001第一章 风险与保险.ppt

　　最后，保险与企业的风险管理还有相辅相成、相得益彰的关系。保险公司对风险管理有丰富的经验和知识，企业与保险人合作，会使企业更好的了解风险，并通过对风险的系统分析，提出哪些需要保险，以及保什么险种等等，从而促进了企业的风险管理；另一方面，由于企业加强和完善了风险管理，就需要保险提供更好的服务，以满足企业的发展要求，从而促进了保险的发展。 　　首先，保险与风险管理研究的对象都是风险。风险的存在是保险产生和发展的基础，但风险的存在与发生，其性质、形态都远比保险内容复杂、广泛得多。因此，风险管理高于保险，其范围也广于保险。保险仅是风险管理手段之一。保险只着眼于可保风险的分散、转嫁，而风险管理是将各种风险独立出来考虑，从全局的观点进行综合治理。研究风险管理，需要有保险学、经营学、管理学的理论及其它专业技术知识。而用保险学的理论进行风险管理的研究，也丰富了风险管理科学的内容。 　　其次，风险管理使人们有意识的去认识、控制风险，减少风险，转嫁风险。风险管理的这一积极意义，对保险有很大影响。保险公司面临着多种风险，从不同方面受到风险发展的要求，保险公司应注意总结风险管理中长期积累的经验，借鉴风险管理的方法，更好地为保险客户提供各项服务。 风险管理与保险 　　风险管理与保险无论是在理论渊源上，还是在各自作为一种经济活动与经济制度的发展中，都有着密切的关系。 第四节 可保风险和保险 可保风险的概念 可保风险的条件 　　保险在风险管理中占有重要地位，但是否任何风险都可以向保险人投保呢？不是的。保险人所承包的风险是有条件的。 可保风险的概念 可保风险的条件 　　指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 　⑴风险不是投机的 　⑵风险必须是偶然的 　⑶风险必须是意外的 　⑷风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 　⑸风险应有发生重大损失的可能性 风险不是投机的 　　保险人承保的风险，一般是纯粹风险，例如火灾保险。而对这类投机风险，例如股市风险，保险人是不承保的。 　　这个观点假设诸如期权与期货类型合同没有被定义为保险。事实上，保险公司和其他金融机构都有过对投机风险进行保险的经验。例如，保证投资的最小回报。尽管存在着这么一些例外情形，但几乎所有保险都是针对纯粹风险的，这种限制的原因与保险的概念以及对可能的道德风险和逆向选择是相关的。 风险必须是偶然的 　　风险的偶然性是对个体标的而言，比如对某个人、某个企业等。偶然性包含两层意思：一是对个体标的不可能发生的危险是不包括在内的。二是对个体标的必然发生的风险，保险人是不予承保的。 风险必须是意外的 　　风险的意外性包含二层意思：一是风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。投保人故意行为引发的风险事件或扩大损失后果均为道德风险，保险人是不予赔偿的。二是风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。比如适航的海轮在海上出险是不可预知的，而不适航的海轮由于出险几率相当大，在海上出险可以说是可预知的，因此，保险人就不予承保。若船东瞒过保险人投保了，出现时一经查出，保险人也不负赔偿责任。 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 　　这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。也就是说，某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，但实际出险的标的仅为少数。只有这样的风险，其某一合理时期的期望保费才可计算，进而才能计算出合理的保险费率，让投保人负得起保费，保险人也能建立起相应的赔付基金。如果某种风险只是一个或少数几个所具有就失去了保险的大数法则的基础，保险人承保这类风险等于下注，进行投机。 风险应有发生重大损失的可能性 　　风险的发生会导致重大或比较重大的损失可能性，才会有对保险的需求。如果导致的损失的可能性只局限于轻微损失的范围，就不需要通过保险来获取保障，因为经济上是不合算的。另外，损失应在时间、地点、原因和金额上应该是明确的或确定的，否则理赔的时候问题会出现。 思考与练习 结合实际，试了解可保风险理论的变化。 如何理解保险在风险管理中的地位和作用？ 结束！ 无风险无保险。保险是什么？→风险是什么？如何管理风险？什么样的风险可以通过保险转嫁？ * 这种不确定的事件发生后是有可能引起损失的，如果不可能引起损失，就不是风险。 1、有些事件的不确定性虽然是可测定的，但并不引起损失，所以不是风险，比如投掷硬币。2、事件不一定是不幸事件，也就是说事件有可能会损失，有可能会收益。3、可能性是大于零小于一的。如果等于零，说明完全不发生；如果等于一，就确定发生。 * 1、赌博就在于控制了人们想要赢钱的心理；2、；3、信息的不充分，博弈论 * 1、一次经历可能就会下结论；2、人们更倾向于回避纯粹风险；4、；5、家中有人某公司上班，会倾向购买某公司的股票 * 粗心大意是失窃的风险因素；木结构的房屋是