、巴伐利亚自由州、汉堡州、黑森州、下;萨克森州、北莱茵-威斯特法伦州(简称“北威州”)和萨尔州开始向学生收取每学期500欧元的学费，每年约1000欧元，这也仅占每年生均成本的七分之一。德国学者预测今后学费可能会上涨到每;年3500欧元。 为配合学费的收取，这七个州的银行开始向大学生发放助学贷款，主要是为了满足学费的需求。同样参照国际惯例，可将德国2007年之后实行的助学贷款称为学费助学贷款。本文;以下以上述七个州为例，主要介绍的是德国近年来发展起来的最新学费助学贷款的内容。 二、德国学费助学贷款的制度设计特点 首先是不同的助学贷款制度设计(即助学贷款制度要素有不同组合，;制度要素包括准入条件、利率、额度、经办银行等)并存。德国是联邦制国家，各州有较大自主权，因此各州的学费助学贷款制度设计各不相同，在经办银行、利率、贷款数额、还款减免等方面都各有区别;。 其次是准入条件宽松，不需要担保。德国学费助学贷款的获得资格非常宽松，在上述七个州学习的所有学生都有资格获得贷款，仅对借款学生的年龄有所限制，比如下萨克森州将借款学生的年龄限定;为35岁以下，北威州则限定为60岁以下。没有任何家庭经济条件的限制，同时，学费助学贷款和以前的生活费贷款一样，不需要父母担保或财产担保，这方便了借款学生顺利获得贷款。 第三，较低;的利率和较长的还款期限。学费助学贷款借款期限为最多不得超过常规学制后两年，还款时有宽限期，为毕业后1.5年到2年。也就是说，若借款学生不能在常规学制内顺利毕业，还可最多延迟两年，并;且在这段期间还是可以获得助学贷款的，以缓解其学业和经济的双重压力，待过了这段过渡时期，借款学生找到工作以后再进行还款。贷款利率各州有一定差异，就名义年利率而言，巴伐利亚自由州最低，;为2.69%，黑森州最高，为6.16%，除黑森州外其他州都低于4%。还款期限一般在10年左右。在这种利率水平和还款期限条件下，每月还款金额一般在20-150欧元之间，还款负担比较合;理。 第四，贷款数额充分满足需要。学费助学贷款的数额比较高，绝对能够满足借款学生需要，但也设定有最高限额，除汉堡是17000欧元、北威州是10000欧元以外，其余五个州都是150;00欧元。相对应的学费方面