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浅谈我国政策性农业保险发展摘要:农业是国民经济中的弱质行业,受自然因素影响极大。我国地域辽阔,自然条件复杂多变,是世界上因遭受自然灾害导致农业损失最为严重的国家之一。在政府财政支持下,稳步推进政策性农业保险,积极构建全国范围内的农业巨灾风险基金,是使农业灾害损失在时间、地域和险种之间得以分散的主要手段,能减少农民因灾返贫的概率,促进农民增收,有利于三农的发展。 关键词:政策性农业保险;农业巨灾风险基金;农业灾害补偿体系 一、引言 2004年以来,中央一号文件中多次提及政策性农业保险,2007年,江苏、新疆、四川、湖南、内蒙古、吉林等六个省区开展国家政策性农业保险试点。同年,十七届三中全会通过的《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》明确提出:“发展农村保险事业,健全政策性农业保险制度,加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制。”2009年中央“一号文件”强调:“加快发展政策性农业保险,扩大试点范围、增加险种,加大中央财政对中西部地区保费补贴力度。”中央对政策性农业保险高度重视,凸显了其在促进我国三农发展中的重要地位。 二、相关研究进展 农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中,对遭受自然灾害和意外事故所造成保险合同内的损失,在保险金额范围内提供经济补偿的一种保险(李林等,2010)。其以农业生产过程中因自然灾害或意外事故造成的经济损失作为投保标的,分为种植业、养殖业保险(郑彬,2010)。政策性农业保险在推广过程中面临补贴难以到位,保费收缴成本高,保险公司和农户对理赔金额上难以达成一致,保险金额难以覆盖成本(何际华等,2010;常量等,2009)。部分学者运用Logit模型分析了农户购买农业保险的意愿,其主要受到的农民文化程度、对自然灾害严重程度的评价、对农业保险保费补贴的预期等因素影响(侯玲玲等,2010;曾小波等,2010)。保监会对农业保险提出由商业保险公司代办;设立专业性农业保险公司;设立农业相互保险公司;设立政策性农业保险公司;引进外资或合资保险公司五种经营方式(杨云聪等,2010)。并可以在一定区域内建立农业保险合作社,以参保农户为主体、不以营利为目的,自主经营、自负盈亏(郑彬,2010)。积极开展如畜牧业“六方合作+保险机制”(丁凡云,2008)的保险新模式,拓展推行政策性农业保险的思路。各个国家和地区保险制度总体相似:政府制定公共政策,国家财政提供财政资助,保险公司广泛参与,采用市场化的运作方式和再保险风险转移手段,形成保障体系(王红珠,2010)。 三、农业政策性保险在发展过程中面临的问题 (一)政府在扶持政策性保险时面临的问题 政府面临的问题主要有三点:一是地方政府作为经济人,在对财政收入进行投资决策时常会选择最有利于自身或效用最大化的项目,而政策性农业保险类项目投入高、收益性、风险大,不符合地方政府的理性行为,政府对扶持它的积极性不高。二是政府对农业损失的补贴程度难以把握,政府应当对农业保险进行补贴,但如果其一味增加对农业损失补偿的比例,就会增加农户和保险公司对政府补贴的依赖,助长他们“逆向选择”行为,对农业保险的需求和供给造成不良影响,加重农业保险市场失灵现象。三是难以保证政策性农业保险在运营过程中的效率和农业损失补偿的公平性,由于我国各省市自然状况、经济状况差距大,对农业损失的补偿不能采用完全统一的标准,而且各种农产品自身的特征也决定了政府对不同农产品的补偿应有所区别。 (二)保险公司在经营政策性保险时面临的问题 保险公司面临的问题主要有三点:一是经营农业保险所需的技术高,专业性强,受限于我国农业小规模生产模式,发生灾害后收集损失数据难,厘定农业保险费率难,精算难,普通保险业的风险识别、统计、分析技术等大都不适用。二是风险难以在时间、空间和险种上得以分散,发生自然灾害常常使一个省的数个地区甚至是几个省同时成为一个风险单位,查勘定损、理赔兑现等工作在同一个时间高度集中,使得大数定理不再适用,增加了保险公司经营成本。三是保险公司缺乏农业保险专业人才,农业保险需要较高水平的查勘定损人才和精算人才,但是我国目前既无相应高校专业又无专门培训机构,农业保险系统缺乏有较高素养的综合人才,导致保险公司在经营农业保险时运营成本增加。 (三)农民在购买政策性农业保险时受到的制约因素 农民在购买政策性农业保险时主要受到三点因素制约:一是生产模式的制约,我国农业生产处于分散封闭的小规模状态,受到自给自足观点影响对农业保险的需求不足。二是文化程度的制约,大多数农民对农业保险的认识不深入,对分散农业损失风险的认识不高,形成了“靠天吃饭”的传统观念,而且医疗保险、养老保险等政策性险种近年来才慢慢在农村得以推广,农民对政策性保险的认识还需要一段时间