我国银行保险现状及发展趋势.docVIP

我国银行保险现状及发展趋势一、银行保险发展的现状 1.银保合作模式还需要进一步加深。国际上按照双方融合程度的不同分为分销协议、战略联盟、建立合资企业及金融集团四种。目前，我国银行与保险公司没有建立长期共同的利益关系，银行保险还处于初级发展阶段，银保合作仍是浅层次的初级阶段。合作的空间和潜力还没有得到深层次的挖掘和开发。 2.银保产品的同质化，保险产品创新能力差。各家保险公司在银行代理销售的保险产品同质化严重，一款产品要适应不同年龄、不同层次、不同群体的需求。这很难适应客户的个性化、差别化需求。银保产品注重储蓄和投资功能，是银行储蓄产品的替代品，轻视了保障功能。银保产品销售受柜台和渠道的限制只能营销与储蓄相类似的趸缴产品。目前。期缴产品在银行的柜台上得到了逐步销售。 3.银保市场上的业务合作模式还需提升档次。目前银保市场上的业务合作模式分为三类：巡点模式、驻点模式及理财顾问模式。巡点模式是保险公司根据网点的客流及业务开展情况配备相应的客户经理，保险公司的客户经理主要负责对网点销售人员的培训，网点单证的交接，保单后续的服务，而对客户的保险销售是由网点人员完成的。这就便于掌控销售环节。控制误导销售的风险。驻点销售就是保险公司的客户经理直接进驻银行销售产品。这一销售模式已引发了大量的客户投诉，对银行的信用产生了一定的负面影响，这种模式已不被看好。理财顾问是由银行和保险公司共同培养的销售团队来营销，大多以期缴保障型产品为主。这种模式在我国还很少见到。 4.银保合作的信息技术落后，制约了银保合作的步伐。保险公司需要建立功能强大的数据管理系统及自动化水平较高的业务处理系统，将保险公司的信息网络纳入到银行的信息网络里。出于保密性和安全性考虑银行还无法实现与保险公司网络的联网操作。保单的后续维护、保单的查询及保单的退保都无法在银行实现。这就影响了客户购买保险产品的热情和积极性，银保产品在风险防范上也存在着隐患，不利于银行保险的健康发展。 5.保险人才培养相对落后，用人制度上存在缺陷。随着保险主体的陆续进入。保险专业人才需求不断增加，保险人才队伍素质偏低，资源有限，后备储量不足，机构扩大与专业人才储备之间的矛盾日益突出。专业人员的培养、培训还处于较低层次，缺乏科学系统地培养人才体系。受考核激励、资源分配上的影响，保险人员队伍缺乏稳定性，市场营销人员短缺，整体素质偏低在一定程度上也制约了银行保险业的有序发展。 6.银保监管滞后。风险管控不健全。随着银保合作的进一步加深，银行保险也面临着越来越多的法律政策风险，目前还没有一个专门的监管机构负责银行保险的管理，现行还是分业监管，存在着重复管理和管理脱解的现象。健全企业内控、政府监管、行业自律。社会监督的“四位一体”的监管体系势在必行。 7.保险公司为扩大销售渠道，往往采取恶性竞争。目前，我国银行保险业务仍以分销协议为主流，合作层次较低，银行和保险公司之间广泛使用多对多的合作模式，即一家保险公司可以在多家银行销售产品，一家银行也可以代理多家保险公司的保险产品，这种松散的合作模式随意性强，约束力弱，容易导致短期行为，增加了保单的成本，使投保人的利益缩水。 二、基于我国银行保险业发展出现的突出问题的对策建议 1.产品创新。由于趸缴型产品与银行的储蓄产品相似又利于简单营销有利于客户的理解，所以趸缴产品一直是银行保险的主流。由于趸缴产品内涵价值较低，促使银行保险业产品的战略转型，逐渐形成趸缴与期缴并举的局面，消费者要根据自己的财富状况年龄情况，风险承受能力来选择最适合自己的保险产品。不同的保险公司就要根据客户的不同需求设计出差异性的保险产品，丰富银行保险产品，最大限度地满足客户需求，真正实现“以客户为中心”的营销理念。 2.渠道创新。目前，仅靠柜台营销发展理财中心、电话直销、网店代理保险人网上保险，对公客户经理多种渠道参与营销。大力推广涵盖电话销售、短信、邮件等新型的销售渠道，加强售后服务。对保单进行动态管理，提高客户对银行保险的满意度。 3.建立完善的市场体系，实现银保合作的长期稳定。目前，银行与保险公司没有建立长期的共同利益机制，银保合作还是停留在较浅层次上。银行更看重的代理手续费的提高，销售成本的提高，缩小了保险公司的利润空间，投保人的利益缩水。银行处于合作的主导地位，银行与保险公司承担的风险也不对称等，这就造成了银保合作的不稳定性，必须建立起对等的约束机制，合理分配收益，分担风险。充分体现竞争主体平等，竞争规则公正，竞争过程透明，竞争结构有效，市场效率提高，长期稳定的市场。 4.加强保险队伍的建设，培养专业人才。加强银行保险业务人员的培训，提高银行保险销售人员的道德水平和业务素质，银行与保险公司联合培养专业的理财顾问，实现设计、推