国有银行信贷调查和审查过程中的社会指示器与社会规范.pdfVIP

经济社会学研究　 第四辑 第７９～１０７ 页 ©ＳＳＡＰ，２０１７ 国有银行信贷调查和审查过程中的 社会指示器与社会规范∗ 陈一豪∗∗ 摘　 要： 在信贷调查和审查过程中， 国有银行的规章制度 规定了许多程序上的指示器， 或说信号， 来判读企业的贷款风 险， 以决定是否放贷以及贷后的管理行为。 但在具体的运作中， 贷款活动又不可避免地受到各种社会规范的影响。 本文从ＨＹ 支行入手， 详细描述了其特殊的 “二元性” 贷 款结构， 这主要是特殊的 “行业指示器” 因卸责机制而变异为 “所有制指示器” 而形成的。 在理想型的信贷调查和审查中， 财 务报表作为最核心的正式指示器是受到广泛质疑的， 但这并不 会产生类似 “柠檬市场” 中的逆向选择问题。 由于各家银行的 解读报表能力的差异， 以及各种社会规范的影响， 较弱的银行 会寻找替代性的 “人品” 等非正式指示器来预防贷款风险， 那 些较为诚实的借款者并不会完全被逐出信贷市场。 本文在详细描述了国有银行信贷调查、 审查过程中出现的 各种正式指示器的同时， 阐述了这些正式指示器出现的变异， 分析了各种社会规范作用下所出现的替代性的 “非正式指示 器”， 并对卸责机制和微观制度的稳定性做了简单讨论。 关键词： 社会指示器　 社会规范　 卸责 ∗ ＨＹ支行 《信贷资料汇编》 （１９９３～２００７年）， 各种内部资料 （２０００～２００６年）， ＨＹ支行 被访谈人访谈资料、 Ａ省分行信贷管理处和另一股份制行信贷员。 ∗∗ 陈一豪， 社会学硕士， 就职于上海银行北京分行， 电子邮箱：ｙｕｅｇｕａｎｇｘｉａｃｈｅｎ＠ｇｍａｉｌｃｏｍ。 ８０ 　 经济社会学研究　 第四辑 商业银行发展至今， 随着利率市场化以及竞争日趋激烈， 已出现商 业银行投行化等混业趋势。 但无论监管政策、 市场产品和交易结构如何 变化， 仍可以看出所有制指示器及各类非正式制度贯穿于银行授信的客 户营销、 利率定价、 贷款管理等诸多环节。 希望本文的案例梳理及初步 探讨能对从社会学角度切入现实金融的分析提供一定素材。 一　 问题的提出 银行信贷活动中的一个核心环节可以假定为防范风险即贷款的安全 性收回。 依据信息不对称理论， 委托方不可避免地要依靠一些指示器来 对代理方的真实状况做出判断 （参见阿克洛夫，１９７１）。 为解决银行和借 款方之间信息不对称问题， 防范和降低风险， 中国的各大商业银行均对 信贷调查和审查过程做出了一些程序性规定， 甚至规定了一些指示器或 说信号， 其中财报具有显著的地位。 然而， 在调查Ａ省某国有商业银行 ＨＹ支行时， 发现其对财报的使 用是不太重视的， 排除掉放款决策者的受贿可能， 银行有时仍会向对方 发放贷款。 在该行客户结构中也发现一个很奇特的二元化结构， 上级行 规定的程序虽然试图覆盖整个信贷调查和审查过程， 但从具体操作看仍 是粗线条的。 因此， 我们提出如下问题， 该行客户二元化结构形成的原 因是什么？ 业务人员如果未太重视财报， 那他们是依靠什么来决定调查 及审查的？ 是否存在非程序规定中的信用指示器来影响运作？ 这些指示 器背后隐藏了什么样的运行逻辑， 在财报普遍失真的情况下， 为何未出 现 “柠檬效应” 等市场失灵？ 本文试图对这些问题做一探讨。 二　 资料获得方法和研究框架 笔者能够从ＨＹ 支行和 Ａ 省商业银行获得比较完整、 详细的资料， 如年鉴、 各种内部文件、 统计报表、 客户资料等， 与该行领导和原同事 也保持着良好的关系， 他们愿意协助笔者进行访谈和资料搜集， 因而在 进入和搜集资料方面不存在太大的障碍。 这些都有利于笔者开展调查和 研究， 得以采用文献研究和深度访谈相结合的方法， 对国有银行的贷款 调查和审查过程做较为真实、 全面的描述。 ２００７年５月２４ 日至６月６ 日， 笔者和一位博士师兄在Ｂ市做了１０多 国有银行信贷调查和审