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我国商业银行中间业务发展必要性探究摘要：中间业务在西方发展已经有160多年的历史，已经是西方商业银行盈利的亮点。而我国商业银行中间业务发展才起步，十分有必要大力发展中间业务。文章从国内外中间业务发展情况出发，通过对比发现我国存在的问题，结合中间业务发展的现实意义来强调我国商业银行中间业务发展的必要性。 关键词：中间业务发展情况；研究意义；必要性 我国政府在加入世界贸易组织之初就已经承诺：到2006年12月我国将对外资银行全面开放人民币业务，并取消开展业务的地域限制以及其他非审慎性限制，外资银行享受国民待遇。2006年11月16日，国务院公布《外资银行管理条例》，根据该条例的规定，获审批后，在华外国银行分行可以经营人民币批发业务，也可以在境内发行人民币信用卡。此条例一出，受到汇丰银行、荷兰银行、花旗银行等的积极响应。部分外资银行获准经营人民币零售业务后，虽然其分支机构大多面向贵宾客户，但随着客户群体的扩大，他们也会根据市场情况做出一定的调整。例如，花旗银行就将贵宾客户的门槛适当调低。相比中资银行，外资银行在为高端客户服务与中间业务增值服务上更具竞争力，拥有更多的经验。在缺乏网点优势和规模优势的前提下，外资银行必然会选择其擅长之的中间业务作为突破口。反观国有银行，中间业务还是一项新兴业务，中间业务的开展不过十余年的历史，真正被重视和强调发展的也不过这几年，其基础的薄弱和规模的狭小可想而知。外资银行的全面进入，很大程度推动了竞争，加快了我国金融业的发展，同时中国商业银行将要面临的冲击近在咫尺！“狼真的来了！”另外细观中国四大国有银行，随着中行、建行、工行的先后上市，引进战略投资者和先进的管理体系，经营水平不断提高，经营结构不断改善。但农行由于这样那样的诸多原因，上市的步伐相对较慢，业务的发展和战略布局受到相应的影响。因此，研究由此所面临的挑战，分析由此而产生的问题就成为极其紧迫的任务。 一、国内商业银行中间业务发展情况 我国商业银行中间业务的现状。中间业务的发展非常落后，表现为起步晚、品种少、收入占比低、管理体制和手段落后等。1980年以前，我国基本上没有真正的商业银行，中间业务的种类寥寥无几。从1980年开始，四大国有商业银行陆续成立，但是仍然只开展传统的存贷业务。之后交通银行、发展银行等股份制商业银行逐步成立，尤其是随着与国外经济往来的日益频繁，中间业务得到初步发展，诸如国际结算、信用卡等业务开始增加。从1994年开始，随着金融体制改革的推进及专业银行逐步向商业银行的转轨，中间业务进入全面发展的新阶段。1994年8月，建设银行总行成立委托代理部，这是四大国有商业银行中第一个专门管理中间业务的职能部门，标志着中间业务作为银行三大主业之一的地位的初步确立。自此以后,中间业务开始受到关注，并有了较大的发展。2001年7月，人民银行专门颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，标志着我国商业银行中间业务开始进入一个全面的发展阶段。但是从发展速度和中间业务量看，我国商业银行中间业务的总体发展水平仍然较低,效益也较差。从1994-1998年，四大国有商业银行中间业务收入占总收入的比重一直在6.7-9.6%之间徘徊，2004年，在四大银行中,中间业务占经营净收入的比重只有中国银行达到14%，其他三家银行均在10%以下。 我国的入世过渡期到2006年12月11日结束，银行业正在迎来全面开放的时代。外资银行的进入将刺激商业银行不断进行深化改革，改变同质业务模式和相对单一的收益模式。中间业务因具有的成本低、收益高、风险小等特点已越来越被商业银行所重视。据统计，100亿元的中间业务纯收入相当于1万亿元贷款纯收入。为此，各商业银行纷纷采取各种措施发展中间业务，力图形成各自优势。如农行按照“分类指导，突出重点，有进有退，有先有后”的原则，在业务品种上大力发展个人金融业务，尤其在代理保险业务上,形成了一整套行之有效的管理办法和激励措施。建行提出“把建行建设成为具有全球竞争力银行的关键在中间业务的发展，建行的目标是到2015年中间业务收入占比要达到国际先进银行的平均水平”。据统计，2002-2005年我国商业银行中间业务占营业收入的比重从3.8%提高到了8%左右，实现了较大的跨越。但此时国际上大的银行中间业务对银行收入的贡献率已达到30-70%。如花旗银行中间业务收入占比达70%，英国巴克莱银行更高达73%。同时发达国家银行非利息收入占比正以平均每年一个百分点的速度增长。可见我国商业银行中间业务收入和国外商业银行之间的巨大差距。近几年商业银行逐步认识到了发展中间业务的重要性，以笔者所在的银行为例，中间业务收入从2003年的1.03亿元增长到2006年的3.29亿元，增幅达219.42%，呈现强劲的发展势头。但中间业务收入占营业收入的比