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我国农村小额信贷可持续发展路径选择摘要：我国农村经济落后于城市的重要原因之一是农村金融的供给滞后于农村金融需求。农村小额信贷在缓解农村资金的供求矛盾、拓宽资金的运用渠道、优化农村金融结构等方面发挥了积极作用，但其在发展过程中仍存在一些亟待解决的问题。因此，文章着重对农村探讨小额信贷可持续发展进行了详细的分析，进而从载体、资金来源、利率、风险防范和政策环境等方面提出促进农村小额信贷可持续发展的路径。 关键词：农村小额信贷；持续发展；制约因素；路径 一、我国农村小额信贷可持续发展的制约因素 （一）信贷载体不足 我国专业小额信贷组织目前发育仍较落后，小额信贷主要由农村信用社等正规金融机构提供。只有一部分小额信贷非政府组织作为实验项目获得了人民银行的批准，很多组织是作为社团法人，并未获得经营贷款业务的许可。虽然2005年以来，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构，对于改进和完善农村金融服务、培育竞争性农村金融市场发挥了积极作用，但一些农村地区仍只有农村信用社和邮政储蓄机构网点，一些偏远地区落后地区在金融服务上甚至还是空白。信贷载体的不足在很大程度上制约了农村小额信贷的发展。 （二）资金来源较单一 目前我国小额贷款机构的资金主要来源于储蓄、个人和非盈利组织的捐助；政府补贴贷款；银行等金融机构以贷款方式提供的批量资金；股东缴纳的资本金等。从表面看，资金来源多样，但国家对不同类型的小额信贷机构的资金来源渠道有不同的限制。例如，小额贷款公司从银行业金融机构融入的资金总额不得超过其资本净额的50%，由于小额贷款公司的自有资金相对较少，且融入资金时又面临自身定位不清、实力弱风险大、总量受限等诸多制约，即使其向银行提出了申请，也很难获得及时、足额的资金援助，小额贷款公司自身不得吸收存款，这就导致其可以运用的资金总量有限。当小额贷款公司面对所服务客户旺盛的贷款需求时，必然会产生巨大的资金缺口，无法满足客户的要求。村镇银行由于起步较晚，信誉度不高，大量吸收社会存款难度较大。 （三）利率管制较严格 目前我国小额信贷主要采取三种方法确定贷款利率：以国家商业银行的基准利率为基础，并在一定幅度内波动；以通货膨胀率为贷款率；以国家扶贫贴息贷款的利率为基础。在农村，小额信贷机构向农户收取的利率（年利率为10%－16%）都比较低，与国际上成功的小额信贷项目实际利率（见表1）有很大差距，项目剔除外来补贴或援助通常难以维持下去。例：吉林东丰诚信村镇银行曾测算，如活期存款和定期存款达到7：3，存款利息成本为2.3%；贷款平均利率为7%，贷存比保持在70%，贷款只有发放到4000万元才能保持基本赢利，而要做到这一点，则需吸收存款6000万元，这在目前条件下基本上是不可能达到的。 小额信贷机构一般通过分期还款，适当加收管理费等方式间接提高利率，多数非政府组织小额信贷机构实际收取的利率已高于中央银行确定的基准利率。从表面上看，利率政策似乎并没有制约非政府组织专业性小额信贷机构的发展，但是所有小额信贷机构的这些内部调整并未获得中央银行的政策支持，明显缺乏政策保障。 （四）风险大 小额信贷在支持农村经济发展的同时，也存在多种潜在的风险，主要表现如表2所示。 二、促进农村小额信贷持续发展的路径 农村小额信贷的持续发展既需要各级政府和社会各方面的积极参与和支持，也需要其自身加强管理与创新。 （一）建立多层次的小额信贷载体 借鉴国际经验，建立多层次的政策性和商业性小额信贷运作体系。通过一定的政策支持，吸引国内外资金，大力发展专业小额信贷组织以及其他金融机构的小额信贷业务。一是继续促进现有非政府小额信贷机构的发展。二是对现有各类小额信贷机构，视具体情况，采取区别对待的政策，经过调整或改造完善，符合条件的，允许合法存在，并给予金融支持；不符合条件的，做好退出工作。三是促进商业银行的小额信贷业务的发展。四是对小额信贷业务开展较好的农村信用社，专设小额信贷部门，针对微小型企业的特殊财务、经营状况，制定特殊的规则和操作程序，享受一定的政策扶持。逐步推进小额信贷试点工作，争取在全国范围内推广小额信贷业务。 （二）建立多元化的小额信贷资金融资机制 小额信贷的资金最终要以市场化运营来解决，即通过一定的政策支持，吸引国内外的社会资金投入到小额信贷中来。一是对于国际组织在华小额信贷机构和业务，国家政策挟持应侧重于其机构的可持续性，积极为其创造发展环境。二是鼓励外资以及民间资本投入，允许其开展吸收存款业务。三是提高小额贷款机构从其他金融机构借入资金占自身净资本的比例，目前的上限为净资本的50%。因为传统的股权结构的成本要远远高于债务的成本，因此目前的限制